موامبر

یکی از راههای ممکن برای داشتن جامعه ای سالمتر، شادتر و با عمری طولانی  شرکت در برنامه ها و مناسبت هایی است که ضمن اطلاع رسانی،جمع آوری کمکهای نقدی ،همراهی و درک بیشتر بیماران و رسیدن به کشف  درمان و مداوای بیماریها از جمله سرطان و در این خصوص سرطان پروستات است.

در این ماه مردان و زنان در سراسر دنیا برای بالا بردن آگاهی، کمک مالی و جمع آوری، به موضوع های سلامتی برای حمایت از بیماریهای آقایان از جمله سرطانهایی مانند پرستات، بیضه، و ناراحتیهای روانی می پردازند.

در این خصوص آقایان با گذاشتن سبیل، راه پیمایی، اطلاعیه و بیل بورد، حمایت خود را نشان می دهند.

 در همین راستا در ماه نوامبر مناسبتی را دنبال خواهیم کرد،که در خصوص پروستات میباشد که به بیان دیگر به ان موامبر می گویند.

آقایانی که موامبر را حمایت می کنند ،ضمن ثبت نام در سایت  movember.com  ، موبراس خوانده می شوند. (Mo Bros) به طور معمول آقایانی که قبل از این بدون سبیل و ریش بوده اند در طول ماه نوامبر سبیل گذاشته و به جمع آوری پول می پردازند، و شما حتی می توانید:

Over the phone by calling 1-855-4GROWMO (1-855-447-6966) or 416-591-7771

به خانمهایی که موامبر را حمایت می کنند موسیستاس Mo Sista’s می گویند. امسال هم همانند سالهای گذشته مراسمی در این ماه برگزار می شود.

سازمان  Movember Foundation  اقدام به برگزاری برنامه های متنوع دارد.

این سازمان غیر دولتی رتبه 72 از 500 ( NGO ) را به خود اختصاص می دهد.کشورهای مشارکت کننده : استرالیا – اتریش  – بلزیک  – کانادا – جمهوری چک  –دانمارک – فنلاند – فرانسه  –  هنگ کنگ   -آلمان – ایرلند – نیوزیلند – نروز سنگاپور – افریقای جنوبی – اسپانیا – سوید – سویس – انگلستان و امریکا میباشد.

سازمان موامبر با حمایت  30 عضو (Mo Bros   ) در سال 2003 شروع به کار کرد و در حال حاضر با افزایشی حدود بیش از 5 میلیون حمایت  کننده  Mo Bros  and  Mo Sista’s   و طی 16 سال گذشته مبلغی بالغ بر 1.02 بیلیون دلار تا سال 2018 که در این میان تنها در سال 2018 سهم مشارکت کانادا 18.1 میلیون دلار بوده است.

به امید زندگی سالمترو شادتر و طول عمر با کیفیت بیشتر،این مبالغ صرف آگاهی رساندن مردم،بیماری های سخت، سرطان پروستات و بیضه، بیماری های روحی و روانی و همچنین سرمایه گذاری در بخش سلامت مردان می شود.  

سرطان پروستات رایج‌ ترین بیماری در مردان محسوب می ‌شود و در دنیا دومین علت مرگ و میر بعد از سرطان ریه به شمار می ‌آید.  ما می بایست به فکر تامین منابع مالی مان ، نه فقط برای رهایی از بیماری بلکه هزینه های جانبی و ضعف مالی در زمان برخورد با چنین مشکلات باشیم .

بی شک بیمه مناسب می تواند چاره خوبی برای این مورد باشد و تا زمانی که آثار و علائم بیماری در شخص دیده نشده، می توان لااقل پیش بینی لازم را از نظر مسائل مالی به عمل آورد تا برای درمان، جدا از مشکلات روحی و روانی که برای شخص از جهت این بیماریهای خطرناک پیش می آید، لااقل دغدغه های مالی نداشته و به خاطر داشته باشیم که در زمان سلامتی کامل می توان از این شانس (اخذ بیمه بیماری سخت) در این خصوص برخوردار شد. 

در صورت ابتلا به  سرطان  از جمله سرطان پروستات  و سکته قلبی، سکته مغزی، بیماریهای آلزایمر و پارکینسون و مواردی دیگر از بیماریهای سخت که تا به امروز تا سقف 32 مورد ( با توجه به سن بیمار ) معاف از مالیات تا سقف 2 میلیون دلار می باشد خود را برای طول دوره بیماری و مداوا از جهت مالی  محافظت کنیم و  موجب  آرامش و آسایش خود و عزیزانمان باشیم. در مدلی از این بیمه  می توان در مدت پرداختی معین 10 الی 20 سال، امکان پوشش بیمه را برای تمامی عمر داشت و حتی در مدلی از این بیمه در صورت عدم بیماری امکان دریافت پولهای پرداختی وجود دارد .

ترجمه و اقتباس : www.cover4u.ca  www.movember.com

   از خوانندگان و علاقمندان دعوت به عمل میآوریم که تجربه های خوب و بد خود را پیرامون بیمه با ما در میان بگذارند. مطالب این مقالات صرفن درجهت اطلاع رسانی میباشد و به هیچ عنوان جایگزین مشاوره با متخصصین مربوطه نمیشود.

محمد رحیمیان کارشناس ارشد بیمه و سرمایه گذاری و عضو رسمی مشاوران متخصص بیمه و امور مالی کانادابه  شماره ثبت 2065817 است.

خانم آلدن ویکر و روزهای سختی که پس از مرگ پدر می‌توانست باشد و نبود

Alden Wicker – My Family Journey

خانم Alden Wicker روزنامه‌نگار آمریکایی در حوزه لایف‌استایل و دنیای مد و سردبیر سایت

 ecocult.com، از روزهای سخت مرگ پدر می‌گوید و از هزینه‌ها و بدهی‌هایی که می‌توانست تلخی از دست دادن پدر را مصیبت‌بارتر کند، اگر پدر و مادر از پیش‌ترها فکر چنین روزی را نکرده بودند

خانم Alden Wicker روزنامه‌نگار آمریکایی است که سایت ecocult.com را دارد و در عین حال به طور آزاد در حوزه لایف‌استایل و دنیای مد می‌نویسد. زمانی که آلدن تنها سه سال داشت، پدر او که یک خلبان هواپیمای شخصی بود، بر اثر سقوط هواپیما جان خود را از دست داد. مادر آلدن ماند و خواهر بزرگ‌ترش که ۹ ساله بود.

آلدن از آن روزها میگوید و از هزینهها و بدهیهایی که میتوانست کمر خانواده را خم کند و تلخی از دست دادن پدر را تلختر و مصیبتبارتر کند، اگر پدر و مادر از پیشترها فکر چنین روزی را نکرده بودند.

پدر آلدن رئیس یک شرکت بازاریابی بود، به طور جانبی کار مشاوره هم میکرد و در مجموع درآمد خوبی داشت. مادر آلدن خانهدار بود. مرگ نابهنگام پدر میتوانست بنیان مالی خانواده را به هم بریزد.

اما پدر آلدن چه فکر کرده بود که این طور آنها را نجات داد؟ خانم آلدن ویکر در این مطلب داستان زندگی خود و دوران کودکی را روایت میکند و از دوراندیشی پدر و مادرش برای روزهای سختی میگوید که خوابش را هم نمیدیدند ولی بالاخره محتمل بود.

خانم آلدن در پایان این متن پیامی هم دارد از مادری که در جوانی همسرش را از دست داد و با دو دختر ۳ و ۹ ساله تنها ماند، برای همه پدر و مادرهایی که فرزند دارند.

پدرم، در دسامبر سال ۱۹۸۹، در دفتر کارش در نیوجرسی، وسایلش را جمع کرد و به طرف در خروجی راه افتاد. او اشتیاق فراوانی داشت برای اینکه زودتر به خانه برسد و تعطیلات را با خانواده جشن بگیرد. یکی از همکارانش جلوی او را گرفت و گفت: «والتر، برای کریسمس چه آرزویی داری؟»

پدرم جواب داد: «هیچ چیز. هر آنچه که همیشه می‌خواستم دارم. من سه دخترم را دارم.»

البته منظورش مادرم، خواهر بزرگترم که ۹ ساله بود و من بودم که سه ساله بودم.

پدر بر فراز آسمان و در راه خانه

پدرم گواهینامه خلبانی خصوصی خود را بعد از اینکه دوره خدمت در ارتش را در سال ۱۹۷۰ تمام کرد، گرفته بود. مادرم همیشه می‌گفت که او عاشق پرواز کردن است.

«او در زمان‌های بی‌کاری و وقت آزادش هیچ‌کاری دوست نداشت انجام دهد، جز اینکه با شما وقت بگذراند و با بچه‌ها سر و کله بزند.»

پدرم در سال ۱۹۸۸، یک هواپیمای Piper کوچک دوموتوره و دست دوم خرید تا با آن از کارولینای شمالی به نیو جرسی محل کارش برود و برگردد. او خلبان دقیقی بود و از هواپیمایش به دقت و اکثر مواقع به شکل وسواس‌گونه‌ای مراقبت می‌کرد.

ولی فقط چند هفته قبل از آن کریسمس، زمان بازرسی سالانه هواپیما بود و مکانیک اعلام کرده بود که قطعه کوچکی در موتور که مسئول تشخیص آتش بود خراب شده، ولی تا زمانی که آن قطعه برسد، کار خواهد کرد.

پدرم سوار شد، وارد باند پرواز شد و به آسمان پرواز کرد.

زندگی کوچک و گرمی که داشتیم

در سال ۱۹۸۹ زندگی برای خانواده من به خوبی پیش می‌رفت. پدرم رئیس یک شرکت بازاریابی بود و درآمد خوبی داشت. درآمد قابل توجهی هم از طریق مشاغل جانبی مشاوره‌ای به دست می‌آورد. مادرم خانه‌دار بود و مسئولیت تربیت و بزرگ کردن من و خواهرم را بر عهده داشت. او از سال ۱۹۸۰، زمانی که خواهرم به دنیا آمد، دیگر کار نکرده بود.

پدر و مادرم به تازگی ما را به شهر کوچکی در کارولینای شمالی منتقل کرده بودند تا به خانواده آنها نزدیک‌تر باشیم. آنها یک زمین خریده بودند و داشتند خانه رویایی خود را می‌ساختند. پدربزرگ و مادربزرگم را هم راضی کرده بودند که خانه کوچکی در همان نزدیکی بسازند.

بعد از بررسی شرایط ملال‌آور مدرسه‌های عمومی، والدینم خواهرم را در یک مدرسه خصوصی ثبت نام کردند و تصمیم داشتند من را نیز در یکی از مدرسه‌های خصوصی ثبت نام کنند.

به طور خلاصه، آنها تعهدات مالی فراوانی داشتند که به درآمد پدرم بستگی داشت. ولی به لحاظ مالی، ثبات داشتند و یک صندوق اضطراری هم داشتند که حاوی دو سال درآمد بعد از کسر مالیات و سایر هزینه‌ها بود.

برنامه‌ریزی مالی را مادرم انجام داده بود، مدارک وام مسکن جدیدمان را بررسی کرده بود و صورت‌حساب ها را پرداخت می‌کرد.

زمانی که من به دنیا آمدم، به پوشش بیمه عمر پدرم که از طریق شغلش مقرر شده بود، نگاهی انداخته بود. این بیمه یکی از پلن‌های پایه از طرف کارفرمایان بود و فقط حدود ۳۰ هزار دلار پرداخت می‌کرد که این مبلغ برای پشتیبانی مالی از خانواده‌ای به اندازه خانواده ما و برای مدت طولانی، کافی نبود.

بنابراین، مادرم شروع به محاسبه کرد. بررسی کرد که اگر اتفاقی پیش بیاید، چقدر به پول نیاز خواهیم داشت. در این بررسی‌ها، همه‌چیز از جمله وام مسکن و هزینه‌های زندگی را محاسبه کرد. بعد از آن، پوشش بیمه‌های مدت زندگی و بیمه عمر خانواده را برای خودش اضافه کرد که دومی شامل تامین مخارج تحصیل من و خواهرم می‌شد.

او در آن زمان از آینده خبر نداشت، ولی کاری که انجام داد، هوشمندانه‌ترین تصمیم مالی بود که ممکن بود بگیرد.

آخرین پیام‌های پدر برای فرودگاه

مادربزرگم به وضوح آن روز را به خاطر می‌آورد. مادرم در حالی که روی نردبانی در خانه پدربزرگم ایستاده بود ناگهان به پدربزرگم گفت: «پدر، فورا بیا. احساس می‌کنم که دارم از حال می‌روم.»

 پدربزرگم او را از نردبان پایین آورد و مادرم برای دقایقی دراز کشید.

مادربزرگم این اتفاق را نشانه‌ای از رابطه عمیق بین پدر و مادرم می‌دانست، چون درست در همان زمان در نیوجرسی، فرودگاه پیامی از پدرم دریافت کرده بود مبنی بر اینکه موتور سمت راست هواپیما آتش گرفته است. چند دقیقه بعد مجددا پیامی دریافت کرده بودند که موتور کاملا از کار افتاده و هواپیما در حال سقوط است.

این پیام‌ها، آخرین کلماتی بودند که پدرم در زندگی بیان کرده بود.

مادربزرگم در آشپزخانه کنار من و خواهرم نشسته بود که یک پیام تلفنی از یکی از دوستان پدرم دریافت کرد. او داشت خودش را به سختی کنترل می‌کرد. مادربزرگم همیشه پدرم را یکی از بهترین دوستان خود می‌دانست. همان زمان با یکی از اقوام تماس گرفت تا من و خواهرم را پیش خودش ببرد. سپس به سمت خانه رانندگی کرد تا خبر را به مادرم بدهد.

در آن زمان من هنوز سه سال هم نداشتم، بنابراین چیز زیادی در مورد حوادث آن سال یادم نیست. تنها تصویری که از آن زمان به خاطر دارم، تصویر مادرم است که سر روی فرمان ماشین گذاشته بود و داشت اشک می‌ریخت.

در هر صورت، زندگی راه خود را ادامه داد و من خاطرات خیلی خوبی از دوران کودکی خود دارم. یادم هست که مادرم چند ماه بعد، از من در مورد رنگ اتاق خوابم پرسید و من جواب دادم: «صورتی!»

من معلم پیش‌دبستانم را به خاطر دارم؛ پیش او بود که من در مورد کرم‌های ابریشم یاد گرفتم و هجی کردن کلمه گربه را آموختم. به یاد می‌آورم که بعد از مدرسه، دست در دست خواهرم قدم می‌زدیم، تا به خانه پدربزرگ برسیم و یک غذای لذیذ جنوبی با مرغ و دامپلینگ بخوریم.

تصویری از آن دوران مادرم همیشه در ذهن خود دارم که داشت اعدادی را در ماشین حساب رومیزی خود وارد می‌کرد و نتیجه آن را پرینت می‌گرفت. هرگز ندیدم که او با نگرانی و اضطراب به اعداد چاپ شده نگاه کند. بعدها که بزرگ شدم فهمیدم هیچ کدام از اینها بدون بیمه عمر برای خانواده من امکان‌پذیر نبود.

اگر پدر و مادر پیش‌بینی این روزهای سخت را نکرده بودند

پس از مرگ پدر، مادرم با هزینه‌های ناگهانی و سنگین زیادی مواجه شد؛ هزینه مراسم تدفین، حق وکالت برای انحصار وراثت املاک پدرم، وام مسکن، هزینه‌های زندگی، هزینه نگهداری از فرزند و مدارس خصوصی و همین طور پس‌انداز برای پرداخت شهریه کالج.

اگر بیمه عمر نبود، مادرم باید به تنهایی از پس این همه خرج برمی‌آمد، در حالی که هیچ درآمدی نداشت، سابقه کار هم نداشت و پس‌اندازش هم به اندازه‌ای نبود که پاسخگوی این همه مخارج سنگین باشد.

پیدا کردن شغل برای او آسان نبود، چون مدت ۹ سال از محیط کار دور بود. ضمن اینکه در شهر کوچکی که ما زندگی می‌کردیم، هم خیلی گزینه زیادی برای کار کردن او وجود نداشت.

مادرم می‌گوید: «من شغلی نداشتم که دوباره آن را از سر بگیرم. باید دوباره به مدرسه می‌رفتم.»

در آن صورت مادرم باید دائما کار می‌کرد و به مدارس شبانه می‌رفت. از طرف دیگر من و خواهرم در مدرسه خصوصی درس می‌خواندیم و در چنین شرایطی باید از آن چشم‌پوشی می‌کردیم.

علاوه بر این، اگر بیمه عمر نبود ما نمی‌توانستیم خانه نیمه‌کاره خود را به اتمام برسانیم. خانه ما با آن شرایط، قابل فروش نبود و وام زیادی داشت. بعدا سه سال طول کشید تا خانه تمام شده را بفروشیم.

آنچه ما را از مصیبت مضاعف نجات داد

مادرم در مورد دریافت بیمه عمر می‌گوید: «این کار کمی دردسر دارد، ولی فرایندی نسبتا ساده است. با شرکت بیمه تماس می‌گیرید، برایشان شرح می‌دهید که چه اتفاقی افتاده است. فرم مخصوصی را پر می‌کنید و همراه گواهی فوت برای آنها می‌فرستید. سپس آنها برایتان یک چک می‌فرستند.»

امروزه، بیشتر شرکت‌های بیمه عمر، از بیمه کردن افرادی که گواهینامه خلبانی غیرتجاری دارند، اجتناب می‌کنند. این مورد احتمالا به دلیل افزایش تعداد سوانح است.

در موردی که برای ما پیش آمد، مادرم وام مسکن را با بیمه عمر پرداخت کرد و به اندازه‌ای منابع مالی در اختیار داشت تا زمانی که من به دبیرستان بروم در کنار هم زندگی کنیم. هزینه مدارس خصوصی من و خواهرم تا سال هشتم پرداخت شد.

با وجود اینکه ما فقط ۹ سال حق بیمه پرداخت کرده بودیم، مقدار قابل توجهی پول دریافت کردیم که ما را تا زمانی که مادرم به عنوان طراح داخلی مشغول به کار شود، پشتیبانی می‌کرد. وقتی من وارد دبیرستان شدم، مادرم وارد شغل جدیدش شده بود.

البته زندگی مانند سابق نبود. مهمانی‌های شبانه کنسل شده بود و تعطیلات و مسافرت‌های خارجی به مسافرت‌های یک هفته‌ای داخلی و سالی یک بار تبدیل شده بود. ولی من خوشحال بودم. تقریبا هیچ مشکلی حس نمی‌کردم تا اینکه در کلاس سوم فهمیدم همه پدر دارند، ولی من ندارم.

ولی حالا، به عنوان یک فرد بالغ و بزرگسال، می‌فهمم که چقدر خوش‌شانس بودم و بیمه عمر چه فرصت‌هایی در زندگی به من داده بود. بدون بیمه، ممکن بود همه‌چیز بسیار بد پیش برود.

توصیه‌های مادرم برای هر کسی که این متن را می‌خواند

توصیه مادرم برای همه والدینی که فرزند دارند این است: «شما باید حتما حتما حتما بیمه عمر داشته باشید. بررسی کنید که از کدام هزینه‌ها می‌توانید کم کنید تا حق بیمه را پرداخت کنید. داشتن بیمه عمر بسیار مهم تر از این است که چند بار در رستوران غذا بخورید. با توجه به سن و سال و وضعیت سلامتی تان، یک بیمه عمر بلندمدت ۲۰ ساله با پوشش یک میلیون دلاری، ماهانه فقط ۵۰ دلار برایتان هزینه دارد.»

امید است که هرگز به آن نیاز پیدا نکنید، ولی درسی که ما در خانواده خود گرفتیم این است که همیشه احتمال اتفاقات بد وجود دارد. بیمه عمر نمی‌تواند جایگزین پدرم باشد، ولی می‌تواند درآمدی را جبران کند که زندگی ما به آن وابسته است و می‌تواند کودکی بی‌دغدغه‌تری برای بچه‌ها رقم بزند.

بیمه برای تمامی عمر Whole life

علاوه بر بیماری های مختلف که گاه بی هیچ زمینه ای به مهمانی جسم و یا روحمان می آیند، فوت نیز یکی از آن اتفاقاتی است که دارای پس لرزه های قوی در بازماندگان است. اغلب علاقمندان به اخذ بیمه عمر، همواره با این پرسش مواجه هستند که چه مقدار بیمه عمر برایشان کافی است؟

 اگر کمی دقیقتر شویم خواهیم دید که قصد و نیت از اخد بیمه عمر دلایل شخصی یا بیزینسی است. آنچه به شما پیشنهاد می شود اینکه اولا بدهی و توانایی پرداخت خودتان را بررسی کنید، چرا که بسیار دیده شده شخص علاقمند به رقم بالای بیمه عمر در پرداخت هزینه ماهانه دچار مشکل شده است. حتما واژه” Whole Life ” را شنیده اید. این بیمه که نمونه ای است از بیمه عمر دائمی، برای افرادی که جوان هستند مناسب است ،این بیمه به شکل های متفاوتی از پرداخت حق بیمه وجود دارد :

الف : این بیمه را می توان تا آخر عمر به صورت ماهانه و یا سالانه پرداخت نمود.

ب: این بیمه را می توان در صورت واجد شرایط بودن فقط تا سن 65  سالگی پرداخت نمود.

پ: این بیمه را می توان فقط 20 ، 15 و یا 10 سال پرداخت نمود.( حق بیمه در این مدل به ظاهر بالاتر از بیمه های دیگر است، در صورتی که برای بسیاری از افراد و سناریوی آنها بسیار مناسبتر و ارزانترو منطقی تر خواهد بود ). 

یکی از موارد بسیار مهم در این بیمه امکان برگشت پول در زمان حیات طبق شرخ بیمه نامه به شکل گارانتی است، و بی شک مواردی نظیر سن متقاضی و دوره زمانی بیمه نامه در زمان مطالبه موثر است.

بیمه نامه دائمی از نوع UL برای دسته ای از افراد مناسب است که  به دنبال سرمایه گذاری مالی بالاتری هستند، جدا از اینکه در سطوح سنی مختلف با رعایت هزینه بیمه، می توانند این بیمه نامه را داشته باشند. متاسفانه دیده می شود بسیار به غلط این بیمه را عرضه و یا اخذ می کنند ، آنها به باور غلط نظیر سرمایه گذاری جلب این بیمه می شوند،که پس از مدتی مبلغ بسیار هنگفتی پول دارند، البته بدون در نظر گرفتن بسیار فاکتورها نظیر هزینه های ظاهری و پنهان . (تو صیه می شود افراد اطلاع کافی از این بیمه داشته باشند).

و از طرفی در یک نگاه کلی برای رسیدن به مقدار نیاز واقعی در یک بیمه عمر شخصی می توان به موارد زیر توجه کرد:

الف: هزینه ها

ب: تنظیم و تطبیق امور مالی

پ: سرمایه جهت جایگزینی در آمد

و در مقابل توجه به دارایی هایی که وجود دارد می تواند ما را به مبلغ عددی که برای بیمه عمر نیاز داریم هدایت کند.

 هزینه ها :

1- هزینه خاکسپاری

2- هزینه های قانونی و حقوقی

3- مالیات بر ارزش افزوده املاک و دارایی که باید به دولت پرداخت گردد.

4- گواهی صحت و درستی وصیت نامه

5- پرداخت دیون و بدهی ها

6- پرداخت وام مسکن

تنظیم وتطبیق امور مالی:

1- مبلغ پول جهت امور ضروری و اضطراری

2- هزینه تحصیلات

3- میراث به وراث

سرمایه جهت جایگزینی درآمد:

مواردی چون ارزش فعلی و همچنین هزینه های مالیاتی می باشند و در این راستا می توان به مقطع طول دوره و رشد نرخ تورم و سود، توجه نمود. جمع عددی موارد قید شده الف و ب و پ می تواند در تفاضل وجوه نقد و یا دارایی قابل عرضه، ارزش عددی نیاز به بیمه عمر را مشخص کند.

اگر بخواهیم از اعداد و محاسبه میزان بیمه عمر خارج شویم به قسمتی بسیار عمیقتر می رسیم. آنجا که در ماندن و نماندنمان حس عشق به بازماندگان، دلیل اصلی گرفتن این بیمه به شمار می آید. بد نیست همه ما یکبار از خود بپرسیم:

پس از ما عزیزانمان چگونه زندگی خواهند کرد؟

شما به چه پاسخی رسیده اید؟

آنچه به شما پیشنهاد می شود اینکه توانایی پرداخت مالی خودتان را در نظر بگیرید، بیمه می بایست موجب آرامش شما در هر شرایطی باشد.

کاستکو و بیمه مانیولایف

هر گردی گردو نیست …

بر حسب اتفاق،  پستی درخصوص بیمه  ویزیتور به کانادا و نظرات عده ای را درسوشیال مدیا  دیدم، من با توجه به احاطه و تجربه و دانشی که در این زمینه بیش از 16 سال دارم و از انجا که سناریو هر کسی متفاوت است ، پیشنهاد می کنم  قبل ازهراقدامی، هرگونه  تقاضای بیمه  جداگانه  بررسی شود و حتی بهترین کمپانی گاهی در مقایسه با کمپانی دیگر ممکن است قادر به پوشش نباشد  و دلیل آن هم چیزی نیست جز پالیسی بیمه نامه وشرایط شخص متقاضی،  چرا که حتی یک کمپانی با یک اسم با ورژن های متفاوت، پوشش های متفاوت ارایه می دهد.

خوب به یاد دارم اشاره به کمپانی مانیولایف  شد و ان هم خرید از کاستکو، به درستی عرض می کنم از اینکه کاستکو طبق قراردادی به افراد مشترک خود به ظاهر تخفیفی می دهد شکی نیست ، ولی بی شک مانیولایف  صادره از کاستکو با مانیولایف صادره توسط ایجنت و یا بروکر متفاوت است و دلیل آن، همان قرارداد فی مابین کاستکو و مانیولایف است.

 این تفاوت به گواه خود شرکت مانیولایف در 1024 کلمه است و همانطور که مستحضرید بیمه  یک قرار داد حقوقی است، خیلی از مردم بی توجه هستند و بماند که این بی توجهی گاه به خاطر دانش و تجربه و تخصص هم است. چقدر خوبتر می بود در صورت سوالهای تخصصی، دوستان که حسن نیت دارند در هر رشته ای  به افراد متخصص معرفی کنند. و دراینجا به این موارد بدون ترجمه و دست بردن به متن اصلی صادره از مانیولایف می پردازیم

Comparing Broker Travel with Costco Travel

Visitors to Canada

When the policy starts

Broker:

When coverage is purchased prior to leaving home with an effective date equal to the date and time you are scheduled to arrive in Canada, coverage will also be provided with no additional premium during your uninterrupted flight directly to Canada. An uninterrupted flight can include a stop-over provided you do not leave the airport. – SAME Applies for returning home

  • – the effective date of insurance as shown on your confirmation; or
  • – the time and date you arrive in Canada from home. Except for losses resulting from any injury, coverage will begin 48 hours after the effective date if you purchase your policy:
  • after the expiry date of an existing Manulife policy; or
  • after you leave home.

Costco:
Your coverage startson the later of:

a) the effective date of insurance as shown on your confirmation; or

b) the time and date you arrive in Canada from home.

Waiting Period:

Except in the case of an injury, the applicable waiting period applies to all claims if you purchased insurance after your arrival in Canada.

Broker:
48 hour waiting period if you purchase a new policy after the old one expires or you have already arrived in Canada

Costco:
a) the 48-hour period following and including your effective date of insurance if your effective date is within 30 days of arrival in Canada;

b) the 8-day period following and including your effective date of insurance if your effective date is more than 30 days after arrival in Canada.

Family Coverage:

Broker:
Family members 60 and under

Costco:
Family members 54 and under

Paramedical Services:

Broker:
$70 per visit to a max of $700 for a covered injury

Accidental Dental:

Costco:
Up to $300 per profession – Does not include acupuncture like broker policy

Costco:
$300 pain relief, $3000 for accidental blow to mouth

Broker:
$300 pain relief, $4000 for accidental blow to the mouth

Bringing someone to your bedside

Costco:

Broker:
Hospitalized for 5 or more days and travelling alone we will pay up to $3000 return economy ticket with $500 for hotels meals

Hospitalized for 3 or more days and travelling alone we will pay up to $3000 return economy ticket with $300 for hotels meals

Hospital Allowance:

Costco:
N/A

Broker:
If you are hospitalized for more than 72 hours, we will reimburse up to $100 for each 24-hour period to a maximum of $300 for telephone and television out-of-pocket expenses incurred by you when hospitalized. Expenses must be supported by original receipts.

Travel Accident:

Broker:
Included in the policy

Travelling Canadians:

Costco:
Optional rider

Overall Coverage Amount:

Broker:
$ 10 million per person

Costco:
$5 million per person

Family Coverage

Broker:
Emergency Medical Family Coverage rates are based on the eldest traveler under 60 years of age:

  • 1.5 X the premium for one parent/grandparent travelling with children/grandchildren;
  • 2 X the premium rate for two parents/grandparents travelling with dependent children/grandchildren;
  • 3 X the premium for three generations of parents/grandparents with dependent children/grandchildren.

Costco:
2 X the premium rate for two parents/grandparents travelling with dependent children/grandchildren

Expenses for paramedical services

Broker:
$70 per visit combined max of $700 for a covered injury

Costco:
Up to $500 per practitioner

Return of excess Baggage

Broker:
When approved in advance by the Assistance Centre, up to $300 for the return of your excess baggage. This benefit is payable if you return home under Benefit #7 or #8.

Costco:
N/A

Childcare Expenses:

Broker:
We will pay up to $75 per day to a maximum of $500 for childcare costs incurred by you during your

Costco:

trip to care for your children travelling with you and remaining with you at destination while you are hospitalized as an in-patient during your trip. Original receipts from the professional childcare provider are required and the professional childcare provider must be someone other than immediate family or a travel companion

N/A

Expenses to return your travel Companion

­Broker:
We will cover the extra cost of one-way economy class airfare via the most cost effective

itinerary, to return your travel companion (who is travelling with you at the time of your emergency and insured under our travel insurance plan) home, if you are repatriated or evacuated under Benefit #7 or 8 above

Costco:

N/A

Expenses to return your vehicle home

Broker:

Will cover up $3000 to return your car used for the trip if you’re medically unfit

Costco:

Will cover up $2000 to return your car used for the trip if you’re medically unfit

Hospital Allowance:

Broker:
When you are hospitalized for 48 hours or more due to sickness or injury during your trip, we will reimburse

you $50 per day up to $300 per policy for your telephone, parking and television out-of-pocket expenses. Expenses must be supported by original receipts.

Costco:
N/A

Return to Original Trip Destination

Broker:

 If you are returned to your province or territory of residence under Benefit #8 (Expenses to bring you home) and the attending physician determines that the treatment received in Canada resolved the emergency and

that no further treatment is required, we will reimburse up to a maximum of $5,000 for a one-way economy flight to return you and one insured travel companion to the original trip destination. This

benefit is available only if the return to destination occurs during the dates of the original trip and if the Assistance Centre has approved your return under your existing policy. A subsequent recurrence or

complication of the condition that resulted in you being returned home is excluded under this policy.

Costco:

N/A

Stability Periods:

Broker:

Rate Category A: 3 month stability

Rate Category B: 6 month stability

Rate Category C: 6 month stability

Costco:

Rate Category A: 3 month stability

Rate Category B: 6 month stability

Rate Category C: 12 month stability

Trip Cancellation/Interruption (Stand Alone):

Can be purchase at any time to a max of $20,000

Broker:

Costco:

Must purchase within 7 days of booking your trip to a max of $12,000

Multi Trips:

Broker:

Options available 4, 10, 18, 30 and 60

Costco:

Options available 4, 10, 18, 30

باور هزینه های دوران بیماری !

با اینکه سالهاست از بیمه می نویسیم اما مانند روز نخست فکر می کنیم که فراخوان بیمه هرگز تکراری نشده و چاره ای ندارد جز اینکه فریاد بزند من ارائه دهنده آرامشی برای فردا هستم و این گوشزد آنقدر ادامه خواهد داشت تا روزی هرشخص در گوشه ای از خانه اش، چنین قرارداد مهمی را حفظ کرده و به باور انجام دوراندیشی هایش رسیده باشد. 

زندگی امروزی برای همه از هر طبقه اجتماعی و دانش، بسیار شتابزده می نماید. بسیاری از ما فرصت حتی مرور گذشته و برنامه ریزی بر اساس تجربه هایمان را نداریم. گرچه امروز به ظاهر هوشمندانه و متمدن تر به نظر می رسیم اما بسیاری از ما معنای واقعی زندگی را گم کرده و آنقدر پیش می رویم تا نقاط باخت و اشتباهات تکراری مان را بیشتر و وسیع تر در خاطراتمان حک کنیم. توجه امروز شما را به آماری جلب می کنیم که شاید به صورت جداگانه و پراکنده شنیده و یا خوانده باشید، اما شاید ابعاد بزرگ آن بتواند امروز که سلامت هستید شما را به فکر چاره و مقابله وادارد.

* بررسی ها نشان داده که 30 درصد از مرگ و میرهای ناشی از سرطان ریه در کشور کانادا به دلیل مصرف دخانیات است. سیگار، نه تنها احتمال ابتلا به سرطان ریه را افزایش می دهد، بلکه سبب ابتلا به سرطان دهان، سرطان رحم، کلیه و پانکراس می شود. از سوی دیگر روزانه بیش از 120 نفر در جهان، در اثر همنشینی با افراد سیگاری مبتلا به برونشیت مزمن، آمفیزم و سرطان ریه می شوند. آمار نشان می دهدکه قربانیان سرطان های سینه، پروستات و روده روی هم کـمـتر از تعداد قربانیان سرطان ریه هستند.

* سرطان دهانه رحم، پس از سرطان سینه، دومین سرطان شایع در بین خانمها در دنیاست و سالانه نیم میلیون نفر به این بیماری مبتلا می شوند.

* سرطان تخمدان، پنجمین سرطان شایع در کشورهای توسعه یافته است و در بیشتر موارد خیلی دیر و زمانی شناسایی می شود که بیمار امیدی برای درمان ندارد.

* بر طبق آمار سالانه بیش از 4 هزار مورد جدید ابتلا به سرطان پانکراس درکانادا گزارش می شود و متاسفانه بیش از  3900 نفر در اثر آن هر سال جان می بازند.

*  از هر ۹ زن کانادایی یک نفر در طول زندگی دچار سرطان سینه می شود و این آمار، روزبه روز رشد صعودی می یابد.

* برای درک بیشتر و بهتر سرطان کافی است بدانیم که هر ساله بیش از 10 میلیون مورد سرطان در جهان گزارش می شود ، به عبارتی از هر 4 نفر  مبتلا به سرطان یک نفر منجر به فوت می شود.

به نظر می رسد به موازات رشد انواع بیماری ها و کشف درمان های جدید آنها، به همان اندازه که باید از بیماری های صعب العلاج ترسید به همان اندازه باید به درمان آن خوشبین بود. نکته ای که در زمان سلامت، توجه به آن ضروری است، آینده نگری نسبت به موقعیتی است که شاید هر یک از ما در آن با یکی از بیماری های سخت که در صنعت بیمه تا 32 مورد قید شده برخورد نماییم. در چنین زمانی، بسیاری از هزینه ها قابل کاهش یا عدم پرداخت نیستند از جمله: داروهایی که قیمت های آن پیش بینی نشده و گزاف هستند، اجاره منزلی که به هر صورت باید پرداخت شود، مورگیجی که سر موعد زمانی از حسابمان خارج می شود، هزینه های رفت و آمد به بیمارستان و احیانا نیاز به پرستار، هزینه های متعارف منزل، پرداخت قبض های مختلف و احیانا بدهی های روی کارت های اعتباری که حتی اگر نتوانیم اصل آن را پرداخت نماییم بهره های آن هر ماه باید داده شود و ….

همه و همه از جمله هزینه های عادی زندگی هر شخص محسوب می شود که شاید از نظر عددی با دیگران متفاوت باشد اما وجود داشته و در روز بیماری می تواند بار فشار روحی زیادی را بر فرد بیمار بر جای گذارد.

قطعا در این راه، بیمه مناسب می تواند چاره خوبی باشد و تا زمانی که آثار و علائم بیماری در شخص دیده نشده، می توان لااقل پیش بینی لازم را از نظر مسائل مالی به عمل آورد تا برای درمان، جدا از مشکلات روحی و روانی که برای شخص از جهت وقوع بیماری پیش می آید، لااقل دغدغه های مالی نداشته باشیم و البته یادآوری می کنیم که در زمان سلامتی کامل می توان از شانس اخذ بیمه بیماری های سخت در این خصوص برخوردار شد. بیمه بیماریهای سخت،  از طریق شرکتهایی که این محصول را طراحی کرده اند در اختیار عموم قرار گرفته تا از این فرصت بزرگ استفاده کرده و بعد از ابتلا به سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان و مواردی دیگر از بیماریهای سخت که تا امروز تا سقف 32 مورد بیماری از سوی شرکتهای بیمه، تحت پوشش قرار گرفته است، خود را برای طول دوره بیماری و مداوا از جهت مالی حفاظت کنیم.

 عاقلانه این است که از سلامتی امروزمان استفاده کرده و با توجه به توان مالی مان خود را برای روزهای بیماری آماده سازیم. بیمه بیماری های سخت، به صورت دوره های 5 ساله، 10 ساله، 20 ساله و تا سن 65 سالگی و همچنین 100 سالگی و حتی با برگشت پول و یا پرداخت کوتاه مدت و بهره مندی تمام عمر بدون پرداخت فرد بیمه شده عرضه می شود.

    از خوانندگان و علاقمندان دعوت  به عمل میآوریم که تجربه های خوب و بد خود را پیرامون بیمه با ما در میان بگذارند. مطالب این مقالات صرفن در جهت اطلاع رسانی میباشد و به هیچ عنوان جایگزین مشاوره با متخصصین مربوطه نمیشود.

محمد رحیمیان کارشناس ارشد بیمه و سرمایه گذاری و عضو رسمی مشاوران متخصص بیمه و امور مالی کانادا به  شماره ثبت 2065817 است

حافظه دور

به مناسبت  نه تنها روز جهانی آلزایمر بلکه به یاد پدرم ، با اینکه از ایشون فاصله مکانی دارم ولی دورا دور شاهد  زحمات مادرم هستم .قدیم ها فکر می کردم سرطان بدترین بیماری است و حال فکر می کنم نه ، به ظاهر و باطن بیماری از هر جنسی باشه بد است .

شاید برای ما هم بارها اتفاق افتاده که مطلبی را فراموش کنیم بعد هم بگوییم  که آلزایمر گرفته ام ،راستش برای من که زیاد اتفاق می افتد ،اما واقعیت این است که آلزایمر یک فراموشی ساده نیست آنقدر اهمیت دارد که روزی در سال را، برای یادآوری آن نام گذارده اند .

آلویس آلزایمر، روانپزشک آلمانی پس از سال‌ها تحقیق توانست تعریفی علمی از این بیماری ارائه کند. این بیماری برای قدردانی از یک عمرتحقیق آلویس آلزایمر، آلزایمر نامیده شده است. 31 شهریور (21 سپتامبر) روز جهانی آلزایمر است، و روزی است که به جهانیان یادآوری می‌کند ، این افراد فراموشکار را از یاد نبرند. علت دقیق این بیماری هنوز مشخص نیست، اما در این بیماری تغییرات متعددی در مغز بیمار رخ می‌دهد که باعث کوچک شدن مغز و از میان رفتن سلول‌های مغزی می‌شود و به جای آنها لکه‌های مختلف با اشکال خاصی به نام پلاک‌های پیری می‌نشیند.این بیماری اشکالات مختلفی را برای فرد به دنبال دارد حالات فرد مبتلا به سرعت تغییر میکند و بی‌هیچ توجیه و دلیلی ، آرامش به اشک و خشم تبدیل می شود.و با سوظن و بدگمانی به اطرافیان خود مینگرد.

 در بیماری آلزایمر ترشح برخی مواد در مغز بشدت کاهش می‌یابد، اما این مساله همیشه به علت پیر شدن سلول‌ها نیست. سکته مغزی که باعث از دست رفتن بخشی از سلول‌های مغز می‌شود یا شوک عاطفی پس از دست دادن عزیزی، می‌تواند خطر ابتلا به آلزایمر را افزایش دهند .

بیش از  24 ميليون نفر در جهان به بيماري آلزايمر مبتلا هستند و در هر 7 ثانيه يك نفر به این بيماري مبتلا مي‌شود. برآورد شده تا سال 2040 اين رقم به 81 ميليون نفر خواهد رسيد. 70 درصد شيوع اين بيماري مربوط به كشورهاي در حال توسعه و جهان سومي است.زنان بيشتر از مردان به آلزايمر مبتلا مي‌شوند و به طور متوسط زنان 5 تا 6 درصد بيش از مردان در معرض ابتلا به اين بيماري هستند. بررسي‌ها نشان داده‌اند در حدود 3 – 2 درصد افراد بالاي 65 سال داراي نشانه‌هايي از ابتلا به آلزايمر هستند؛ اما اين ميزان در افراد 85 ساله به حدود 25 تا50 درصد مي‌رسد.به زبان ساده‌تر، احتمال ابتلا به بيماري آلزايمر پس از سن 65 سالگي هر 5 سال 2 برابر شده و بيماران آلزايمري بالاتر از 85 سال بيشترين ميزان افراد مبتلا به آلزايمر را شامل مي‌شوند.

سن بالا، سابقه خانوادگي، جنس مونث بودن و سندرم داون، مهم‌ترين عوامل خطرساز براي آلزايمر هستند.

در موارد پيشرفته، بيمار توانايي ارتباط با محيط يا كنترل عملكردهاي جسماني خود را از دست مي‌دهد و با پيشرفت بيشتر بيماري، مراحلي از كاهش هوشياري، كما و به دنبال آن مرگ رخ مي‌دهد.

مشکل خانواده های بیماران آلزایمری ، تنها فراموشی آنها نیست نگهداری و مراقبت از این بیماران بسیار سخت است، نگهداری از آنها به وقت و نیروی زیادی احتیاج دارد خانواده باید قادر باشد فشارهای عصبی بر بیمار را تقلیل دهد و در همه مراحل مراقب ضربه هایی باشد که بر جسم و عواطف او وارد می آید . هزینه این بیماران به مراتب مشکلی بزرگتر است به همین سبب بیشتر خانواده های بیماران آلزایمری تحت فشار روحی و روانی و اقتصادی هستند. راهکار مناسب ،تهیه بیمه در این خصوص است بیمه بیماریهای سخت که می تواند از 25000 تا 2000.000 دلار پوشش در اختیار متقاضی قرار دهد .زمانیکه سالم هستیم باید بیمه فوق را اختیار کنیم . برای هر یک از ما چنین شرایطی ممکن است پیش آید بیمه در این خصوص موجب می شود از نظر مالی پوشش مناسب داشته باشیم و از پس هزینه های مالی و تعهدات بر آییم . پس از اخذ بیمه در این خصوص ، در صورت تشخیص بیماری فوق توسط پزشک معالج ، و تایید آن و گزارش به شرکت بیمه فرد بیمه شده واجد شرایط خواهد بود.در صورت عدم بیماری امکان اخذ پولهای پرداختی در بعضی از انواع این بیمه امکان پذیر است.

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید!

Cancer Patient Was Cut Off From Work Disability Benefits For 10 Months

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که شرایط بیمه‌نامه و گزینه‌های آن را متناسب با شرایط خاص خودتان انتخاب کرده‌اید تا در روز دشواری پرداخت مناسبی داشته باشید

آرامش و ناآرامی خیال آقای فیلیپ زمانی که داشت با سرطان دست و پنجه نرم می‌کرد

آقای فیلیپ زمانی که متوجه شد به سرطان دچار شده، خیالش راحت بود که از طریق محل کارش «بیمه ناتوانی از انجام کار» دارد و تا زمانی که بتواند دوباره به سر کار بازگردد دریافت مستمری از شرکت بیمه برای او تضمین شده است. اما او نمیدانست که همین بیمه هم گزینههای مختلفی دارد و ممکن است پس از دو سال قطع شود.

آقای فیلیپ شاید با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر میتوانست آرامش خیال خود را در شرایط سخت جدال با سرطان حفظ کند. آرامش خیالی که البته بعدا با مساعدت شرکت بیمهگذار برای او فراهم شد.

شاید خیلیها فکر کنند که قرار نیست برایشان اتفاقی روی دهد و برای مدتی نتوانند کار کنند و خانهنشین شوند. ولی اگر یک درصد این اتفاق رخ دهد، چکار باید کنند؟ مخارج زندگی خود را از کجا تامین میکنند؟ سازمان آمار کانادا میگوید یک سوم کاناداییها ممکن است در محل کار دچار حادثه شوند و حداقل برای چند ماه نتوانند کار کنند.

یکی از راه حلها برای عبور از این دوران سخت استفاده از مزایای ناتوانی در کار است. البته برای استفاده از آن از قبل باید خیلیچیزها را بدانید تا به سرنوشت فیلیپ فیتزسیمونز، ناظر کیفی یک کارخانهای که دچار سرطان روده شد و ده ماه مزایای ناتوانی در کار برای او پرداخت نشد، دچار نشوید. این مطلب را رسانه کانادایی گلوبال نیوز تهیه کرده است.

آقای Phillip Fitzsimmons، اواسط شب در یکی از روزهای فوریه سال ۲۰۱۶، با دردی شدید و نفس‌گیر در ناحیه شکم از خواب بیدار شد.

این مرد ۳۶ ساله در مورد این تجربه خود می‌گوید: «احساس می‌کردم که انگار کسی شمشیری را بین پاها و سمت راست شکم من فرو می‌کند.» تا پیش از اینکه ماه مارچ فرا برسد، فیلیپ مجبور شد تا شغلش را به عنوان ناظر کیفی کارخانه رها کند، چرا که این کار نیازمند برداشتن بارهای سنگین بود و او دیگر نمی‌توانست چنین کارهایی را انجام دهد و برایش سخت بود. ماه اپریل، آزمایش‌های پزشکی نشان داد که او به سرطان روده دچار شده است.

جون سال ۲۰۱۶، واریز مزایای ناتوانی کار برای فیلیپ آغاز شد و درآمدی ماهانه کمتر از ۲ هزار دلار برای او در پی داشت.

دو سال بعد یعنی در ماه مارچ سال ۲۰۱۸، فیلیپ مطلع شد که مزایای او از ماه جولای همان سال قطع می‌شود. حتی با وجود این که در حال طی کردن دوران شیمی درمانی بود.

در مکاتباتی که بین گلوبال نیوز و Manulife، شرکت صادر کننده بیمه «ناتوانی از انجام کار» فیلیپ صورت گرفته است، این شرکت گفت: «او دیگر واجد شرایط دریافت مزایای ناتوانی در کار نیست، چون بیماری او مانع از این نمی‌شود که کارهایی که به تلاش فیزیکی کمتری نیاز دارد، انجام دهد. مثلا کارهایی مثل وارد کردن اطلاعات یا نماینده خدمات اطلاعاتی. مشاغلی که او می‌تواند با توجه به سوابق کاری و تحصیلی پیدا کند.»

قطع شدن این مزایا باعث شد که درآمد ماهانه فیلیپ منحصر به مزایای ناتوانی Canada Pension Plan شود و دریافتی ماهانه او به ماهی هزار دلار کاهش پیدا کند. این شرایط باعث شد که از نظر مالی تحت فشار قرار بگیرد و خانه‌نشین شود.

فیلیپ به گلوبال نیوز می‌گوید: «هیچ کجا نمی‌توانستم بروم. باید برای هر تصمیمی برنامه‌ریزی می‌کردم، چون از نظر مالی به شدت تحت فشار بودم.»

شرکت Manulife دو بار درخواست تجدید نظر فیلیپ را رد کرد. در این درخواست‌ها او شواهد بیشتری برای اثبات ادعای خود مبنی بر وجود عوارض جانبی شیمی درمانی و ناتوانی در کار را ارائه کرده بود.

این مدارک و اسناد شامل نامه‌ای از طرف پزشک سرطان‌شناس وی در بیمارستان Mt. Sinai در تورنتو بود که علائم شدید او را توصیف کرده بود. این علائم عبارت بودند از حالت تهوع، سرگیجه، خستگی، دردهای شکمی شدید، روده های سست و تحریک پذیر، سردرد و علائم دیگر.

در این نامه تاکید شده بود که به خاطر این عوارض جانبی، بیمار نمی‌تواند هیچ نوع کاری انجام دهد. در سندی که این نامه در آن ذکر شده بود، شرکت Manulife در پاسخ نوشت که مشاور پزشکی شرکت توصیه کرده است که فیلیپ ممکن است بتواند با مصرف داروهایی مثل گراوول، ایمودیوم یا نابیلون، درجاتی از این عوارض جانبی را کاهش دهد و بتواند کار کند.

وکیل فیلیپ به گلوبال نیوز گفته که پزشکان هرگز چنین داروهای بدون نسخه‌ای برای او تجویز و توصیه نکرده‌اند.

فیلیپ وکیل می‌گیرد

ماه مارچ، در فاصله کوتاهی بعد از رد دومین درخواست تجدیدنظر فیلیپ، او وکیل استخدام کرد و یک دادخواست قانونی علیه شرکت Manulife در دیوان عالی انتاریو ثبت کرد.

در نهم ماه می، یک روز بعد از این که گلوبال نیوز با این شرکت در مورد این پرونده تماس گرفت، به گفته وکیل فیلیپ، شرکت Manulife اعلام کرد که مزایای ناتوانی در کار او را از تاریخ مارچ ۲۰۱۸ دوباره پرداخت می‌کند.

شرکت Manulife در بیانیه‌ای که به گلوبال نیوز ایمیل کرده است، می‌گوید: «ما با آقای فیلیپ همدردی می‌کنیم و برای آن چه که ایشان تجربه کرده است، متاسفیم. ما در تلاش هستیم تا در حیطه توانایی خود، رضایت مشتریان‌ را جلب کنیم. پیش از این در حال فرایند بازبینی و پاسخ به این پرونده پیچیده بودیم. ما با وکیل آقای فیلیپ در تماس بودیم و با هم برای حل این مشکل تلاش می‌کردیم.»

Nainesh Kotak، وکیل آقای فیلیپ قبل از این که شرکت بیمه از سرگیری واریز مزایای ناتوانی را اعلام کند، گفته بود: «ماجرای آقای موکل من یک مشکل رایج را در زمینه مزایای ناتوانی در کار نشان می‌دهد و بر آن تاکید می‌کند.»

اغلب اوقات، مشمولیت مزایای ناتوانی گروهی، از طریق دو آزمون مشخص می‌شود. اولین آزمون وقتی اجرا می‌شود که کارگر، ادعای ناتوانی می‌کند. در این آزمایش بررسی می‌شود که آیا این فرد برای انجام کار همیشگی خود دچار ناتوانی شده است یا نه. این را آزمون توانایی انجام کار معین (regular-occupation) می‌نامند.

ولی بعد از گذشت مدتی (معمولا بین دو تا پنج سال) معیارهای مشمولیت، سختگیرانه‌تر می‌شود. کارگران فقط در صورتی می‌توانند از این مزایا استفاده کنند که کاملا برای انجام هر کاری که ممکن است توانایی یا تجربه انجام آن را داشته باشند، ناتوان باشند. این آزمون، آزمون توانایی انجام هر شغل (any-occupation test) نامیده می‌شود.

آزمون دوم آزمونی است که فیلیپ در آن رد شد، با وجود این که برای ناتوانی CPP تایید شده بود. این مزایا توسط دولت برای افرادی تعریف شده است که ناتوان هستند و نمی‌توانند در هیچ شغلی بطور منظم فعالیت کنند. شرکت Manulife در مکاتبات خود با فیلیپ،اعلام کرد مشمولیت برای دریافت مزایای ناتوانی گروهی به کسانی محدود شده بود که در انجام هر کاری ناتوان بودند.

هرکاری که برای انجام آن، کارمند توانایی لازم را داشته یا بطور معقول امکان کسب مهارت از طریق تحصیل و آموزش یا تجربه برای آن کار وجود داشته باشد.

کوتاک در این باره می‌گوید: «پرونده موکل من تعجب همه را برانگیخت. البته آزمون توانایی انجام هر شغل، یک دلیل رایج است که بخاطر آن، بسیاری از کارگران مزایای ناتوانی در کار را از دست می‌دهند.»

چطور پوشش ناتوانی شخصی می‌تواند مکمل مزایای گروهی باشد؟

نیاز به داشتن مزایای ناتوانی در کار مکمل با بیمه‌های خصوصی، به یک مسئله مهم تبدیل شده است، چون کارفرمایان، تحت فشار برای کاهش هزینه‌های خود، روز به روز کمتر از قبل با سیاست‌ها و بیمه‌نامه‌های ناتوانی‌های کاری، سخاوتمندانه عمل می‌کنند.

حدود بیست سال پیش، این مسئله یک استاندارد برای شرکت‌ها بود که پوشش ناتوانی را تا سن ۶۵ سالگی به افراد بیمه شده بدهند. امروزه ارائه مزایای ناتوانی معمولا به مدت زمان کوتاه‌تری محدود شده است و به ده سال یا پنج سال رسیده است.

واقعیت این است که کارگران و کارمندان همیشه از این مسئله آگاه نیستند. آن‌ها معمولا فقط می‌پرسند که آیا پوشش مزایای ناتوانی وجود دارد یا نه. متاسفانه این افراد معمولا بررسی نمی‌کنند که قوانین پرداخت این مزایا به چه شکل است.

بیمه‌نامه‌های شخصی می‌تواند برای بسیاری از افراد گران باشد، ولی این نوع بیمه‌ها معمولا ارزش هزینه کردن دارند. احتمال ناتوانی‌های موقتی در مدت زمان اشتغال به کار، بسیار بیشتر از مرگ‌های ناگهانی است.

طبق داده‌های سازمان آمار کانادا، یک سوم از کانادایی‌هایی که در سن کار و اشتغال قرار دارند، احتمال دارد که دچار ناتوانی‌هایی شوند که بیش از سه ماه طول می‌کشد و پوشش بیمه مزایای ناتوانی می‌تواند مقدار زیادی پول در اختیار افرادی بگذارد که درست در ابتدای زندگی شغلی خود، دچار ناتوانی می‌شوند.

به دلیل بالا بودن احتمال این ناتوانی‌ها و اجبار به پرداخت هزینه‌های زیاد برای این ناتوانی‌ها، بیمه‌های خصوصی ناتوانی در کار، گران‌قیمت هستند.

در بیمه‌نامه‌های خصوصی ناتوانی در کار دنبال چه مواردی باشیم؟

افراد در زمان معرفی بیمه ناتوانی در کار، باید به این مورد دقت کنند که در معیارهای مشمولیت، حتما ناتوانی شغل معین با عبارت‌های own-occupation یا regular –occupation را به جای ناتوانی در انجام هر شغل (any-occupation) انتخاب کنند. همچنین ناتوانی جزئی را به جای ناتوانی کلی در بیمه‌نامه انتخاب کنند.

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که بیمه‌نامه و شرایط آن در نهایت در شرایط خاص، به شما پرداخت مناسبی خواهد داشت.

پوشش شغل معین به این معنا است که شما در صورت ناتوانی در انجام کاری که دارید، مشمول دریافت مزایا می‌شوید. پوشش شغل شخصی (Own-occupation) سخاوتمندانه‌تر است و مزایای آن به شما تعلق می‌گیرد، حتی اگر ناتوانی شما در حدی باشد که بتوانید در جایگاه دیگری مشغول به کار شوید.

برای مثال جراحی را فرض کنید که دچار آسیب در دست شده باشد و دیگر توانایی جراحی نداشته باشد. با انتخاب پوشش own-occupation، می‌تواند ۱۰۰ درصد از مزایای خود را بعد از ناتوانی دریافت کند، حتی اگر بعد از آسیب، تدریس در دانشگاه را شروع کرده باشد.

پوشش بیمه شغل شخصی، گران‌تر بوده و برای کسانی مناسب است که مشاغلی با درآمد بالا دارند و در زمینه‌هایی کار می‌کنند که بسیار تخصصی است و مهارت‌های آن به راحتی قابل دستیابی نیست. از طرف دیگر، پوشش ناتوانی جزیی، تضمین می‌کند که حتما مقداری مزایا دریافت می‌کنید که معمولا شامل ۵۰ درصد مزایا است، حتی اگر هنوز آنقدر توانایی داشته باشید که بخش‌هایی از وظایف حرفه‌ای خود را انجام دهید.

فیلیپ امیدوار است که رسانه‌ای کردن این ماجرا به افراد دیگر کمک کند تا هنگام انتخاب بیمه بیشتر دقت کنند و گزینه‌هایی را انتخاب کنند که با شرایط آنها سازگار باشد.

بیمه تحصیلی دانشجویان و حقوق آن

   

هر ساله بالغ بر 130000 دانشجو از سراسر جهان برای تحصیل وارد كانادا می شوند. اكثر دانشجویان بین المللی نیازمند اجازه تحصیل در كانادا می باشند. مجوز تحصیل، سندی است كه از سوی اداره مهاجرت كانادا صادر می شود و بنابر آن دانشجو می تواند در مدت محدود و معمولا در دانشكده ای مشخص با برنامه ای تنظیم شده در كانادا اقامت داشته و تحصیل نماید، به این شرط که کانادایی و یا شهروند کانادا نباشد و از طرفی دیگر واجد شرایط اخذ کارت درمانی استانی و یا دولتی نباشد .
برای دانشجویان، بیمه دانشجویی و تحصیلی، خانواده دانشجو را (همسر و فرزندان)، به شرط پرداخت حق بیمه، مورد پوشش قرار می دهد.
از ویژگی های خوب این بیمه نامه، پوشش کلی تا سقف دو میلیون دلار و پرداخت 100 درصد هزینه های فوق تا سقف تعیین شده و بدون مبلغ کسرشدنی Deductible است، که با توجه به هزینه های سنگین بیمارستانی و جراحی، در خصوص موارد اضطراری، تصادف، بیماری و یا حتی آزمایش و معاینه سالانه قابل پرداخت خواهد بود.
از موارد قابل پوشش بیمه می توان به موارد زیر اشاره کرد:
پوشش جهت بیمارستان تا سقف 60 روز برای هر بیماری و یا تصادف در اتاق نیمه خصوصی.
پوشش پزشک و درمان سرپایی.
پوشش دارو تا سقف 10.000 دلار.
پوشش دندانپزشکی.
پوشش پرستار خصوصی تا 60 روز به ازای هر بیماری و یا تصادف.
پوشش وسایل پزشکی و بیمارستانی.
پوشش 14 روزه فرصت مطالعانی، خارج از استان و همچنین در امریکا.
پوشش آمبولانس زمینی و هوایی در صورت نیاز.
پوشش در صورت تصادف، قطع عضو، فوت و یا برگشت متوفا.
پوشش دوران زایمان .Maternity
پوشش بیمه در این بخش تا سقف 1000 دلار برای دوران بارداری و یا پوشش هزینه های عواقب و عوارض دوران بارداری را شامل می شود.
لازم به ذکر است هزینه وضع حمل (زایمان) را شامل نمی شود. در صورتی که شخص بیمه شده داوطلبانه موجب تعلیق و یا انقطاع بارداری شود، بیمه پوشش را شامل نخواهد شد.
بیمه در صورتی که فرد پس از خرید بیمه نامه باردار شود، پوشش دوران بارداری را شامل خواهد شد.
از دیگر پوشش های مهم و قابل توجه بیمه می توان به پوشش چشم پزشکی اشاره کرد.
در این صورت تا سقف 100 دلار برای معاینه و آزمایش چشم توسط اپتومتریست چشم و یا متخصص چشم (Ophthalmologist) پرداخت خواهد شد.
قابل ذکر است که بیمه شده می بایست بیمه نامه ای با حداقل 180 روز خریداری نماید تا بتواند از پوشش فوق برخوردار شود.
پوشش دیگر بیمه استفاده از خدمات روانشناس (Psychologist) است که در این خصوص تا سقف 500 دلار مورد پوشش بیمه است.

خریدن ملک و سرمایه‌گذاری در بازار سهام از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، دو روش برای اندوختن ثروت است. ولی پرسش این است که آن‌ها را چگونه می‌توان مقایسه کرد؟

کجا سرمایه‌گذاری کنیم

بازار مسکن یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری؟

خریدن ملک رنتال و سرمایهگذاری در بازار سهام از طریق صندوقهای سرمایهگذاری مشترک، دو روش برای اندوختن ثروت است. ولی پرسش اصلی اینجاست که آنها را چگونه میتوان مقایسه کرد؟

هنگامی که زمان سرمایهگذاری برای بازنشستگی یا سایر اهداف فرا میرسد، بسیاری از مردم اول به فکر صندوقهای سرمایهگذاری مشترک میافتند، چون ساده و در دسترس هستند.

اما بعضیهای دیگر به جای آن، یا در کنار آن، به سراغ بخش املاک و مستغلات میروند و در یک یا چند ملک درآمدزا سرمایهگذاری میکنند. اگر شما هم میخواهید در این زمینه سرمایهگذاری کنید، این مطلب را بخوانید.

قصد سرمایه‌گذاری در بازار املاک و مستغلات یا صندوق سرمایه‌گذاری مشترک را دارید؟ پیشنهاد می‌کنیم به نوعی از سرمایه‌گذاری فکر کنید که این سه مزیت عمده را داشته باشد.

بیمه در برابر سقوط ارزش بازار

بیمه در برابر فوت

بیمه در برابر طلبکار

در جدول این مطلب اصلی‌ترین نکاتی مرور شده که دو گزینه سرمایه‌گذاری در بازار املاک و مستغلات یا صندوق سرمایه‌گذاری را از هم متمایز می‌سازد. در ادامه بحث‌های مفصل‌تری درباره هر کدام از این نکات خواهیم داشت.

پیش‌پرداخت مورد نیاز

معمولا با ۵۰۰ یا ۱۰۰۰ دلار هم می‌شود سرمایه‌گذاری در یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک را آغاز کرد. بر عکس، کسی که بخواهد در ملک‌های درآمدزا سرمایه‌گذاری کند، معمولا ناگزیر خواهد بود که پیش‌پرداختی به میزان دست‌کم ۲۰ درصد از ارزش آن ملک، فراهم کرده باشد.

اهرم

گزینه‌ استفاده از وام مسکن برای تامین مالی سرمایه‌گذاری در املاک، می‌تواند اهرم مالی چشمگیری باشد، البته اگر وام مورد نظر به شکل مناسبی مدیریت شود.

سرمایه‌گذار عملا می‌تواند با اتکا به پیش‌پرداختی که تنها درصدی از ارزش ملک را شامل می‌شود، از رشد قیمت کل ملک بهره‌مند شود. اما به ندرت پیش می‌آید که یک سرمایه‌گذار، برای سرمایه‌گذاری در صندوق مشترک، وام بگیرد.

تنوع بخشی

صندوق سرمایه‌گذاری مشترک، تنوع‌ بخشی سریعی با یک یا چند کلاس دارایی در اختیار سرمایه‌گذار قرار می‌دهد. از سوی دیگر، ملک رنتال، سرمایه‌گذاری را در یک بخش واحد، یعنی بخش املاک و مستغلات متمرکز می‌سازد.

برای تنوع بخشیدن به ریسک، شاید بهتر باشد که سرمایه‌گذار، مجموعه‌ای از چند ساختمان خریداری کند، یا به اصطلاح از گذاشتن همه تخم‌مرغ‌های سرمایه‌گذاری خود در یک سبد، اجتناب کند.

سادگی و نقد شوندگی

پیدا کردن، انتخاب کردن، خریدن و فروختن صندوق سرمایه‌گذاری مشترک، معمولا بسیار ساده‌تر از ملک درآمدزا است. همچنین، صندوق‌های مشترک سرمایه‌گذاری‌های نقد شونده‌ای محسوب می‌شوند، چرا که معمولا می‌توان با یک تلفن ساده به نماینده‌ صندوق مشترک، آن‌ها را فروخت.

مدیریت

کسانی که در صندوق‌های مشترک سرمایه‌گذاری می‌کنند، معمولا از این که سرمایه‌گذاری آن‌ها بطور کامل توسط تیمی از اشخاص حرفه‌ای مدیریت می‌شود، خرسند هستند.

از سوی دیگر، آن‌هایی که ملک‌های درآمدزا می‌خرند، ممکن است احساس کنند که کنترل بیشتری روی سرمایه‌گذاری‌ خود دارند. هرچند که این کنترل، مسئولیت‌های مشخصی نیز با خود به همراه می‌آورد. برای مثال مدیر صندوق سرمایه‌گذاری مشترک هرگز شنبه شب به شما زنگ نمی‌زند که بگوید سقف چکه می‌کند، ولی مستاجر بی‌تردید این کار را خواهد کرد.

هزینه‌ها

هر نوع سرمایه‌گذاری، هزینه‌های خود را دارد. در مورد صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، معمولا با هزینه‌های مدیریتی مواجه هستیم، که نسبت آن‌ها، از صندوقی به صندوق دیگر، می‌تواند بسیار متفاوت باشد. این هزینه‌ها تمامی خدمات مرتبط با صندوق را پوشش می‌دهد. سرمایه‌گذاری در املاک نیز هزینه‌هایی دارد، که سرمایه‌گذار باید بطور مستقیم آن‌ها را بپردازد. مثل وام مسکن، مالیات‌ها، هزینه‌های نگهداری، تعمیرات، حق کمیسیون‌ها.

معافیت مالیاتی هزینه‌ها

سرمایه‌گذار املاک می‌تواند بسیاری از هزینه‌های ذکر شده را از درآمد خود کسر کند و به این ترتیب، درآمد مالیات‌پذیر ملک را پایین بیاورد. کاهش ارزش ملک نیز می‌تواند جزء هزینه‌های معاف از مالیات قلمداد شود.

درآمد

صندوق سرمایه‌گذاری مشترک می‌تواند از طریق بهره، سود سهام و عواید سرمایه‌ای، ایجاد درآمد کند. ملک درآمدزا نیز می‌تواند در هنگام فروش مجدد، درآمد سرمایه‌ای ایجاد کند، اما درآمد اصلی آن از طریق اجاره‌های ماهیانه خواهد بود. این موضوع می‌تواند بسته به استراتژی مالیاتی سرمایه‌گذار و این که آیا صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک در یک طرح ثبت شده نگهداری می‌شوند یا نه، سناریوهای قابل مقایسه‌ متعددی فراهم آورد.

عدم اطمینان و سوددهی‌ها

صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و ملک‌های درآمدزا هر دو از جمله سرمایه‌گذاری‌هایی به شمار می‌آیند که ارزش آن‌ها در معرض نوسان قرار داشته و سوددهی‌ آن‌ها تضمین شده نیست. با وجود این، در هر روزی می‌توان از ارزش یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک اطلاع حاصل کرد، در حالی که ارزش یک ملک، تا زمان فروش آن بطور دقیق معلوم نمی‌شود.

بر اساس آخرین آمارهای انجمن املاک و مستغلات کانادا، شاخص قیمت خانه در فوریه‌ ۲۰۱۹، به میزان ناچیز ۱ / ۰ درصد کاهش یافت، که از سال ۲۰۰۹ که با جهشی ۸ درصدی مواجه بودیم، این اولین کاهش به شمار می‌آید.

اگر به بازار آمریکا نگاه کنیم، شاخص بازار سهام S&P 500 U.S در طول سه سال گذشته، به میزان ۶ درصد از شاخص املاک S&P بهتر عمل کرده است. در مقابل، اگر ۱۰ سال گذشته را در نظر بگیریم، املاک با ۳ درصد اختلاف، عملکرد بهتری داشته است.

روش‌های محاسبه‌ مختلفی برای مقایسه‌ میزان سوددهی صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و املاک وجود دارد. بسته به آن که از چه روشی استفاده کنید و چه بازه‌ زمانی مشخصی را در نظر بگیرید، یکی از آن‌ها عملکرد بهتری از دیگری به نمایش خواهد گذاشت. اما بطور کلی، مطالعات نشان داده است که هر دوی این سرمایه‌گذاری‌ها، در بلند مدت می‌توانند منبع خوبی برای اندوختن ثروت باشند.

ضمنا اگر تماس تلفنی مستاجر شما در شنبه‌ شب واقعا برایتان جالب نیست، به یاد داشته باشید که باز هم می‌توانید در املاک سرمایه‌گذاری کنید.

بله، از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترکی که شامل این کلاس از دارایی‌ها باشند. هر چه باشد، املاک و مستغلات حدود
۵ / ۳ درصد از شاخص مرکب S&P/TSX برای بازار سهام کانادا را به خود اختصاص می‌دهد.

برنامه تحصیلی با استفاده از حساب پس انداز بازنشستگی

student

بله ، یکی از امکانات قابل استفاده از حساب پس انداز بازنشستکی است .

LLP برنامه ایی است که به افراد واجد شرایط، اجازه برداشت های بدون مالیات از یک RRSP را جهت تامین مخارج تحصیل تمام وقت برای خودشان یا همسرشان را می دهد.

شرایط لازم

افراد واجد شرایطی که حساب پس انداز باز نشستگی RRSP دارند، قادر به برداشت های بدون مالیات از RRSP شان هستند که هزینه تحصیل تمام وقت برای خود یا همسر یا شریک غیر رسمی را تامین کنند.

برداشت ها نمی تواند بیش از 10000 دلار در یک سال باشد. بیش از یک برداشت در هر سال از هر تعداد از حساب های RRSP  معین در صورتی که از مقدار سالانه تجاوز نکند، می تواند برداشت شود. به برداشت های تحت این برنامه، برای یک دوره برداشت تا سقف 4 سال تقویمی در صورتی که کل برداشت بیش از 20000دلار نباشد، اجازه داده می شود. گرچه دوره برداشت برای یک شرکت کننده در برنامه، پیش از آغاز سال بازپرداخت که توسط شرکت کننده ضروری است، باید به پایان برسد.

مبلغ RRSP  می تواند تحت برنامه برداشت شود، اگر دریافت کننده یا همسر دریافت کننده یا شریک غیر رسمی اش به عنوان دانشجوی تمام وقت در یک رشته معتبر تحصیلی حداقل برای مدت 3 ماه در یک موسسه معتبر تحصیلی ثبت نام شده یا قرار است که بشود. گرچه یک دانشجوی ناتوان ممکن است به عنوان یک دانشجو تحت برنامه، چه تمام وقت و چه نیمه وقت واجد شرایط باشد. زمانی که مبلغ پیش از ثبت نام دریافت کننده یا همسر یا شریک غیر رسمی برداشت می شود، ثبت نام باید در سال برداشت RRSP یا پیش از مارچ سال بعد انجام گیرد.

قوانین خاص، زمانی که مبلغ  RRSPتحت برنامه برداشت می شود و دانشجو رشته معتبر تحصیلی خود را به اتمام نمی رساند قابل اجرا می باشد.

برداشت از  RRSPمشمول درآمد دریافت کننده خواهد بود مگر اینکه دریافت کننده برداشت RRSP را بازپرداخت کرده و یک فرم  موافقت   CRAرا پر کند. زمانی که این مراحل انجام می شود برداشت  RRSP شامل محاسبات درآمد نمی شود.

تحت LLP، RRSP حقوق بگیران اجازه برداشت پول برای تحصیل خود و زوج یا شریک غیر رسمی اشان را دارند اما آنها نمی توانند یک میزان LLP قطعی برای تحصیل بیش از یک نفر داشته باشند. این  محدودیت، پیچیدگی اجرایی در ارتباط با محاسبه باز پرداخت های تحت برنامه را کم می کند. در هر صورت هر دو زوج و یا هردو شریک غیر رسمی می توانند مبالغی را از RRSPهایشان برداشت کنند.

دوره بازپرداخت برداشت های RRSP تحت LLP، به برداشت  های  RRSP افراد با اقساط مساوی در طی 10 سال، که نه دیرتر از 60 روز پس از پنجمین سال پس از سالی که فرد اولین مبلغ را برداشت می کند، قابل بازپرداخت است. گرچه در صورتی که دانشجو شرایط اعتبار مالیات تحصیل تمام وقت را حداقل در سه ماه پیاپی پیش از پنجمین سال از دست بدهد، لازم است بازپرداخت را آغاز کند. زمانی که این اتفاق می افتد، لازم است بازپرداخت در طی مدت 60 روز از دوم همان سال آغاز شود. به عبارت دیگر، یک دانشجوی تمام وقت لازم است که 9 ماه در سال را در دانشگاه سپری کند و ماهها با ماهی که درس آغاز و ماهی که پایان می یابد، شمارش می شود.