اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید!

Cancer Patient Was Cut Off From Work Disability Benefits For 10 Months

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که شرایط بیمه‌نامه و گزینه‌های آن را متناسب با شرایط خاص خودتان انتخاب کرده‌اید تا در روز دشواری پرداخت مناسبی داشته باشید

آرامش و ناآرامی خیال آقای فیلیپ زمانی که داشت با سرطان دست و پنجه نرم می‌کرد

آقای فیلیپ زمانی که متوجه شد به سرطان دچار شده، خیالش راحت بود که از طریق محل کارش «بیمه ناتوانی از انجام کار» دارد و تا زمانی که بتواند دوباره به سر کار بازگردد دریافت مستمری از شرکت بیمه برای او تضمین شده است. اما او نمیدانست که همین بیمه هم گزینههای مختلفی دارد و ممکن است پس از دو سال قطع شود.

آقای فیلیپ شاید با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر میتوانست آرامش خیال خود را در شرایط سخت جدال با سرطان حفظ کند. آرامش خیالی که البته بعدا با مساعدت شرکت بیمهگذار برای او فراهم شد.

شاید خیلیها فکر کنند که قرار نیست برایشان اتفاقی روی دهد و برای مدتی نتوانند کار کنند و خانهنشین شوند. ولی اگر یک درصد این اتفاق رخ دهد، چکار باید کنند؟ مخارج زندگی خود را از کجا تامین میکنند؟ سازمان آمار کانادا میگوید یک سوم کاناداییها ممکن است در محل کار دچار حادثه شوند و حداقل برای چند ماه نتوانند کار کنند.

یکی از راه حلها برای عبور از این دوران سخت استفاده از مزایای ناتوانی در کار است. البته برای استفاده از آن از قبل باید خیلیچیزها را بدانید تا به سرنوشت فیلیپ فیتزسیمونز، ناظر کیفی یک کارخانهای که دچار سرطان روده شد و ده ماه مزایای ناتوانی در کار برای او پرداخت نشد، دچار نشوید. این مطلب را رسانه کانادایی گلوبال نیوز تهیه کرده است.

آقای Phillip Fitzsimmons، اواسط شب در یکی از روزهای فوریه سال ۲۰۱۶، با دردی شدید و نفس‌گیر در ناحیه شکم از خواب بیدار شد.

این مرد ۳۶ ساله در مورد این تجربه خود می‌گوید: «احساس می‌کردم که انگار کسی شمشیری را بین پاها و سمت راست شکم من فرو می‌کند.» تا پیش از اینکه ماه مارچ فرا برسد، فیلیپ مجبور شد تا شغلش را به عنوان ناظر کیفی کارخانه رها کند، چرا که این کار نیازمند برداشتن بارهای سنگین بود و او دیگر نمی‌توانست چنین کارهایی را انجام دهد و برایش سخت بود. ماه اپریل، آزمایش‌های پزشکی نشان داد که او به سرطان روده دچار شده است.

جون سال ۲۰۱۶، واریز مزایای ناتوانی کار برای فیلیپ آغاز شد و درآمدی ماهانه کمتر از ۲ هزار دلار برای او در پی داشت.

دو سال بعد یعنی در ماه مارچ سال ۲۰۱۸، فیلیپ مطلع شد که مزایای او از ماه جولای همان سال قطع می‌شود. حتی با وجود این که در حال طی کردن دوران شیمی درمانی بود.

در مکاتباتی که بین گلوبال نیوز و Manulife، شرکت صادر کننده بیمه «ناتوانی از انجام کار» فیلیپ صورت گرفته است، این شرکت گفت: «او دیگر واجد شرایط دریافت مزایای ناتوانی در کار نیست، چون بیماری او مانع از این نمی‌شود که کارهایی که به تلاش فیزیکی کمتری نیاز دارد، انجام دهد. مثلا کارهایی مثل وارد کردن اطلاعات یا نماینده خدمات اطلاعاتی. مشاغلی که او می‌تواند با توجه به سوابق کاری و تحصیلی پیدا کند.»

قطع شدن این مزایا باعث شد که درآمد ماهانه فیلیپ منحصر به مزایای ناتوانی Canada Pension Plan شود و دریافتی ماهانه او به ماهی هزار دلار کاهش پیدا کند. این شرایط باعث شد که از نظر مالی تحت فشار قرار بگیرد و خانه‌نشین شود.

فیلیپ به گلوبال نیوز می‌گوید: «هیچ کجا نمی‌توانستم بروم. باید برای هر تصمیمی برنامه‌ریزی می‌کردم، چون از نظر مالی به شدت تحت فشار بودم.»

شرکت Manulife دو بار درخواست تجدید نظر فیلیپ را رد کرد. در این درخواست‌ها او شواهد بیشتری برای اثبات ادعای خود مبنی بر وجود عوارض جانبی شیمی درمانی و ناتوانی در کار را ارائه کرده بود.

این مدارک و اسناد شامل نامه‌ای از طرف پزشک سرطان‌شناس وی در بیمارستان Mt. Sinai در تورنتو بود که علائم شدید او را توصیف کرده بود. این علائم عبارت بودند از حالت تهوع، سرگیجه، خستگی، دردهای شکمی شدید، روده های سست و تحریک پذیر، سردرد و علائم دیگر.

در این نامه تاکید شده بود که به خاطر این عوارض جانبی، بیمار نمی‌تواند هیچ نوع کاری انجام دهد. در سندی که این نامه در آن ذکر شده بود، شرکت Manulife در پاسخ نوشت که مشاور پزشکی شرکت توصیه کرده است که فیلیپ ممکن است بتواند با مصرف داروهایی مثل گراوول، ایمودیوم یا نابیلون، درجاتی از این عوارض جانبی را کاهش دهد و بتواند کار کند.

وکیل فیلیپ به گلوبال نیوز گفته که پزشکان هرگز چنین داروهای بدون نسخه‌ای برای او تجویز و توصیه نکرده‌اند.

فیلیپ وکیل می‌گیرد

ماه مارچ، در فاصله کوتاهی بعد از رد دومین درخواست تجدیدنظر فیلیپ، او وکیل استخدام کرد و یک دادخواست قانونی علیه شرکت Manulife در دیوان عالی انتاریو ثبت کرد.

در نهم ماه می، یک روز بعد از این که گلوبال نیوز با این شرکت در مورد این پرونده تماس گرفت، به گفته وکیل فیلیپ، شرکت Manulife اعلام کرد که مزایای ناتوانی در کار او را از تاریخ مارچ ۲۰۱۸ دوباره پرداخت می‌کند.

شرکت Manulife در بیانیه‌ای که به گلوبال نیوز ایمیل کرده است، می‌گوید: «ما با آقای فیلیپ همدردی می‌کنیم و برای آن چه که ایشان تجربه کرده است، متاسفیم. ما در تلاش هستیم تا در حیطه توانایی خود، رضایت مشتریان‌ را جلب کنیم. پیش از این در حال فرایند بازبینی و پاسخ به این پرونده پیچیده بودیم. ما با وکیل آقای فیلیپ در تماس بودیم و با هم برای حل این مشکل تلاش می‌کردیم.»

Nainesh Kotak، وکیل آقای فیلیپ قبل از این که شرکت بیمه از سرگیری واریز مزایای ناتوانی را اعلام کند، گفته بود: «ماجرای آقای موکل من یک مشکل رایج را در زمینه مزایای ناتوانی در کار نشان می‌دهد و بر آن تاکید می‌کند.»

اغلب اوقات، مشمولیت مزایای ناتوانی گروهی، از طریق دو آزمون مشخص می‌شود. اولین آزمون وقتی اجرا می‌شود که کارگر، ادعای ناتوانی می‌کند. در این آزمایش بررسی می‌شود که آیا این فرد برای انجام کار همیشگی خود دچار ناتوانی شده است یا نه. این را آزمون توانایی انجام کار معین (regular-occupation) می‌نامند.

ولی بعد از گذشت مدتی (معمولا بین دو تا پنج سال) معیارهای مشمولیت، سختگیرانه‌تر می‌شود. کارگران فقط در صورتی می‌توانند از این مزایا استفاده کنند که کاملا برای انجام هر کاری که ممکن است توانایی یا تجربه انجام آن را داشته باشند، ناتوان باشند. این آزمون، آزمون توانایی انجام هر شغل (any-occupation test) نامیده می‌شود.

آزمون دوم آزمونی است که فیلیپ در آن رد شد، با وجود این که برای ناتوانی CPP تایید شده بود. این مزایا توسط دولت برای افرادی تعریف شده است که ناتوان هستند و نمی‌توانند در هیچ شغلی بطور منظم فعالیت کنند. شرکت Manulife در مکاتبات خود با فیلیپ،اعلام کرد مشمولیت برای دریافت مزایای ناتوانی گروهی به کسانی محدود شده بود که در انجام هر کاری ناتوان بودند.

هرکاری که برای انجام آن، کارمند توانایی لازم را داشته یا بطور معقول امکان کسب مهارت از طریق تحصیل و آموزش یا تجربه برای آن کار وجود داشته باشد.

کوتاک در این باره می‌گوید: «پرونده موکل من تعجب همه را برانگیخت. البته آزمون توانایی انجام هر شغل، یک دلیل رایج است که بخاطر آن، بسیاری از کارگران مزایای ناتوانی در کار را از دست می‌دهند.»

چطور پوشش ناتوانی شخصی می‌تواند مکمل مزایای گروهی باشد؟

نیاز به داشتن مزایای ناتوانی در کار مکمل با بیمه‌های خصوصی، به یک مسئله مهم تبدیل شده است، چون کارفرمایان، تحت فشار برای کاهش هزینه‌های خود، روز به روز کمتر از قبل با سیاست‌ها و بیمه‌نامه‌های ناتوانی‌های کاری، سخاوتمندانه عمل می‌کنند.

حدود بیست سال پیش، این مسئله یک استاندارد برای شرکت‌ها بود که پوشش ناتوانی را تا سن ۶۵ سالگی به افراد بیمه شده بدهند. امروزه ارائه مزایای ناتوانی معمولا به مدت زمان کوتاه‌تری محدود شده است و به ده سال یا پنج سال رسیده است.

واقعیت این است که کارگران و کارمندان همیشه از این مسئله آگاه نیستند. آن‌ها معمولا فقط می‌پرسند که آیا پوشش مزایای ناتوانی وجود دارد یا نه. متاسفانه این افراد معمولا بررسی نمی‌کنند که قوانین پرداخت این مزایا به چه شکل است.

بیمه‌نامه‌های شخصی می‌تواند برای بسیاری از افراد گران باشد، ولی این نوع بیمه‌ها معمولا ارزش هزینه کردن دارند. احتمال ناتوانی‌های موقتی در مدت زمان اشتغال به کار، بسیار بیشتر از مرگ‌های ناگهانی است.

طبق داده‌های سازمان آمار کانادا، یک سوم از کانادایی‌هایی که در سن کار و اشتغال قرار دارند، احتمال دارد که دچار ناتوانی‌هایی شوند که بیش از سه ماه طول می‌کشد و پوشش بیمه مزایای ناتوانی می‌تواند مقدار زیادی پول در اختیار افرادی بگذارد که درست در ابتدای زندگی شغلی خود، دچار ناتوانی می‌شوند.

به دلیل بالا بودن احتمال این ناتوانی‌ها و اجبار به پرداخت هزینه‌های زیاد برای این ناتوانی‌ها، بیمه‌های خصوصی ناتوانی در کار، گران‌قیمت هستند.

در بیمه‌نامه‌های خصوصی ناتوانی در کار دنبال چه مواردی باشیم؟

افراد در زمان معرفی بیمه ناتوانی در کار، باید به این مورد دقت کنند که در معیارهای مشمولیت، حتما ناتوانی شغل معین با عبارت‌های own-occupation یا regular –occupation را به جای ناتوانی در انجام هر شغل (any-occupation) انتخاب کنند. همچنین ناتوانی جزئی را به جای ناتوانی کلی در بیمه‌نامه انتخاب کنند.

اگر قرار است برای بیمه‌ای هزینه کنید، باید حتما مطمئن شوید که بیمه‌نامه و شرایط آن در نهایت در شرایط خاص، به شما پرداخت مناسبی خواهد داشت.

پوشش شغل معین به این معنا است که شما در صورت ناتوانی در انجام کاری که دارید، مشمول دریافت مزایا می‌شوید. پوشش شغل شخصی (Own-occupation) سخاوتمندانه‌تر است و مزایای آن به شما تعلق می‌گیرد، حتی اگر ناتوانی شما در حدی باشد که بتوانید در جایگاه دیگری مشغول به کار شوید.

برای مثال جراحی را فرض کنید که دچار آسیب در دست شده باشد و دیگر توانایی جراحی نداشته باشد. با انتخاب پوشش own-occupation، می‌تواند ۱۰۰ درصد از مزایای خود را بعد از ناتوانی دریافت کند، حتی اگر بعد از آسیب، تدریس در دانشگاه را شروع کرده باشد.

پوشش بیمه شغل شخصی، گران‌تر بوده و برای کسانی مناسب است که مشاغلی با درآمد بالا دارند و در زمینه‌هایی کار می‌کنند که بسیار تخصصی است و مهارت‌های آن به راحتی قابل دستیابی نیست. از طرف دیگر، پوشش ناتوانی جزیی، تضمین می‌کند که حتما مقداری مزایا دریافت می‌کنید که معمولا شامل ۵۰ درصد مزایا است، حتی اگر هنوز آنقدر توانایی داشته باشید که بخش‌هایی از وظایف حرفه‌ای خود را انجام دهید.

فیلیپ امیدوار است که رسانه‌ای کردن این ماجرا به افراد دیگر کمک کند تا هنگام انتخاب بیمه بیشتر دقت کنند و گزینه‌هایی را انتخاب کنند که با شرایط آنها سازگار باشد.

بیمه تحصیلی دانشجویان و حقوق آن

   

هر ساله بالغ بر 130000 دانشجو از سراسر جهان برای تحصیل وارد كانادا می شوند. اكثر دانشجویان بین المللی نیازمند اجازه تحصیل در كانادا می باشند. مجوز تحصیل، سندی است كه از سوی اداره مهاجرت كانادا صادر می شود و بنابر آن دانشجو می تواند در مدت محدود و معمولا در دانشكده ای مشخص با برنامه ای تنظیم شده در كانادا اقامت داشته و تحصیل نماید، به این شرط که کانادایی و یا شهروند کانادا نباشد و از طرفی دیگر واجد شرایط اخذ کارت درمانی استانی و یا دولتی نباشد .
برای دانشجویان، بیمه دانشجویی و تحصیلی، خانواده دانشجو را (همسر و فرزندان)، به شرط پرداخت حق بیمه، مورد پوشش قرار می دهد.
از ویژگی های خوب این بیمه نامه، پوشش کلی تا سقف دو میلیون دلار و پرداخت 100 درصد هزینه های فوق تا سقف تعیین شده و بدون مبلغ کسرشدنی Deductible است، که با توجه به هزینه های سنگین بیمارستانی و جراحی، در خصوص موارد اضطراری، تصادف، بیماری و یا حتی آزمایش و معاینه سالانه قابل پرداخت خواهد بود.
از موارد قابل پوشش بیمه می توان به موارد زیر اشاره کرد:
پوشش جهت بیمارستان تا سقف 60 روز برای هر بیماری و یا تصادف در اتاق نیمه خصوصی.
پوشش پزشک و درمان سرپایی.
پوشش دارو تا سقف 10.000 دلار.
پوشش دندانپزشکی.
پوشش پرستار خصوصی تا 60 روز به ازای هر بیماری و یا تصادف.
پوشش وسایل پزشکی و بیمارستانی.
پوشش 14 روزه فرصت مطالعانی، خارج از استان و همچنین در امریکا.
پوشش آمبولانس زمینی و هوایی در صورت نیاز.
پوشش در صورت تصادف، قطع عضو، فوت و یا برگشت متوفا.
پوشش دوران زایمان .Maternity
پوشش بیمه در این بخش تا سقف 1000 دلار برای دوران بارداری و یا پوشش هزینه های عواقب و عوارض دوران بارداری را شامل می شود.
لازم به ذکر است هزینه وضع حمل (زایمان) را شامل نمی شود. در صورتی که شخص بیمه شده داوطلبانه موجب تعلیق و یا انقطاع بارداری شود، بیمه پوشش را شامل نخواهد شد.
بیمه در صورتی که فرد پس از خرید بیمه نامه باردار شود، پوشش دوران بارداری را شامل خواهد شد.
از دیگر پوشش های مهم و قابل توجه بیمه می توان به پوشش چشم پزشکی اشاره کرد.
در این صورت تا سقف 100 دلار برای معاینه و آزمایش چشم توسط اپتومتریست چشم و یا متخصص چشم (Ophthalmologist) پرداخت خواهد شد.
قابل ذکر است که بیمه شده می بایست بیمه نامه ای با حداقل 180 روز خریداری نماید تا بتواند از پوشش فوق برخوردار شود.
پوشش دیگر بیمه استفاده از خدمات روانشناس (Psychologist) است که در این خصوص تا سقف 500 دلار مورد پوشش بیمه است.

خریدن ملک و سرمایه‌گذاری در بازار سهام از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، دو روش برای اندوختن ثروت است. ولی پرسش این است که آن‌ها را چگونه می‌توان مقایسه کرد؟

کجا سرمایه‌گذاری کنیم

بازار مسکن یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری؟

خریدن ملک رنتال و سرمایهگذاری در بازار سهام از طریق صندوقهای سرمایهگذاری مشترک، دو روش برای اندوختن ثروت است. ولی پرسش اصلی اینجاست که آنها را چگونه میتوان مقایسه کرد؟

هنگامی که زمان سرمایهگذاری برای بازنشستگی یا سایر اهداف فرا میرسد، بسیاری از مردم اول به فکر صندوقهای سرمایهگذاری مشترک میافتند، چون ساده و در دسترس هستند.

اما بعضیهای دیگر به جای آن، یا در کنار آن، به سراغ بخش املاک و مستغلات میروند و در یک یا چند ملک درآمدزا سرمایهگذاری میکنند. اگر شما هم میخواهید در این زمینه سرمایهگذاری کنید، این مطلب را بخوانید.

قصد سرمایه‌گذاری در بازار املاک و مستغلات یا صندوق سرمایه‌گذاری مشترک را دارید؟ پیشنهاد می‌کنیم به نوعی از سرمایه‌گذاری فکر کنید که این سه مزیت عمده را داشته باشد.

بیمه در برابر سقوط ارزش بازار

بیمه در برابر فوت

بیمه در برابر طلبکار

در جدول این مطلب اصلی‌ترین نکاتی مرور شده که دو گزینه سرمایه‌گذاری در بازار املاک و مستغلات یا صندوق سرمایه‌گذاری را از هم متمایز می‌سازد. در ادامه بحث‌های مفصل‌تری درباره هر کدام از این نکات خواهیم داشت.

پیش‌پرداخت مورد نیاز

معمولا با ۵۰۰ یا ۱۰۰۰ دلار هم می‌شود سرمایه‌گذاری در یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک را آغاز کرد. بر عکس، کسی که بخواهد در ملک‌های درآمدزا سرمایه‌گذاری کند، معمولا ناگزیر خواهد بود که پیش‌پرداختی به میزان دست‌کم ۲۰ درصد از ارزش آن ملک، فراهم کرده باشد.

اهرم

گزینه‌ استفاده از وام مسکن برای تامین مالی سرمایه‌گذاری در املاک، می‌تواند اهرم مالی چشمگیری باشد، البته اگر وام مورد نظر به شکل مناسبی مدیریت شود.

سرمایه‌گذار عملا می‌تواند با اتکا به پیش‌پرداختی که تنها درصدی از ارزش ملک را شامل می‌شود، از رشد قیمت کل ملک بهره‌مند شود. اما به ندرت پیش می‌آید که یک سرمایه‌گذار، برای سرمایه‌گذاری در صندوق مشترک، وام بگیرد.

تنوع بخشی

صندوق سرمایه‌گذاری مشترک، تنوع‌ بخشی سریعی با یک یا چند کلاس دارایی در اختیار سرمایه‌گذار قرار می‌دهد. از سوی دیگر، ملک رنتال، سرمایه‌گذاری را در یک بخش واحد، یعنی بخش املاک و مستغلات متمرکز می‌سازد.

برای تنوع بخشیدن به ریسک، شاید بهتر باشد که سرمایه‌گذار، مجموعه‌ای از چند ساختمان خریداری کند، یا به اصطلاح از گذاشتن همه تخم‌مرغ‌های سرمایه‌گذاری خود در یک سبد، اجتناب کند.

سادگی و نقد شوندگی

پیدا کردن، انتخاب کردن، خریدن و فروختن صندوق سرمایه‌گذاری مشترک، معمولا بسیار ساده‌تر از ملک درآمدزا است. همچنین، صندوق‌های مشترک سرمایه‌گذاری‌های نقد شونده‌ای محسوب می‌شوند، چرا که معمولا می‌توان با یک تلفن ساده به نماینده‌ صندوق مشترک، آن‌ها را فروخت.

مدیریت

کسانی که در صندوق‌های مشترک سرمایه‌گذاری می‌کنند، معمولا از این که سرمایه‌گذاری آن‌ها بطور کامل توسط تیمی از اشخاص حرفه‌ای مدیریت می‌شود، خرسند هستند.

از سوی دیگر، آن‌هایی که ملک‌های درآمدزا می‌خرند، ممکن است احساس کنند که کنترل بیشتری روی سرمایه‌گذاری‌ خود دارند. هرچند که این کنترل، مسئولیت‌های مشخصی نیز با خود به همراه می‌آورد. برای مثال مدیر صندوق سرمایه‌گذاری مشترک هرگز شنبه شب به شما زنگ نمی‌زند که بگوید سقف چکه می‌کند، ولی مستاجر بی‌تردید این کار را خواهد کرد.

هزینه‌ها

هر نوع سرمایه‌گذاری، هزینه‌های خود را دارد. در مورد صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، معمولا با هزینه‌های مدیریتی مواجه هستیم، که نسبت آن‌ها، از صندوقی به صندوق دیگر، می‌تواند بسیار متفاوت باشد. این هزینه‌ها تمامی خدمات مرتبط با صندوق را پوشش می‌دهد. سرمایه‌گذاری در املاک نیز هزینه‌هایی دارد، که سرمایه‌گذار باید بطور مستقیم آن‌ها را بپردازد. مثل وام مسکن، مالیات‌ها، هزینه‌های نگهداری، تعمیرات، حق کمیسیون‌ها.

معافیت مالیاتی هزینه‌ها

سرمایه‌گذار املاک می‌تواند بسیاری از هزینه‌های ذکر شده را از درآمد خود کسر کند و به این ترتیب، درآمد مالیات‌پذیر ملک را پایین بیاورد. کاهش ارزش ملک نیز می‌تواند جزء هزینه‌های معاف از مالیات قلمداد شود.

درآمد

صندوق سرمایه‌گذاری مشترک می‌تواند از طریق بهره، سود سهام و عواید سرمایه‌ای، ایجاد درآمد کند. ملک درآمدزا نیز می‌تواند در هنگام فروش مجدد، درآمد سرمایه‌ای ایجاد کند، اما درآمد اصلی آن از طریق اجاره‌های ماهیانه خواهد بود. این موضوع می‌تواند بسته به استراتژی مالیاتی سرمایه‌گذار و این که آیا صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک در یک طرح ثبت شده نگهداری می‌شوند یا نه، سناریوهای قابل مقایسه‌ متعددی فراهم آورد.

عدم اطمینان و سوددهی‌ها

صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و ملک‌های درآمدزا هر دو از جمله سرمایه‌گذاری‌هایی به شمار می‌آیند که ارزش آن‌ها در معرض نوسان قرار داشته و سوددهی‌ آن‌ها تضمین شده نیست. با وجود این، در هر روزی می‌توان از ارزش یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک اطلاع حاصل کرد، در حالی که ارزش یک ملک، تا زمان فروش آن بطور دقیق معلوم نمی‌شود.

بر اساس آخرین آمارهای انجمن املاک و مستغلات کانادا، شاخص قیمت خانه در فوریه‌ ۲۰۱۹، به میزان ناچیز ۱ / ۰ درصد کاهش یافت، که از سال ۲۰۰۹ که با جهشی ۸ درصدی مواجه بودیم، این اولین کاهش به شمار می‌آید.

اگر به بازار آمریکا نگاه کنیم، شاخص بازار سهام S&P 500 U.S در طول سه سال گذشته، به میزان ۶ درصد از شاخص املاک S&P بهتر عمل کرده است. در مقابل، اگر ۱۰ سال گذشته را در نظر بگیریم، املاک با ۳ درصد اختلاف، عملکرد بهتری داشته است.

روش‌های محاسبه‌ مختلفی برای مقایسه‌ میزان سوددهی صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و املاک وجود دارد. بسته به آن که از چه روشی استفاده کنید و چه بازه‌ زمانی مشخصی را در نظر بگیرید، یکی از آن‌ها عملکرد بهتری از دیگری به نمایش خواهد گذاشت. اما بطور کلی، مطالعات نشان داده است که هر دوی این سرمایه‌گذاری‌ها، در بلند مدت می‌توانند منبع خوبی برای اندوختن ثروت باشند.

ضمنا اگر تماس تلفنی مستاجر شما در شنبه‌ شب واقعا برایتان جالب نیست، به یاد داشته باشید که باز هم می‌توانید در املاک سرمایه‌گذاری کنید.

بله، از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترکی که شامل این کلاس از دارایی‌ها باشند. هر چه باشد، املاک و مستغلات حدود
۵ / ۳ درصد از شاخص مرکب S&P/TSX برای بازار سهام کانادا را به خود اختصاص می‌دهد.

برنامه تحصیلی با استفاده از حساب پس انداز بازنشستگی

student

بله ، یکی از امکانات قابل استفاده از حساب پس انداز بازنشستکی است .

LLP برنامه ایی است که به افراد واجد شرایط، اجازه برداشت های بدون مالیات از یک RRSP را جهت تامین مخارج تحصیل تمام وقت برای خودشان یا همسرشان را می دهد.

شرایط لازم

افراد واجد شرایطی که حساب پس انداز باز نشستگی RRSP دارند، قادر به برداشت های بدون مالیات از RRSP شان هستند که هزینه تحصیل تمام وقت برای خود یا همسر یا شریک غیر رسمی را تامین کنند.

برداشت ها نمی تواند بیش از 10000 دلار در یک سال باشد. بیش از یک برداشت در هر سال از هر تعداد از حساب های RRSP  معین در صورتی که از مقدار سالانه تجاوز نکند، می تواند برداشت شود. به برداشت های تحت این برنامه، برای یک دوره برداشت تا سقف 4 سال تقویمی در صورتی که کل برداشت بیش از 20000دلار نباشد، اجازه داده می شود. گرچه دوره برداشت برای یک شرکت کننده در برنامه، پیش از آغاز سال بازپرداخت که توسط شرکت کننده ضروری است، باید به پایان برسد.

مبلغ RRSP  می تواند تحت برنامه برداشت شود، اگر دریافت کننده یا همسر دریافت کننده یا شریک غیر رسمی اش به عنوان دانشجوی تمام وقت در یک رشته معتبر تحصیلی حداقل برای مدت 3 ماه در یک موسسه معتبر تحصیلی ثبت نام شده یا قرار است که بشود. گرچه یک دانشجوی ناتوان ممکن است به عنوان یک دانشجو تحت برنامه، چه تمام وقت و چه نیمه وقت واجد شرایط باشد. زمانی که مبلغ پیش از ثبت نام دریافت کننده یا همسر یا شریک غیر رسمی برداشت می شود، ثبت نام باید در سال برداشت RRSP یا پیش از مارچ سال بعد انجام گیرد.

قوانین خاص، زمانی که مبلغ  RRSPتحت برنامه برداشت می شود و دانشجو رشته معتبر تحصیلی خود را به اتمام نمی رساند قابل اجرا می باشد.

برداشت از  RRSPمشمول درآمد دریافت کننده خواهد بود مگر اینکه دریافت کننده برداشت RRSP را بازپرداخت کرده و یک فرم  موافقت   CRAرا پر کند. زمانی که این مراحل انجام می شود برداشت  RRSP شامل محاسبات درآمد نمی شود.

تحت LLP، RRSP حقوق بگیران اجازه برداشت پول برای تحصیل خود و زوج یا شریک غیر رسمی اشان را دارند اما آنها نمی توانند یک میزان LLP قطعی برای تحصیل بیش از یک نفر داشته باشند. این  محدودیت، پیچیدگی اجرایی در ارتباط با محاسبه باز پرداخت های تحت برنامه را کم می کند. در هر صورت هر دو زوج و یا هردو شریک غیر رسمی می توانند مبالغی را از RRSPهایشان برداشت کنند.

دوره بازپرداخت برداشت های RRSP تحت LLP، به برداشت  های  RRSP افراد با اقساط مساوی در طی 10 سال، که نه دیرتر از 60 روز پس از پنجمین سال پس از سالی که فرد اولین مبلغ را برداشت می کند، قابل بازپرداخت است. گرچه در صورتی که دانشجو شرایط اعتبار مالیات تحصیل تمام وقت را حداقل در سه ماه پیاپی پیش از پنجمین سال از دست بدهد، لازم است بازپرداخت را آغاز کند. زمانی که این اتفاق می افتد، لازم است بازپرداخت در طی مدت 60 روز از دوم همان سال آغاز شود. به عبارت دیگر، یک دانشجوی تمام وقت لازم است که 9 ماه در سال را در دانشگاه سپری کند و ماهها با ماهی که درس آغاز و ماهی که پایان می یابد، شمارش می شود.

بیمه های گروهی و مزایای آن

صاحبان کسب و کار می توانند با استفاده از مزایایی، بهترین امکانات را جذب کنند. برنامه ای که ضمن معافیت مالیاتی، راه مقرون به صرفه ای است برای حفاظت از سلامت کارکنانی که بخش مهمی از زندگیشان در محیط کار سپری می شود.

همه کارمندان تمام وقت که حداقل 20 ساعت در هفته و یا 45 هفته در سال کار می کنند و حداقل 2 نفر باشند می توانند مشمول بیمه های گروهی باشند. در قراردادهای بیمه حوادث گروهی معمولاً كلیه كاركنان موسسه با شرایط خاص و سرمایه‌های معین با تناسبی از حقوق، تحت پوشش بیمه حوادث و یا بیمه حوادث تكمیلی عمر، قرار می‌گیرند و در زمان بروز خطراتی از جمله فوت و نقص عضو و یا ازكارافتادگی، غرامت آن به استفاده كننده و یا بیمه شده پرداخت می‌گردد. ضمناً در صورت تعهد پرداخت خسارت روزانه از كارافتادگی موقت در بيمه حوادث جمعی، غرامت مربوطه به بيمه شده پرداخت خواهد شد. (سایز شرکت و بنای شرکت جزء عوامل بسیار مهم در نرخ وخدمات این نوع بیمه می باشد).

در این نوع بیمه هر سازمان(شرکت،کارگاه و یا کارخانه) می‌تواند كاركنان خود را در قبال حوادث 24 ساعته شغلی و غیر شغلی و یا خطرات شخصی بیمه نماید. در این قرارداد تعهدات اصلی عبارتند از فوت، نقص عضو جزئی، كلی و دائم، از كارافتادگی، هزینه های پزشكی، غرامت روزانه از كارافتادگی در اثر حادثه. بیمه های گروهی می توانند بیمه عمر و تصادفات را شامل شوند. این بیمه نیاز به آزمایشات پزشکی نداردو این نکته بارز برای کسانی است که به صورت فردی قادر و یا امکان بیمه شدن خصوصن از نظر تایید پزشکی ندارند.

این بیمه می تواند خانواده کارمند بیمه شده را نیز تحت پوشش قرار دهد .همسر و همچنین فرزند فرد بیمه شده، می تواند از بدو تولد تا 21 سالگی و اگر دانشجوی تمام وقت باشد تا 25 سالگی تحت پوشش بیمه باشد. ( بستگی به بیمه نامه دارد) از خدمات این بیمه می توان به طب سوزنی، فیزیوتراپی، ماساژ درمانی، روانشناس و متخصص گفتار درمانی اشاره کرد. از دیگر مزایای شایان ذکر، پوشش بیمه مسافرتی البته در بعضی بیمه ها تا سقف  10 میلیون دلار در طول عمر و تا حداکثر 60 روز درسال به شکل تناوبی می باشد. در شکلهایی از این بیمه مراقبت های دندانپزشکی و عینک وجود دارد. همانطور که می دانید بیمه بر اساس ریسک های موجود وشرح تعهداتش حق بیمه را اعلام و پوشش آن طبق قوانین قابل اجرا است. بنابراین طبعا نرخ حق بیمه در شغل های دفتری، کشاورزان، رانندگان، کارگران ساختمان، خلبانان و یا برای مثال آتش نشانان به دلیل ریسک های مختلف شغلی شان متفاوت است.

بیمه های گروهی با جبران کلیه هزینه های بیمارستانی و درمانی از تحمیل این هزینه ها به خانواده کارکنان جلوگیری نموده و آرامش خاطر را مشمولین و خانواده آنان باز می گرداند. البته نکته قابل ذکر اینکه این بیمه ها همیشه وابسته به وضعیت شغلی ما هستند، از آنجا که هیچ فردی نمی تواند به آینده کاری خود مطمئن باشد، بنابراین عاقلانه این است که بیمه های شخصی اعم از بیماری های سخت، تکمیلی و یا عمر را داشته باشیم تا در صورت ترک محل کار به هر علتی، بدون پوشش بیمه با دنیایی پر از حوادث و بیماری روبرو نشویم.

در بیمه گروهی داشتن بعضی موارد اجباری و مواردی هم با حق انتخاب می توان داشت، لذا آگاهی داشتن و مشاوره گرفتن و دانستن برخورد با بیمه در زمان دریافت بیمه گروهی و همچنین در زمان نیاز به مطالبه از اهمیت زیادی برخوردار است. برای اطلاعات بیشتر فرم ذیل را تکمیل بفرمایید: Group Insurance Quote Form General

کارت اهیپی که گاه در آن چیزی نیست!


مطلب امروز ما شاید خیلی دردناک باشه چون توجه شما را به شرایط برخی از عزیزانی در اینجا جلب می‌کنه که در وضعیت نامساعدی هستند. اما قسمت دردناک دیگری هم هست و آن اینکه این مسائل همیشه شامل حال دیگران نمی‌شود و شاید فردا یکی از ما جای این دوستان باشیم:

–   من برای جراحی سرطانی که مبتلا شدم 11 ماه باید در نوبت می‌ماندم تا اینکه درکوبا جراحی را ملاقات کردم. زمانی که بیماری‌ام را برایش توضیح دادم او گفت که چنین عملی را می‌توانم در کوبا انجام دهم هزینه این عمل در آنجا پنج هزار و چهارصد دلار کانادایی می‌شد. از سوی دیگر پسرم شرایط عمل مرا در امریکا بررسی کرد، هزینه عمل من در آنجا شصت و هشت هزار دلار می‌شد و من فقط دو هفته در نوبت می‌ماندم. این بسیار شگفت‌آور است که من در جایی که شرایط درمانی رایگان دارد باید 11 ماه منتظر می‌ماندم و فکر می‌کردم آیا سیاستمداران و وزرای ما نیز چنین دوره انتظاری را دارند؟!!! آیا آنها برای داروهایشان با چنین اعدادی روبرو هستند. باید بگویم در موقعیت بسیار بدی قرار گرفته‌ام.

– موقعیت کاری بسیارخوبی داشتم. تا روزی که به سرطان مبتلا شدم. برایم تعجب‌آور بود زیرا در خانواده من سابقه این بیماری دیده نشده بود و از هر نظر فامیلی سلامت محسوب می‌شدیم. از آنجایی که به کارت تامین بهداشتی‌ام (‌اهیپ) خیلی تکیه کرده بودم فکر کردم همه چیز به آرامی و راحتی سپری خواهد شد اما خیلی زود فهمیدم که بسیاری از موارد تحت پوشش بیمه نیستند. کارم را به ناچار از دست دادم و با هزینه‌های سرسام‌آوری روبرو شدم. فکر کردم چه خوب بود اگر زودتر در مورد کارت اهیپ اطلاعاتی داشتم. چه خوب بود اگر زودتر چشمانم بر حقیقت چیزی که به آن فخر می‌کردم باز می‌شد.

– سختی مشکلات مالی در راه سرطان سینه‌، شوک بزرگی برای منی بود که به کانادایی بودن خود همیشه افتخار می‌کردم. چرا بهتر از این ندیده بودم؟ وقتی سرطان سینه به میان می‌آید به دنبال آن شیمی‌درمانی و پرتو درمانی خواهند آمد که من برای آنها باید هزینه‌هایی پرداخت می‌کردم که تا آن زمان نمی‌دانستم. من یک زن تنها هستم و فقط یک چیز را می‌دانستم، می‌خواستم زَنده بمانم. دخترم به من نیاز داشت و من شروع به جستجو کردم‌. به دنبال پزشکان گیاهی رفتم. او تزریق ویتامین c را آغاز کرد. هر روز آب زیادی می‌خوردم و آب جوانه گندم مصرف می‌کردم. یوگا انجام داده و مقدار زیادی هر روز راه رفته و 13 هفته درمان را با این دکتر ادامه دادم. درمان گیاهی من همراه با شیمی درمانی مرا 50 هفته از کار دور کرد. سرانجام من در کنار دخترم زنده ماندم. کانادایی‌ها با وجود زندگی در کشوری که سیستم بهداشتی رایگان دارد نیاز به بیداری دارند، زیرا در زمان بیماری باید پول زیادی پرداخت کنند. پولی که از محل پس‌انداز نداشته ما پرداخت نمی‌شود بلکه از کردیت‌کارت‌ها رفته و مدل زندگی را حتی پس از درمان تغییر خواهد داد.

– به دلیل سکته مغزی، مدتی در بیمارستان بستری شدم، متاسفانه به دلیل شدت سکته یک دست و یک پایم به سختی حرکت می‌کند، طبیعتا کارم را از دست دادم. چیزی که فکر می‌کنم شاید کسی به آن توجه نکند اینکه در زمان بیماری هزینه‌های وحشتناکی روی سر آدم می‌ریزد. از هزینه پارکینگ بیمارستان گرفته تا داروها و فیزیوتراپی و نیاز به پرستار و …. اینها را جمع کنید با هزینه‌های عادی زندگی که سرجای خودشان هستند. متاسفانه از آنجا که ورزش می‌کردم و فرد سلامتی بودم هرگز فکر نمی‌کردم که در 40 سالگی چنین اتفاقی برایم بیفتد. در حقیقت تکیه کردن به اهیپ و در نظر نگرفتن چنین اتفاقاتی هزینه وحشتناکی دارد. روزهای بسیار سختی دارم….

پیشنهاد بیمه بیماری‌های سخت در پایان نامه‌های فوق، بدون توضیح زیادی گویای نیاز به آن در جامعه امروزی ماست. تکیه بر کارت تامین اجتماعی بدون اینکه محدوده استفاده از آن را بدانیم، خطایی است که در شرایط عدم سلامتی قابلیت جبران ندارد. بیمه‌های گوناگون بر اساس نیازهای فردی و در راستای پوشش کاملتر بیمه‌های تامین اجتماعی نگاشته شده‌اند. آنجا که اهیپ نتواند به کمک ما بیاید بیمه بیماری‌های سخت، تکیه‌گاه مطمئن ما در راه سلامتی است. شما در صورت داشتن این بیمه، می توانید به محض ابتلا به 28 تا 32 بیماری سخت، مبلغ قید شده در قرارداد را دریافت کرده و به درمانتان بپردازید. اگر نیازمند اطلاعات بیشتر در این زمینه هستید، همین امروز با من تماس بگیرید. سلامتی فردای هیچ از ما معلوم نیست.

حساسیت های فصلی و ضرورت داشتن بیمه


آلرژى های تنفسی بیشتر در اوایل بهار و پاییز خود را نشان مى دهند. كسانى كه حساسیت هاى بهارى دارند نسبت به گیاهان موجود در محل زندگى خود حساس هستند و دانه‌هاي گرده گياهان و قارچ‌ها ازعوامل حساسيت‌ زايي هستند که سبب آلرژي‌هاي متعدد در بهار مي ‌شوند. گرده ها سلول هاى نر در گل هاى گیاهان هستند. این گرده ها توسط زنبورها، سایر حشرات و وزش باد جابجا می شوند.

البته با توجه به منطقه‌اي که شما در آن زندگي مي‌ کنيد، فصل گرده‌افشاني مي ‌تواند متفاوت باشد. به عنوان مثال، هر چه به طرف قطب شمال برويم، فصل گرده‌افشاني ديرتر آغاز مي‌ شود و در بعضي مناطق گرده‌افشاني درختان زودتر از ساير گياهان و از اواسط زمستان تا اواسط بهار، بسته به اينکه در چه منطقه‌اي واقع شده‌اند، شروع مي ‌شود.

علف‌ها پس از درختان گرده ‌افشاني خود را شروع مي‌ کنند و تا اواسط تابستان ادامه مي ‌دهند. علف‌هاي هرزه نيز اغلب در اواخر تابستان و اوايل پاييز گرده‌افشاني مي‌ کنند. وضعيت هوا بر ميزان بروزعلايم زکام بهاره تاثیر مستقيم دارد. روزهايي که هوا باراني يا ابري است، چون انتشار دانه‌هاي گرده‌ و قارچ‌ به حداقل مي ‌رسد، علايم بيماري نيز کاهش مي‌ يابد. برعکس، زماني که هوا گرم، خشک و همراه با وزش باد است، دانه‌هاي گرده و قارچ به سرعت در اطراف منتشر مي ‌شوند و علايم آلرژي بيماران تشديد مي ‌شود.

تغيير محل زندگي ممکن است زکام بهاره را بهبود بخشد، مشروط به اينکه دانه‌هاي گرده و قارچ‌هاي محل جديد اقامت با محل قبلي تفاوت داشته باشد. البته بعضي از قارچ‌ها و دانه‌هاي گرده به ويژه علوفه، در مناطق گوناگون وجود دارند و ايجاد آلرژي مي ‌کنند. غير از اين، بسياري از بيماران ممکن است پس از يکي دو سال اقامت در منطقه جديد، باز نسبت به مواد حساسيت‌زايي که از راه هوا منتشر مي ‌شود، آلرژي پيدا کنند.

  1. هنگامي که ميزان گرده گياهان درهوا زياد است، از منزل خارج نشويد که اغلب در بعدازظهرهاي خشک و خنک اينگونه است. ولي ميزان اين گرده ها در هواي سرد و مرطوب و بعد از باران کاهش مي يابد.
  2. هنگام راه رفتن بر روي چمنزار و انبوه برگ هاي ريخته شده از درختان به صورتتان ماسک بزنيد، زيرا در اين حالت، گرده گياهان و اسپور قارچ ها در هوا زياد هستند.
  3. هنگام رانندگي، تهويه ماشين را روشن کنيد تا مانع از ورود هواي بيرون به داخل ماشين که مملو از مواد آلرژي زاست گردد. مواقعي که در اطراف شهر هستيد، پنجره هاي ماشين را ببنديد.
  4. اگر نسبت به حيوانات آلرژي داريد، آنها را داخل اتاق نياوريد و هنگام دست زدن به آنها ماسک بزنيد، يا اينکه در کل، حيواني در منزل نگه نداريد.
  5. اگر نسبت به گرد و غبار حساسيت داريد، کف اتاق ها را با جاروبرقي های فیلتردار جارو بزنيد و با دستمال مرطوب، گرد و خاک وسايل را پاک کنيد. بطور منظم فيلترهاي تهويه هوا و گرما را عوض کنيد.
  6. شب‌ها پنجره‌ها را ببندید و از دستگاه تهويه‌اي که هوا را تصفيه، خنک و خشک مي‌ کند، استفاده کنید. فعاليت بدني را در ساعات اول صبح (ساعت 8 تا 10صبح) و ساعات عصر به حداقل برسانید، چون غلظت دانه‌هاي گرده گياهان در اين زمان به اوج خود مي ‌رسد.
  7. در زمان اوج فصل گرده‌افشاني به مناطقي مانند ساحل دريا که هواي آن دانه‌هاي گرده کمتري دارد، سفر کنید.
  8. از درو کردن علوفه، چيدن چمن و وجين کردن علف‌هاي هرز خودداري کنید و به علف‌هاي تازه چيده شده نزديک نشوید. برگ‌هاي گياهان و درختان را تکان ندهید، زيرا آنها هم قارچ‌ها را در هوا پراکنده مي‌ کنند. پارچه و لباس را براي خشک شدن بيرون آويزان نکنید، چون دانه‌هاي گرده و قارچ‌ها روي آنها جمع مي‌ شود. گياهان زينتي را داخل منزل پرورش ندهید، چون امکان رشد قارچ‌ها را در محيط فراهم مي ‌کنند.
  9. داروهايي را که پزشک تجويز کرده طبق دستور مصرف کنید.
  10. پس از پایان كار روزانه بدن (خصوصن موها) و لباسهایتان را بشویید تا امكان حضور گرده هاى حساسیت زا درمحل خواب و زندگیتان به حداقل برسد.
  11. اگر در اثر حساسیت چشمان شما متورم و قرمز شده اند كمپرس آب سرد برروى چشم ها مى تواند میزان تورم را كم كند، مالیدن چشم ها نه تنها مشكلى را حل نمى كند بلكه با آزادسازى تركیبات بیشتر باعث افزایش خارش مى شود.

شایان ذکر است با اخذ بیمه های مرتبط از جمله بیمه بیماری های سخت آرامش خاطر و امنیت را جهت خود و عزیزانمان فراهم آوریم. در هر سن و سال و با هر گونه توان مالی امکان گرفتن چنین بیمه ای را داریم، البته جهت واجد شرایط بودن و قیمت مناسب بهتر است به موقع اقدام کنیم.

استرس و رهایی از آن با بیمه مناسب


این روزها، آن چنان درگیر زندگی روزمره خود می شویم که شاید تنها زنگ بیماری ها، ترمزی برای لختی توقف کردن باشد. آن چنان با استرسها درگیر می شویم که مفهوم شاد بودن و با هم بودن را فراموش کرده ایم و نیز فراموش کرده ایم به عنوان نسلی که تجربه شاد بودن در روزهایی شاد و بی ادعا داشته ایم به نسل بعد از خود منتقل کنیم.

استرس مفهوم گسترده ای دارد و از فوت یکی از عزیزان تا موارد کوچک مانند ماندن در ترافیک را شامل می شود. بدن انسان همیشه به استرس ها واکنش نشان می دهد. شاید تجربه قلب درد، سردرد یا گرفتگی عضلات پس از یک ناراحتی و استرس را داشته اید. استرس بتدریج تغییرشکل داده و به پرخاشگری و افسردگی تبدیل می شود و در رفتارهای فردی تفاوت هایی ایجاد می شود.

مطالعات علمی بسیاری ارتباط بین استرس و بیماری های قلبی را تایید نموده اند. ثابت شده است افراد تحت استرس از فشارخون و کلسترول بالا و نیز شانس بالای ایجاد لخته های خون رنج می برند. افراد دارای استرس سیگار بیشتری می کشند، غذای بیشتری می خورند و از فعالیتهای فیزیکی دوری می کنند که همه این ها فرد را بیشتر مستعد بیماری های قلبی می کند.

باتوجه به شیوه ی زندگی روزمره، بنظر می رسد نمی توانیم از استرس ها دوری کنیم و باید یاد بگیریم که چگونه با استرسها روبرو شویم و آرامش خود را در زندگی مدیریت کنیم.

در مواجهه با استرس افراد راههای مختلفی را بر می گزینند که ارتباط به شخصیت آنها دارد. برخی استرس را به عنوان وظیفه و شاید بخشی از سرنوشت خود می پذیرند و با آن همراه می شوند و کنار می آیند. برخی دیگر به آن بصورت احساسی نگاه کرده و منتظر حمایت از افراد دیگر می مانند و بسیاری از افراد نیز کار و مشغولیت های اضافی را برای منحرف کردن ذهن خود از استرس ها بر می گزینند.

نمی توان راهکار مشترکی برای مقابله با استرسها را ارایه نمود و هر فرد بنا بر روش زندگی خود باید راهی را برگزیند. 

برنامه ریزی مالی و بیمه مناسب و در حد توان پرداخت حق بیمه از منبع معتبر می تواند در این ناباوری اتفاق، ما را به مسیری هدایت کند که در آن دست نیاز به سوی کسی دراز نشود.

لحظات زندگی انباشته از رویدادهای غیر قابل تصور است. در میان مشغله هایمان، جایی برای برنامه ریزی مالی و بیمه باز کرده و قبل از این که واجد شرایط بودن را از دست دهیم اقدام کنیم. برای اطلاعات بیشتر :

آرامش با بیمه، در مقابل تشویش بدهی

طبق آمار 90 درصد از ناتوانی های جسمی (Disability) از بیماریهای سخت  (Critical Illness) به وجود می آید نه از تصادف (Accident).

بیش ازنیمی از دارندگان وامهای مسکن به سبب ناتوانی جسمی و از کارافتادگی، در بازپرداخت وام دچار مشکل می شوند.

آیا می دانید امکان ابتلا به بیماری های سخت در طول عمرمان از هر 2 نفر یک نفر است؟

آیا می دانید امکان از کارافتادگی قبل ازسن 65 سال از هر 3 نفر یک نفر است؟

افراد زیادی که صاحب ملکی هستند، معتقدند بیمه وام مسکن داشته، اما از چگونگی آن اطلاعات زیادی ندارند.

وقتی با این دسته از افراد گفتگو می کنیم، می گویند همان ابتدا که منزل را خریداری کردیم، این بیمه را هم از همان بانک گرفته ایم. ظاهرا همه چیز در محوراین اندازه از آگاهی به اتمام می رسد.

در این جا سوالات زیادی باقی می ماند که معمولا پس از خرید خانه، کسی به آن نمی پردازد. اگر شما چنین بیمه ای دارید اطلاع دارید صاحب این بیمه نامه چه کسی است؟

آیا می توانید هر زمان که مایل بودید تغییراتی در بیمه نامه اعمال کنید؟

از همه مهمتراگر روزی وام خود را جابجا کردید و یا منزل خود را فروختید از وضعیت بیمه ای که گرفته اید اطلاع دارید؟

آیا فکر می کنید همچنان مورد پوشش بیمه هستید؟

 آیا به عملکرد آن واقف هستید؟

اطلاعات امروز ما دراین زمینه می تواند به شما که صاحب منزلی هستید و یا قصد خرید آن را دارید کمک کند.

زمانی که منزلی را خریداری می کنید معمولا بیمه وام مسکن هم اخذ می کنید. در این حالت ظاهرا همه چیز به خوبی پیش می رود و شما با خیال آسوده فکر می کنید بیمه ای مناسب از بانک دریافت کرده اید. نکته ای که احتمالا به آن واقف نیستید این که اولا به موازات پرداخت وام، میزان پوشش نیز کاهش می یابد، اما حق بیمه پرداختی ثابت می ماند. دیگر این که پوشش بیمه با تسویه وام پایان می یابد.

ازهمه مهمتر این که بیمه با واگذاری ملک و یا حتی تغییر وام دهنده باطل می شود. به عبارت ساده تر، تمام پول هایی که تا آن زمان پرداخته اید از دست رفته است.

نکته اساسی دیگری که تا آخرین لحظه پنهان می ماند این است که دراکثر قریب اتفاق موارد شما از لحظه اول از نظر این بیمه هیچ کنترل وضعیت سلامتی نمی شوید، اما اگر روز Claim پیش بیاید تازه در آن زمان بانک و یا موسسه مالی ( طرف قرارداد) وضعیت شما را در زمان مطالبه ( Claim) بررسی می کند و شاید شمایی که در روز گرفتن بیمه سلامت بوده اید و فکر کرده اید همه چیز مرتب است، پس از سالها پرداخت متوجه شوید شرایط دریافت پوشش بیمه را به دلیل عدم سلامت امروزتان ندارید.

نکته ای که باید به آن دقت کرد این که شمایی که صاحب ملکی هستید تنها ریسک شما فوت نیست! هر یک از ما با ریسک بیماری های سخت وهمچنین ناتوانی جسمی و از کار افتادگی روبرو هستیم. شاید در اینجا بپرسید پس چه بیمه ای می تواند به شما کمک کند؟

در مرحله اول ما به شما بیمه عمر را پیشنهاد می کنیم. بیمه عمر، مستقل از این که شما کجا زندگی می کنید و وام از کدام بانک است پا برجا می ماند. میزان پوشش بیمه ثابت می ماند مگر این که شما تصمیم به کاهش آن بگیرید.