بیمه عمر، قرارداد حقوقی فی‌مابین ارائه‌دهنده بیمه و مشتری است، به این معنا که تا وقتی حق بیمه‌های خود را به موقع پرداخت کنید و به این کار ادامه بدهید، بیمه‌نامه شما دارای اعتبار است. اگر در این روزهای پاندمی کرونا تصمیم دارید بیمه عمر اختیار کنید، توصیه ما این است که با کارگزاران متخصص بیمه عمر تماس بگیرید و در رابطه با تأثیرات کووید ۱۹بر بیمه‌نامه‌ها و شرایط مطالبه بیمه راهنمایی دریافت کنید. مطمئن باشید آشنا شدن با این تاثیرات می‌تواند به شما کمک کند تا تصمیم درستی درباره تهیه بیمه عمر بگیرید.
کووید ۱۹ چه تأثیری بر اخذ بیمه عمر و نرخ حق بیمه داشته است؟
مرگ تحت هر شرایطی یک حادثه غم‌انگیز است، اما این که بعد از فوت، بازماندگان متوفی، بی‌پناه مانده و تحت فشار مالی قرار بگیرند، ناراحتی این اتفاق را چند برابر می‌کند.
اخذ بیمه عمر به ما تا حدی در مورد آینده خود و عزیزانمان اطمینان خاطر می‌دهد، از این جهت در بین مردم محبوبیت زیادی پیدا کرده است. بعد از شیوع کرونا نیز کانادایی‌ها به خرید بیمه عمر تمایل دارند، اما تغییراتی در شرایط انجام آزمایشات، تعویق و نرخ حق بیمه‌ها صورت گرفته است.
اگر به تازگی تصمیم گرفته‌اید به جمع دارندگان پوشش بیمه عمر اضافه شوید، باید اطلاعات کافی درباره این تغییرات داشته باشید.
قبل از هر چیز بهتر است این اصل را بدانیم که بیمه عمر مندرج در بیمه‌های گروهی به دلایل بسیار زیاد نمی‌تواند جایگزین بیمه عمرمستقل برای شما باشد.
اغلب کانادایی‌ها از بین بیمه عمر دائمی یا مدت‌دار یک مورد را انتخاب می‌کنند و در بیشتر موارد بیمه عمر مدت‌دار را ترجیح می‌دهند. توجه داشته باشید که گاهی بهتر است از هر ۲ بیمه مذکور (بیمه مدت دار و تمام عمر) به مقدار لازم و با توجه به توان مالی تهیه شود.
بیمه کوتاه مدت را می‌توان براساس تعداد سال‌ها عموماً بین ۱۰ تا ۳۰ سال تنظیم کرد.
سوال:
بیمه عمر مدت‌دار چه ویژگی‌هایی دارد و چرا محبوبیت زیادی پیدا کرده است؟
در این نوع بیمه‌نامه، چنانچه بیمه‌گذار در طول دوره بیمه خود از دنیا برود، ذینفع تعیین شده مبلغی را از شرکت بیمه دریافت می‌کند.
محدود بودن دوره این نوع بیمه عمر، موجب می‌شود که هزینه کمتری داشته باشد و در نتیجه از محبوبیت بیشتری برخوردار شود.
بیمه عمر دائمی به چه شکل‌هایی عرضه می‌شود؟
بیمه عمر دائمی شما را برای تمام طول زندگی تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد که در شکل‌های متفاوت عرضه می‌شود:
- بیمه عمر ۱۰۰ ساله (Term 100) که پوشش برای تمام عمر را تضمین می‌کند و پوشش و حق بیمه‌های آن ثابت است.
- بیمه عمری که در طول زمان، ارزش نقدی آن افزایش پیدا می‌کند و می‌توان از آن به عنوان وثیقه هم مورد استفاده قرار داد. در صورت لغو کردن این بیمه‌نامه، مبلغ آن را می‌توان به صورت یک‌جا دریافت کرد (البته بستگی به تنظیم بیمه نامه و بلوغ آن دارد).
- بیمه عمر فراگیر (Universal) که سرمایه‌گذاری و بیمه عمر را با هم ترکیب می‌کند. مبلغ پرداختی در این نوع بیمه، به نحوه عملکرد سرمایه‌گذاری شما بستگی دارد.
کانادایی‌ها از مبلغ بیمه عمر، برای چه کارهایی استفاده می‌کنند؟
ذینفعان بیمه عمر می‌توانند از این مبلغ به هر نحو که بخواهند استفاده کنند، اما بیشتر افراد از عواید بیمه‌نامه جهت پرداخت دیون، هزینه‌های تدفین، صورتحساب‌های پزشکی، اقساط خانه، بازپرداخت بدهی‌ها یا پرداخت شهریه‌های دانشگاهی بهره می‌گیرند.
تاثیرات کرونا بر بیمه‌نامه‌های عمر و شرایط اخذ آنها:
- علاوه‌بر افزایش کلی نرخ بهره در هنگام اخذ بیمه عمر، تغییرات اندکی در نحوه اختیارکردن بیمه عمر رخ داده است. برای مثال، انجام آزمایش‌های خون و ادرار که به‌طور کلی برای واجد شرایط بودن بیمه عمر لازم و مورد نیاز هستند به تعویق افتاده است و به‌صورت مصاحبه تلفنی انجام می‌شود.
- بیشتر شرکت‌ها از تماس فیزیکی با درخواست‌های مکتوب روی کاغذ خودداری کرده و تنها با اسناد اسکن‌شده یا آنلاین کار می‌کنند.
- برخی از شرکت‌های بیمه کانادا، مهلت پرداخت حق بیمه‌ها را برای کانادایی‌ها تمدید کرده‌اند تا به کاهش فشارهای مالی وارد آمده به بخش بزرگی از مردم، کمک کرده باشند.
- آنها همچنین به منظور کمک کردن به گسترش ظرفیت تعهدهای خود، تغییرات موقتی در پروتکل‌های استانداردشان ایجاد کرده‌اند.
- در حال حاضر، هیچ استثنایی در مورد پاندمی در بیمه‌های عمر قید نشده است، بنابراین چنانچه خدای ناکرده به دلیل کووید ۱۹ یا مشکلات سلامتی مرتبط با این بیماری از دنیا بروید، مانعی بر سر راه دریافت مبلغ بیمه از سوی ذینفعان شما وجود نخواهد داشت.
- همچنین مهم است توجه داشته باشید، مادامی که حق‌بیمه‌های‌تان را به موقع پرداخت کنید، نر‌خ‌ها و حق‌بیمه‌های شما نیز تغییر نخواهد کرد.
- صرف‌نظر از بحران جاری، شما تحت پوشش قرار خواهید داشت و وراث، آنچه را که در بیمه‌نامه بیمه عمرتان تعیین شده است، دریافت خواهند کرد.
- البته شروطی برای متقاضیان جدید در نظر گرفته شده است که بیمه‌گذاران فعلی را تحت تأثیر قرار نخواهد داد.
اگر تست کووید ۱۹ شما قبل از درخواست برای بیمه عمر مثبت شود، چه اتفاقی می‌افتد؟
با آن‌که شرکت‌های بیمه کانادایی هیچ تغییری در بیمه‌نامه‌ها یا خط مشی‌های پذیرش خود ایجاد نکرده‌اند، شرایطی وجود دارد که ممکن است روی پوشش شما تأثیر بگذارد:
- یکی از موانع بالقوه، به تعویق افتادن معالجات برای درخواست‌های جدید است.چنانچه تست کووید ۱۹ شما قبل از درخواست برای بیمه عمر مثبت شود، این امر می‌تواند بر حق بیمه شما تأثیر بگذارد.
- چنانچه برای شما تشخیص کووید ۱۹ داده شده باشد یا برای این بیماری تحت درمان باشید، احتمالا برای تأیید بیمه‌نامه خود، می‌بایست تا پایان دوره درمان‌تان و دریافت مدرکی دال بر سلامتی‌تان، منتظر بمانید.
سفر به مناطق پرخطر و تاثیر آن بر درخواست بیمه عمر:
- در بیشتر درخواست‌های استاندارد بیمه عمر، این الزام وجود دارد که جزئیات مربوط به سفرهای اخیر یا سفرهای برنامه‌ریزی‌شده خود را به‌عنوان بخشی از فرایند پذیرش، ارائه دهید.
- چنانچه به مکان‌هایی با ریسک بالای آلودگی سفر کرده باشید یا بخواهید سفر کنید، شرکت بیمه ممکن است تأیید بیمه‌نامه شما را به تعویق بیاندازد یا درخواست کند که جزئیات بیشتری در اختیار آنها قرار گیرد که همین امر می‌تواند فرایند تأیید را طولانی‌تر کند.
- با توجه به ممنوعیت سفرهای غیر ضروری به مناطقی که درگیری شدید دارند، شرکت بیمه شما ممکن است شروط خاصی داشته باشد که روی بیمه‌نامه‌تان تأثیر بگذارد.
- در دوران بحران جهانی ممکن است حق بیمه‌ها برای متقاضیان جدید بیشتر شود.
- شرکت‌های بیمه عمر در هنگام تعیین میزان حق بیمه، از طیف متنوعی از شاخص های قیمت گذاری متاثر در بیمه عمر و دیگر فاکتورهای مختلف استفاده می‌کنند. دوره‌هایی که با افزایش ریسک یا خطر همراه است، متقاضیان جدید بیمه عمر ممکن است شاهد افزایش حق‌بیمه‌ها باشند.
- از آنجا که پاندمی‌ها میزان مرگ‌ومیر را افزایش می‌دهند، این احتمال وجود دارد که در بیمه های صادره در آینده، با حق‌بیمه‌های بالاتری مواجه شوند، لذا شما می‌توانید با دوراندیشی، امروز به فکر اخذ بیمه عمر خود باشید.
- در نهایت همین که بیمه‌نامه نهایی شد، شما صرف‌نظر از علت بالقوه مرگ خود، از پوشش کامل برخوردار خواهید بود. در حال حاضر، استثناهای اصلی عبارتند از خودکشی ( البته بعد از ۲ سال قابل پوشش خواهد بود)، مرگ در حین ارتکاب جنایت یا مرگ در شرایط خاصی مانند مرگ در حین فعالیت‌های با ریسک بالا.
- در مورد مسافرت‌های خود،( به لحاظ Covid 19 ) حقیقت را به شرکت بیمه بگویید.
- بسیار مهم است که درباره مسافرت‌های قبلی یا سفرهای برنامه‌ریزی شده خود،( به لحاظ Covid 19) به شرکت بیمه دروغ نگویید.
- عدم اطلاع‌رسانی یا دروغگویی عمدی در این باره، می‌تواند باعث شود که ذینفعان شما پول بیمه را دریافت نکنند.
- چرا که بیمه یک قرارداد حقوقی است و شرکت‌های بیمه، براساس پالیسی عمل می کنند.
- اگر بیمه‌گر تحقیق کند و شواهدی مبنی بر عدم صداقت شما بیابد، هر مطالبه‌ای، صرف‌نظر از علت مرگ، ممکن است به تعویق بیافتد یا حتی رد شود.
بسیاری از کانادایی‌ها به فکر دریافت پوشش بیمه عمر در دوران کرونا هستند:
با وجود تأخیرهای بالقوه، بسیاری از کانادایی‌ها در فکر دریافت پوشش بیمه عمر در ایام پاندمی فعلی هستند. مانند بحران‌های جهانی پیشین در حوزه سلامت، محافظت از خانواده و چشم داشتن به آینده، به اولویت اصلی بسیاری از افراد تبدیل شده است.
ممکن است افرادی فکر کنند اخذ بیمه عمر، چندان ضروری نیست!
البته، اگر شما بدهی نداشته باشید، کسی تحت تکفل‌تان نباشد یا پس‌انداز قابل ملاحظه‌ای از خود به جا بگذارید، برای شما شاید بیمه عمر به نظرچندان ضروری نباشد. اما از آنجا که ریسک فاکتورها و واجد شرایط بودن هیچ گاه تضمینی نیست، پیشنهاد می شود با متخصص با سابقه و تجربه بیمه ضمن مشاوره از راهنمای های او که بر اساس تمامی فاکتورهای ریسک و توان مالی و همچنین سایر پیش بینی های لازم است استفاده نمایید.
