Cancer Patient Was Cut Off From Work Disability Benefits For 10 Months
اگر می‌خواهید برای بیمه‌ای هزینه کنید، می‌بایست حتما مطمئن شوید که شرایط بیمه‌نامه و گزینه‌های آن متناسب با شرایط خاص خودتان بوده تا در روزهای دشواری مطالبه مناسبی داشته باشید.
تجربه آقای فلیپ از ابتلا به سرطان
آقای Phillip Fitzsimmons، اواسط یکی از شب‌های فوریه سال ۲۰۱۶، با دردی شدید در ناحیه شکم از خواب بیدار شد. این مرد ۳۶ ساله در مورد تجربه خود می‌گوید: «احساس می‌کردم که انگار کسی شمشیری را بین پاها و سمت راست شکم من فرو می‌کند.» تا پیش از اینکه ماه مارچ فرا برسد، فیلیپ مجبور شد شغلش به عنوان ناظر کیفی کارخانه را رها کند، چرا که نیازمند برداشتن بارهای سنگین بود و او دیگر قادر به انجام چنین کاری نبود. ماه آپریل، آزمایش‌های پزشکی نشان داد که او به سرطان روده مبتلا شده است.
آقای فیلیپ زمانی که متوجه بیماری‌اش شد، خیالش از بابت «بیمه ناتوانی از انجام کار» راحت بود و تصور می‌کرد تا زمانی که بتواند دوباره به سر کار بازگردد، مستمری او از طرف شرکت بیمه تضمین شده است. او نمی‌دانست که این بیمه‌نامه هم شرایط مختلفی دارد و ممکن است دریافتی او از شرکت بیمه پس از دو سال قطع شود.
در تاریخ جون سال ۲۰۱۶، واریز پوشش ناتوانی جسمی آقای فیلیپ آغاز شد که درآمدی ماهانه کمتر از ۲ هزار دلار برای او در پی داشت. دو سال بعد یعنی در ماه مارچ سال ۲۰۱۸، فیلیپ مطلع شد با وجود این که در حال طی کردن دوران شیمی درمانی است، مبلغ دریافتی او از جولای همان سال قطع خواهد شد.
در مکاتباتی که بین گلوبال نیوز و Manulife، شرکت صادر کننده بیمه «ناتوانی از انجام کار» فیلیپ صورت گرفت، این شرکت گفت: «او دیگر واجد شرایط دریافت مزایای ناتوانی در کار نیست، چون بیماری او مانع از انجام کارهایی که به تلاش فیزیکی کمتری نیاز دارد، نمی‌شود. کارهایی مثل وارد کردن اطلاعات یا نماینده خدمات اطلاعاتی. مشاغلی که او می‌تواند با توجه به سوابق کاری و تحصیلی پیدا کند.»
قطع شدن این مزایا باعث شد که درآمد ماهانه فیلیپ منحصر به مزایای ناتوانی Canada Pension Plan شود و به ماهی هزار دلار کاهش پیدا کند. این شرایط باعث شد که او از نظر مالی تحت فشار قرار بگیرد و خانه‌نشین شود.
فیلیپ به گلوبال نیوز می‌گوید: «هیچ کجا نمی‌توانستم بروم. باید برای هر تصمیمی برنامه‌ریزی می‌کردم، چون از نظر مالی به شدت تحت فشار بودم.»
شرکت Manulife دو بار درخواست تجدید نظر فیلیپ را رد کرد. در این درخواست‌ها او شواهد بیشتری برای اثبات ادعای خود مبنی بر وجود عوارض جانبی شیمی درمانی و ناتوانی در کار ارائه کرده بود.
این مدارک و اسناد شامل نامه‌ای از طرف پزشک سرطان‌شناس وی در بیمارستان Mt. Sinai در تورنتو بود که علائم شدید او را توصیف کرده بود. این علائم عبارت بودند از حالت تهوع، سرگیجه، خستگی، دردهای شکمی شدید، روده‌های سست و تحریک پذیر، سردرد و … بود.
در این نامه تاکید شده بود که به خاطر این عوارض جانبی، بیمار نمی‌تواند هیچ نوع کاری انجام دهد. در سندی که این نامه در آن ذکر شده بود، شرکت Manulife در پاسخ نوشت که مشاور پزشکی شرکت توصیه کرده است که فیلیپ ممکن است بتواند با مصرف داروهایی مثل گراوول، ایمودیوم یا نابیلون، درجاتی از این عوارض جانبی را کاهش دهد و بتواند کار کند.
وکیل فیلیپ به گلوبال نیوز گفته که پزشکان هرگز چنین داروهای بدون نسخه‌ای برای او تجویز و توصیه نکرده‌اند.
بنابراین فلیپ تصمیم می‌گیرد برای رسیدگی به این موارد وکیل بگیرد.
ماه مارچ، در فاصله کوتاهی بعد از رد دومین درخواست تجدیدنظر فیلیپ، او وکیل استخدام کرد و یک دادخواست قانونی علیه شرکت Manulife در دیوان عالی انتاریو ثبت کرد.
در نهم ماه می، یک روز بعد از این که گلوبال نیوز با این شرکت در مورد این پرونده تماس گرفت، به گفته وکیل فیلیپ، شرکت Manulife اعلام کرد که مزایای ناتوانی در کار او را از تاریخ مارچ ۲۰۱۸ دوباره پرداخت می‌کند.
شرکت Manulife در بیانیه‌ای که به گلوبال نیوز ایمیل کرده است، می‌گوید: «ما با آقای فیلیپ همدردی می‌کنیم و برای آن چه که ایشان تجربه کرده است، متاسفیم. ما در تلاش هستیم تا در حیطه توانایی خود، رضایت مشتریان را جلب کنیم. پیش از این در حال فرآیند بازبینی و پاسخ به این پرونده پیچیده بودیم. ما با وکیل آقای فیلیپ در تماس بودیم و با هم برای حل این مشکل تلاش می‌کردیم.»
Nainesh Kotak، وکیل آقای فیلیپ قبل از این که شرکت بیمه از سرگیری واریز مزایای ناتوانی را اعلام کند، گفته بود: «ماجرای موکل من یک مشکل رایج را در زمینه مزایای ناتوانی در کار نشان می‌دهد و بر آن تاکید می‌کند.»
شاید خیلی از افراد فکر کنند که قرار نیست برایشان اتفاقی روی دهد و ناتوانی و خانه‌نشینی فقط برای دیگران است.
- اما اگر یک درصد این اتفاق رخ دهد، چکار باید کنند؟
- مخارج زندگی خود را از کجا تامین می‌کنند؟
سازمان آمار کانادا می‌گوید یک سوم کانادایی‌ها ممکن است در محل کار دچار حادثه شوند و حداقل برای چند ماه نتوانند کار کنند.
یکی از راه حل‌ها برای عبور از این دوران سخت، استفاده از مزایای ناتوانی در کار است. البته برای استفاده از آن می‌بایست از قبل اطلاعاتی به دست آورید تا به سرنوشت فیلیپ فیتزسیمونز، ناظر کیفی یک کارخانه که دچار سرطان روده شد دچار نشوید.
اغلب اوقات، مشمولیت مزایای ناتوانی گروهی، از طریق دو آزمون مشخص می‌شود.
- اولین آزمون وقتی اجرا می‌شود که کارگر، ادعای ناتوانی می‌کند. در این آزمایش بررسی می‌شود که آیا این فرد برای انجام کار همیشگی خود دچار ناتوانی شده است یا خیر. این آزمون را، توانایی انجام کار معین (regular-occupation) می‌نامند. اما بعد از گذشت مدتی (معمولا بین دو تا پنج سال) معیارهای مشمولیت، سختگیرانه‌تر می‌شود. کارگران فقط در صورتی می‌توانند از این مزایا استفاده کنند که کاملا برای انجام هر کاری که ممکن است توانایی یا تجربه انجام آن را داشته باشند، ناتوان باشند. این آزمون، آزمون توانایی انجام هر شغل (any-occupation test) نامیده می‌شود.
- آزمون دوم آزمونی است که فیلیپ در آن رد شد، با وجود این که برای ناتوانی CPP تایید شده بود. این مزایا توسط دولت برای افرادی تعریف شده است که ناتوان هستند و نمی‌توانند در هیچ شغلی بطور منظم فعالیت کنند. شرکت Manulife در مکاتبات خود با فیلیپ،اعلام کرد مشمولیت برای دریافت مزایای ناتوانی گروهی به کسانی محدود شده بود که در انجام هر کاری ناتوان بودند.
کوتاک در این باره می‌گوید: «پرونده موکل من تعجب همه را برانگیخت. البته آزمون توانایی انجام هر شغل، یک دلیل رایج است که بخاطر آن، بسیاری از کارگران مزایای ناتوانی در کار را از دست می‌دهند.»
چطور پوشش ناتوانی شخصی می‌تواند مکمل مزایای گروهی باشد؟
نیاز به داشتن مزایای ناتوانی در کار مکمل با بیمه‌های خصوصی به یک مسئله مهم تبدیل شده است، چرا که کارفرمایان، تحت فشار برای کاهش هزینه‌های خود، روز به روز کمتر از قبل با سیاست‌ها و بیمه‌نامه‌های ناتوانی‌های کاری، سخاوتمندانه عمل می‌کنند.
حدود بیست سال پیش، این مسئله یک استاندارد برای شرکت‌ها بود که پوشش ناتوانی را تا سن ۶۵ سالگی به افراد بدهند. امروزه ارائه مزایای ناتوانی معمولا به مدت زمان ده سال یا پنج سال رسیده است.
واقعیت این است که بسیاری از کارگران و کارمندان از این مسئله آگاه نیستند. آنها معمولا می‌پرسند که آیا پوشش مزایای ناتوانی وجود دارد یا خیر و از قوانین پرداخت این مزایا اطلاعی ندارند.
به دلیل بالا بودن احتمال این ناتوانی‌ها و اجبار به پرداخت هزینه‌های زیاد برای این ناتوانی‌ها، بیمه‌های خصوصی ناتوانی در کار، گران‌قیمت هستند.
در بیمه‌نامه‌های خصوصی ناتوانی در کار دنبال چه مواردی باشیم؟
افراد در زمان معرفی بیمه ناتوانی در کار، باید به این مورد دقت کنند که در معیارهای مشمولیت، حتما ناتوانی شغل معین با عبارت‌های own-occupation یا regular –occupation را به جای ناتوانی در انجام هر شغل (any-occupation) انتخاب کنند. همچنین ناتوانی جزئی را به جای ناتوانی کلی در بیمه‌نامه انتخاب کنند.
اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که بیمه‌نامه و شرایط آن در نهایت در شرایط خاص، به شما پرداخت مناسبی خواهد داشت.
پوشش شغل معین به این معنا است که شما در صورت ناتوانی در انجام کاری که دارید، مشمول دریافت مزایا می‌شوید. حتی اگر ناتوانی شما در حدی باشد که بتوانید در جایگاه دیگری مشغول به کار شوید، پوشش شغل شخصی (Own-occupation) سخاوتمندانه‌تر است.
برای مثال فرض کنید شخصی دچار آسیب در دست شده باشد و توانایی جراحی نداشته باشد. با انتخاب پوشش own-occupation، حتی اگر بعد از آسیب، تدریس در دانشگاه را شروع کرده باشد، می‌تواند ۱۰۰ درصد از مزایای خود را بعد از ناتوانی دریافت کند.
پوشش بیمه شغل شخصی، گران‌تر بوده و برای کسانی مناسب است که مشاغلی با درآمد بالا دارند و در زمینه‌هایی کار می‌کنند که بسیار تخصصی است و مهارت‌های آن به راحتی قابل دستیابی نیست. از طرف دیگر، پوشش ناتوانی جزیی، تضمین می‌کند که حتما مقداری مزایا دریافت می‌کنید که معمولا شامل ۵۰ درصد مزایا است.
فیلیپ امیدوار است که رسانه‌ای کردن این ماجرا به افراد دیگر کمک کند تا هنگام انتخاب بیمه بیشتر دقت کنند و گزینه‌هایی را انتخاب کنند که با شرایط آنها سازگار باشد.
پیشنهاد می‌کنیم در جهت حفظ زندگی بهتر، از بیمه‌هایی نظیر بیمه‌های تکمیلی، بیماری‌های سخت، ناتوانی جسمی و از کارافتادگی و مراقبت ویژه در زمان مناسب با توجه به سطح نیازتان اختیار کنید.
