فهرست
- در مورد این بیمه
- محاسبه بیمه عمر مورد نیاز من
- فرم ساده ارزیابی
- مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری
- نرخ حق بیمه
- مثال‌های واقعی
- سوالات متداول
در مورد این بیمه
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نوعی بیمه دائمی است که علاوه بر پوشش فوت، دارای حساب سرمایه‌گذاری است. می‌توان از رشد ارزش نقدی آن برای اهدافی چون بازنشستگی، تحصیل فرزندان یا خرید ملک استفاده کرد. مزیت مهم این بیمه، رشد سرمایه به‌صورت معاف از مالیات است تا زمانی که برداشت نشود. این بیمه در دو قالب کلَی قابل ارائه می‌باشد:
بیمه عمر و سرمایه گذاری با مشارکت شرکت بیمه (Participating life insurance)
بیمه عمر دائمی مشارکتی نوعی پوشش دائمی است که سود سهام پرداخت می‌کند؛ این سودها مبالغ نقدی هستند که موجب تقویت و افزایش ارزش بیمه‌نامه عمر می‌شوند. در این بیمه، شما به عنوان بیمه‌گذار در سود شرکت بیمه شریک می‌شوید و سودهای سالانه به‌صورت نقدی، کاهش مبلغ حق بیمه، یا افزایش سرمایه بیمه‌نامه به شما پرداخت می‌شود. برخی ویژگی‌های آن عبارتند از:
- فقط با پرداخت حق بیمه به مدت۱۰ یا ۲۰ سال، تمام عمر را تحت پوشش قرار می‌دهد. (نرخ بیمه در این مدل به ظاهر بالاتر از بیمه‌های دیگر است، در صورتی که برای بسیاری از افراد و طبق نیاز آنها بسیار مناسب‌تر، ارزان‌ترو منطقی‌تر خواهد بود).
- برای حق بیمه، امکان پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخرعمر(قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف) وجود دارد.
- امکان اخذ وام در صورت داشتن پس انداز کافی و واجد شرایط بودن وجود دارد.
- این بیمه نامه در سطوح سنی مختلف با رعایت نرخ حق بیمه، قابل ارائه است.
این نوع بیمه برای کسانی ایده‌آل است که به‌دنبال رشد پایدار مالی هستند. افرادی که می‌خواهند با استفاده از ارزش بازخرید نقدی، درآمد بازنشستگی خود را افزایش دهند یا طی ۱۰ تا ۱۵ سال به یک هدف مالی دست یابند و همزمان از دارایی‌های خود محافظت کنند.
بیمه عمر و سرمایه گذا ری یونیورسال (Universal life)
نوعی بیمه انعطاف‌پذیر است که هم پوشش بیمه عمر و هم فرصت سرمایه‌گذاری را در یک قرارداد ترکیب می‌کند. بیمه‌گذار می‌تواند حق بیمه و نحوه سرمایه‌گذاری آن را مطابق با نیازهای مالی و ریسک‌پذیری خود تنظیم کند. برخی ویژگی‌های آن عبارتند از:
- چندین نوع سرمایه گذاری در بیمه فوق پیشنهاد می‌شود و می‌توانید ضمن انتخاب، سرمایه گذاری و پس انداز کنید.
- برای حق بیمه، امکان پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخرعمر(قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف) وجود دارد.
- امکان اخذ وام در صورت داشتن پس انداز کافی (ارزش نقدی) و واجد شرایط بودن وجود دارد.
- بیمه نامه دائمی UL مناسب برای افرادی است که به دنبال سرمایه گذاری هستند.
- این بیمه نامه در سطوح سنی مختلف با رعایت نرخ حق بیمه، قابل ارائه است.
- مقدار سرمایه بیمه و برگشت مالی مورد انتظار قابل محاسبه هستند.
بیمه‌گذاران می‌توانند، مشروط به شرایط و مقررات بیمه‌نامه، از ارزش نقدی وام بگیرند یا برداشت داشته باشند.
محاسبه بیمه عمر مورد نیاز من
فرم ساده ارزیابی
برای انتخاب بهترین و مناسب‌ترین بیمه و ارزیابی صحیح نرخ، لطفاً فرم زیر را تکمیل و ارسال کنید.
*** چرا لازمه که اطلاعات شخصی خودم را به طور دقیق در فرم بیمه درج کنم؟ ***
مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر مشارکتی (دائمی با سود سهام):
- پوشش مادام‌العمر تضمین‌شده: بیمه عمر دائمی برای تمام طول زندگی بیمه‌شده ارائه می‌دهد.
- سود سهام: بیمه‌گذار در سود شرکت بیمه شریک می‌شود. سودها می‌توانند به‌صورت نقدی دریافت شوند، برای کاهش حق‌بیمه استفاده شوند یا ارزش نقدی بیمه‌نامه را افزایش دهند.
- حق‌بیمه قابل پیش‌بینی: حق‌بیمه‌ها معمولاً ثابت هستند و برنامه‌ریزی مالی را آسان‌تر می‌کنند.
- رشد ارزش نقدی: ارزش نقدی بیمه‌نامه به مرور زمان افزایش می‌یابد و می‌توان از آن برای وام، موارد اضطراری یا سایر اهداف مالی استفاده کرد.
- مزایای مالیاتی: ارزش نقدی تا زمان برداشت، رشد معاف از مالیات دارد.
- مناسب برای سرمایه‌گذاران محتاط: ایده‌آل برای افرادی که به دنبال رشد مالی پایدار و بلندمدت هستند.
بیمه عمر یونیورسال (انعطاف‌پذیر با سرمایه‌گذاری):
- حق‌بیمه انعطاف‌پذیر: بیمه‌گذار می‌تواند میزان و دفعات پرداخت حق‌بیمه را تنظیم کند.
- پوشش فوت انعطاف‌پذیر: میزان پوشش بیمه می‌تواند بر اساس نیازهای مالی تغییر کند (در محدوده‌های مشخص).
- فرصت‌های سرمایه‌گذاری: ارزش نقدی می‌تواند بر اساس ریسک‌پذیری بیمه‌گذار در چندین گزینه سرمایه‌گذاری تخصیص یابد.
- دسترسی به ارزش نقدی: بیمه‌گذار می‌تواند از ارزش نقدی تجمع یافته وام بگیرد یا برداشت داشته باشد.
- پتانسیل بازدهی بالاتر: انعطاف‌پذیری سرمایه‌گذاری امکان رشد بالاتر نسبت به بیمه عمر سنتی را فراهم می‌کند (با توجه به عملکرد بازار).
- پوشش مادام‌العمر: حفاظت دائمی تا زمانی که حق‌بیمه کافی پرداخت شود.
- قابلیت سفارشی‌سازی برای اهداف مالی: مناسب برای افرادی که می‌خواهند بیمه را با سرمایه‌گذاری استراتژیک برای بازنشستگی، تحصیل فرزندان یا برنامه‌ریزی دارایی ترکیب کنند.
به‌طور کلی، ارزش نقدی به‌صورت معاف از مالیات رشد می‌کند و تا زمان برداشت مالیات پرداخت نمی‌شود.
نرخ حق بیمه
- سن و جنسیت بیمه‌گذار: مانند بیمه عمر معمولی، سن و جنسیت نقش مهمی در تعیین ریسک و حق‌بیمه دارند.
- وضعیت سلامتی و سبک زندگی: سابقه پزشکی، بیماری‌های مزمن، سیگار کشیدن، مصرف الکل یا مشاغل پرخطر بر نرخ تأثیر می‌گذارند.
- میزان پوشش بیمه (Death Benefit): هرچه مبلغ سرمایه فوت بالاتر باشد، حق‌بیمه بیشتر خواهد بود.
- نوع بیمه سرمایه‌گذاری: طرح‌های مشارکتی (با سود سهام) و یونیورسال (انعطاف‌پذیر) نرخ‌های متفاوتی دارند، چون ساختار سود و سرمایه‌گذاری فرق می‌کند.
- نحوه پرداخت حق‌بیمه: پرداخت حق‌بیمه سالانه، ماهانه یا برنامه ۱۰ یا ۲۰ ساله می‌تواند نرخ را تغییر دهد؛ پرداخت بلندمدت معمولاً نرخ پایین‌تر دارد.
- گزینه‌های سرمایه‌گذاری و ریسک: در بیمه‌های یونیورسال که سرمایه در صندوق‌ها یا بازارهای مختلف سرمایه‌گذاری می‌شود، سطح ریسک انتخاب‌شده روی حق‌بیمه اثر می‌گذارد.
- ارزش نقدی مورد انتظار و رشد سرمایه: هرچه رشد نقدی پیش‌بینی‌شده بالاتر باشد و برداشت‌ها کمتر باشد، ممکن است ساختار حق‌بیمه متفاوت شود.
مثال‌های واقعی
من همسر دکتر آنتونیو مارتینز هستم. هنوز یادم می‌آید وقتی او تصمیم گرفت بیمه عمر یونیورسال (Universal life) با سرمایه یک میلیون دلار بگیرد، آن موقع واقعاً نمی‌دانستم این نوع بیمه چقدر می‌تواند دقیق و حرفه‌ای طراحی شود. بعد از اینکه با شرکت بیمه رحیمیان صحبت کردیم و مدارک پزشکی و جزئیات زندگی حرفه‌ای آنتونیو بررسی شد، تازه فهمیدم که آنها فقط یک قرارداد ساده نمی‌نویسند. همه چیز، از بررسی سوابق پزشکی تا نحوه پرداخت حق‌بیمه‌ها و بخش سرمایه‌گذاری، توسط کارشناسان خبره و کاردان شرکت بیمه رحیمیان با دقت و هماهنگی کامل انجام شده بود که از بابت این دقت و مشاوره حرفه‌ای سپاسگزارم. مشخصات این بیمه عمر به شرح زیر بود:
- نوع بیمه: بیمه عمر یونیورسال با هزینه بیمه ثابت (Level COI)
- سرمایه بیمه: ۱,۰۰۰,۰۰۰ دلار
- بیمه‌شده: دکتر آنتونیو مارتینز، پزشک ۴۵ ساله
- حق‌بیمه: ماهانه ۷۵۰ دلار (با پرداخت بیشتر برای سرمایه‌گذاری در بخش سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه)
- ذی‌نفعان: همسر (اصلی)، مؤسسه خیریه (ثانویه)
سال‌ها گذشت و حق‌بیمه‌ها را به‌موقع پرداخت شد و آنتونیو حتی بخشی از پرداخت‌ها را در بخش سرمایه‌گذاری بیمه اختصاص داد. این سرمایه‌گذاری به مرور زمان رشد چشمگیری پیدا کرد و ارزش واقعی بیمه را افزایش داد.
متأسفانه، در سن ۶۲ سالگی، او در یک سانحه رانندگی جان خود را از دست داد. اما بیمه‌نامه درست همان‌طور که وعده داده شده بود، موارد زیر را پرداخت کرد:
- سرمایه پایه فوت: ۱,۰۰۰,۰۰۰ دلار
- ارزش حساب سرمایه‌گذاری: ۲۴۰,۰۰۰ دلار
- مجموع پرداخت به من به عنوان ذینفع اصلی: ۱,۲۴۰,۰۰۰ دلار معاف از مالیات
- پرداخت به خیریه به عنوان ذینفع ثانویه: ۵۰,۰۰۰ دلار
- مابقی مبلغ را برای تأمین درآمد بازنشستگی سرمایه‌گذاری کردم.
حالا که به آن روزها فکر می‌کنم، متوجه می‌شوم چقدر مهم بود که بیمه با دقت فنی و پزشکی بررسی و صادر شود. این دقت، آرامش و امنیت مالی خانواده ما را تضمین کرد.
سوالات متداول
ارزش نقدی چگونه رشد می‌کند؟
- در بیمه عمر مشارکتی، ارزش نقدی از طریق سود تضمین‌شده و سود سهام سالانه رشد می‌کند.
- در بیمه عمر یونیورسال، رشد ارزش نقدی بستگی به عملکرد گزینه‌های سرمایه‌گذاری انتخاب‌شده دارد.
