اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید!

Cancer Patient Was Cut Off From Work Disability Benefits For 10 Months

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که شرایط بیمه‌نامه و گزینه‌های آن را متناسب با شرایط خاص خودتان انتخاب کرده‌اید تا در روز دشواری پرداخت مناسبی داشته باشید

آرامش و ناآرامی خیال آقای فیلیپ زمانی که داشت با سرطان دست و پنجه نرم می‌کرد

آقای فیلیپ زمانی که متوجه شد به سرطان دچار شده، خیالش راحت بود که از طریق محل کارش «بیمه ناتوانی از انجام کار» دارد و تا زمانی که بتواند دوباره به سر کار بازگردد دریافت مستمری از شرکت بیمه برای او تضمین شده است. اما او نمیدانست که همین بیمه هم گزینههای مختلفی دارد و ممکن است پس از دو سال قطع شود.

آقای فیلیپ شاید با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر میتوانست آرامش خیال خود را در شرایط سخت جدال با سرطان حفظ کند. آرامش خیالی که البته بعدا با مساعدت شرکت بیمهگذار برای او فراهم شد.

شاید خیلیها فکر کنند که قرار نیست برایشان اتفاقی روی دهد و برای مدتی نتوانند کار کنند و خانهنشین شوند. ولی اگر یک درصد این اتفاق رخ دهد، چکار باید کنند؟ مخارج زندگی خود را از کجا تامین میکنند؟ سازمان آمار کانادا میگوید یک سوم کاناداییها ممکن است در محل کار دچار حادثه شوند و حداقل برای چند ماه نتوانند کار کنند.

یکی از راه حلها برای عبور از این دوران سخت استفاده از مزایای ناتوانی در کار است. البته برای استفاده از آن از قبل باید خیلیچیزها را بدانید تا به سرنوشت فیلیپ فیتزسیمونز، ناظر کیفی یک کارخانهای که دچار سرطان روده شد و ده ماه مزایای ناتوانی در کار برای او پرداخت نشد، دچار نشوید. این مطلب را رسانه کانادایی گلوبال نیوز تهیه کرده است.

آقای Phillip Fitzsimmons، اواسط شب در یکی از روزهای فوریه سال ۲۰۱۶، با دردی شدید و نفس‌گیر در ناحیه شکم از خواب بیدار شد.

این مرد ۳۶ ساله در مورد این تجربه خود می‌گوید: «احساس می‌کردم که انگار کسی شمشیری را بین پاها و سمت راست شکم من فرو می‌کند.» تا پیش از اینکه ماه مارچ فرا برسد، فیلیپ مجبور شد تا شغلش را به عنوان ناظر کیفی کارخانه رها کند، چرا که این کار نیازمند برداشتن بارهای سنگین بود و او دیگر نمی‌توانست چنین کارهایی را انجام دهد و برایش سخت بود. ماه اپریل، آزمایش‌های پزشکی نشان داد که او به سرطان روده دچار شده است.

جون سال ۲۰۱۶، واریز مزایای ناتوانی کار برای فیلیپ آغاز شد و درآمدی ماهانه کمتر از ۲ هزار دلار برای او در پی داشت.

دو سال بعد یعنی در ماه مارچ سال ۲۰۱۸، فیلیپ مطلع شد که مزایای او از ماه جولای همان سال قطع می‌شود. حتی با وجود این که در حال طی کردن دوران شیمی درمانی بود.

در مکاتباتی که بین گلوبال نیوز و Manulife، شرکت صادر کننده بیمه «ناتوانی از انجام کار» فیلیپ صورت گرفته است، این شرکت گفت: «او دیگر واجد شرایط دریافت مزایای ناتوانی در کار نیست، چون بیماری او مانع از این نمی‌شود که کارهایی که به تلاش فیزیکی کمتری نیاز دارد، انجام دهد. مثلا کارهایی مثل وارد کردن اطلاعات یا نماینده خدمات اطلاعاتی. مشاغلی که او می‌تواند با توجه به سوابق کاری و تحصیلی پیدا کند.»

قطع شدن این مزایا باعث شد که درآمد ماهانه فیلیپ منحصر به مزایای ناتوانی Canada Pension Plan شود و دریافتی ماهانه او به ماهی هزار دلار کاهش پیدا کند. این شرایط باعث شد که از نظر مالی تحت فشار قرار بگیرد و خانه‌نشین شود.

فیلیپ به گلوبال نیوز می‌گوید: «هیچ کجا نمی‌توانستم بروم. باید برای هر تصمیمی برنامه‌ریزی می‌کردم، چون از نظر مالی به شدت تحت فشار بودم.»

شرکت Manulife دو بار درخواست تجدید نظر فیلیپ را رد کرد. در این درخواست‌ها او شواهد بیشتری برای اثبات ادعای خود مبنی بر وجود عوارض جانبی شیمی درمانی و ناتوانی در کار را ارائه کرده بود.

این مدارک و اسناد شامل نامه‌ای از طرف پزشک سرطان‌شناس وی در بیمارستان Mt. Sinai در تورنتو بود که علائم شدید او را توصیف کرده بود. این علائم عبارت بودند از حالت تهوع، سرگیجه، خستگی، دردهای شکمی شدید، روده های سست و تحریک پذیر، سردرد و علائم دیگر.

در این نامه تاکید شده بود که به خاطر این عوارض جانبی، بیمار نمی‌تواند هیچ نوع کاری انجام دهد. در سندی که این نامه در آن ذکر شده بود، شرکت Manulife در پاسخ نوشت که مشاور پزشکی شرکت توصیه کرده است که فیلیپ ممکن است بتواند با مصرف داروهایی مثل گراوول، ایمودیوم یا نابیلون، درجاتی از این عوارض جانبی را کاهش دهد و بتواند کار کند.

وکیل فیلیپ به گلوبال نیوز گفته که پزشکان هرگز چنین داروهای بدون نسخه‌ای برای او تجویز و توصیه نکرده‌اند.

فیلیپ وکیل می‌گیرد

ماه مارچ، در فاصله کوتاهی بعد از رد دومین درخواست تجدیدنظر فیلیپ، او وکیل استخدام کرد و یک دادخواست قانونی علیه شرکت Manulife در دیوان عالی انتاریو ثبت کرد.

در نهم ماه می، یک روز بعد از این که گلوبال نیوز با این شرکت در مورد این پرونده تماس گرفت، به گفته وکیل فیلیپ، شرکت Manulife اعلام کرد که مزایای ناتوانی در کار او را از تاریخ مارچ ۲۰۱۸ دوباره پرداخت می‌کند.

شرکت Manulife در بیانیه‌ای که به گلوبال نیوز ایمیل کرده است، می‌گوید: «ما با آقای فیلیپ همدردی می‌کنیم و برای آن چه که ایشان تجربه کرده است، متاسفیم. ما در تلاش هستیم تا در حیطه توانایی خود، رضایت مشتریان‌ را جلب کنیم. پیش از این در حال فرایند بازبینی و پاسخ به این پرونده پیچیده بودیم. ما با وکیل آقای فیلیپ در تماس بودیم و با هم برای حل این مشکل تلاش می‌کردیم.»

Nainesh Kotak، وکیل آقای فیلیپ قبل از این که شرکت بیمه از سرگیری واریز مزایای ناتوانی را اعلام کند، گفته بود: «ماجرای آقای موکل من یک مشکل رایج را در زمینه مزایای ناتوانی در کار نشان می‌دهد و بر آن تاکید می‌کند.»

اغلب اوقات، مشمولیت مزایای ناتوانی گروهی، از طریق دو آزمون مشخص می‌شود. اولین آزمون وقتی اجرا می‌شود که کارگر، ادعای ناتوانی می‌کند. در این آزمایش بررسی می‌شود که آیا این فرد برای انجام کار همیشگی خود دچار ناتوانی شده است یا نه. این را آزمون توانایی انجام کار معین (regular-occupation) می‌نامند.

ولی بعد از گذشت مدتی (معمولا بین دو تا پنج سال) معیارهای مشمولیت، سختگیرانه‌تر می‌شود. کارگران فقط در صورتی می‌توانند از این مزایا استفاده کنند که کاملا برای انجام هر کاری که ممکن است توانایی یا تجربه انجام آن را داشته باشند، ناتوان باشند. این آزمون، آزمون توانایی انجام هر شغل (any-occupation test) نامیده می‌شود.

آزمون دوم آزمونی است که فیلیپ در آن رد شد، با وجود این که برای ناتوانی CPP تایید شده بود. این مزایا توسط دولت برای افرادی تعریف شده است که ناتوان هستند و نمی‌توانند در هیچ شغلی بطور منظم فعالیت کنند. شرکت Manulife در مکاتبات خود با فیلیپ،اعلام کرد مشمولیت برای دریافت مزایای ناتوانی گروهی به کسانی محدود شده بود که در انجام هر کاری ناتوان بودند.

هرکاری که برای انجام آن، کارمند توانایی لازم را داشته یا بطور معقول امکان کسب مهارت از طریق تحصیل و آموزش یا تجربه برای آن کار وجود داشته باشد.

کوتاک در این باره می‌گوید: «پرونده موکل من تعجب همه را برانگیخت. البته آزمون توانایی انجام هر شغل، یک دلیل رایج است که بخاطر آن، بسیاری از کارگران مزایای ناتوانی در کار را از دست می‌دهند.»

چطور پوشش ناتوانی شخصی می‌تواند مکمل مزایای گروهی باشد؟

نیاز به داشتن مزایای ناتوانی در کار مکمل با بیمه‌های خصوصی، به یک مسئله مهم تبدیل شده است، چون کارفرمایان، تحت فشار برای کاهش هزینه‌های خود، روز به روز کمتر از قبل با سیاست‌ها و بیمه‌نامه‌های ناتوانی‌های کاری، سخاوتمندانه عمل می‌کنند.

حدود بیست سال پیش، این مسئله یک استاندارد برای شرکت‌ها بود که پوشش ناتوانی را تا سن ۶۵ سالگی به افراد بیمه شده بدهند. امروزه ارائه مزایای ناتوانی معمولا به مدت زمان کوتاه‌تری محدود شده است و به ده سال یا پنج سال رسیده است.

واقعیت این است که کارگران و کارمندان همیشه از این مسئله آگاه نیستند. آن‌ها معمولا فقط می‌پرسند که آیا پوشش مزایای ناتوانی وجود دارد یا نه. متاسفانه این افراد معمولا بررسی نمی‌کنند که قوانین پرداخت این مزایا به چه شکل است.

بیمه‌نامه‌های شخصی می‌تواند برای بسیاری از افراد گران باشد، ولی این نوع بیمه‌ها معمولا ارزش هزینه کردن دارند. احتمال ناتوانی‌های موقتی در مدت زمان اشتغال به کار، بسیار بیشتر از مرگ‌های ناگهانی است.

طبق داده‌های سازمان آمار کانادا، یک سوم از کانادایی‌هایی که در سن کار و اشتغال قرار دارند، احتمال دارد که دچار ناتوانی‌هایی شوند که بیش از سه ماه طول می‌کشد و پوشش بیمه مزایای ناتوانی می‌تواند مقدار زیادی پول در اختیار افرادی بگذارد که درست در ابتدای زندگی شغلی خود، دچار ناتوانی می‌شوند.

به دلیل بالا بودن احتمال این ناتوانی‌ها و اجبار به پرداخت هزینه‌های زیاد برای این ناتوانی‌ها، بیمه‌های خصوصی ناتوانی در کار، گران‌قیمت هستند.

در بیمه‌نامه‌های خصوصی ناتوانی در کار دنبال چه مواردی باشیم؟

افراد در زمان معرفی بیمه ناتوانی در کار، باید به این مورد دقت کنند که در معیارهای مشمولیت، حتما ناتوانی شغل معین با عبارت‌های own-occupation یا regular –occupation را به جای ناتوانی در انجام هر شغل (any-occupation) انتخاب کنند. همچنین ناتوانی جزئی را به جای ناتوانی کلی در بیمه‌نامه انتخاب کنند.

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که بیمه‌نامه و شرایط آن در نهایت در شرایط خاص، به شما پرداخت مناسبی خواهد داشت.

پوشش شغل معین به این معنا است که شما در صورت ناتوانی در انجام کاری که دارید، مشمول دریافت مزایا می‌شوید. پوشش شغل شخصی (Own-occupation) سخاوتمندانه‌تر است و مزایای آن به شما تعلق می‌گیرد، حتی اگر ناتوانی شما در حدی باشد که بتوانید در جایگاه دیگری مشغول به کار شوید.

برای مثال جراحی را فرض کنید که دچار آسیب در دست شده باشد و دیگر توانایی جراحی نداشته باشد. با انتخاب پوشش own-occupation، می‌تواند ۱۰۰ درصد از مزایای خود را بعد از ناتوانی دریافت کند، حتی اگر بعد از آسیب، تدریس در دانشگاه را شروع کرده باشد.

پوشش بیمه شغل شخصی، گران‌تر بوده و برای کسانی مناسب است که مشاغلی با درآمد بالا دارند و در زمینه‌هایی کار می‌کنند که بسیار تخصصی است و مهارت‌های آن به راحتی قابل دستیابی نیست. از طرف دیگر، پوشش ناتوانی جزیی، تضمین می‌کند که حتما مقداری مزایا دریافت می‌کنید که معمولا شامل ۵۰ درصد مزایا است، حتی اگر هنوز آنقدر توانایی داشته باشید که بخش‌هایی از وظایف حرفه‌ای خود را انجام دهید.

فیلیپ امیدوار است که رسانه‌ای کردن این ماجرا به افراد دیگر کمک کند تا هنگام انتخاب بیمه بیشتر دقت کنند و گزینه‌هایی را انتخاب کنند که با شرایط آنها سازگار باشد.