فهرست
- در مورد بیمه از کار افتادگی
- فرم ساده ارزیابی
- مزایا
- شرایط
- پوشش
- رد شدن درخواست‌ها
- تغییرات در بیمه نامه بعد از صدور
- مثالهای واقعی
- سوالات متداول
در مورد این بیمه
ناتوانی جسمی می‌تواند برای هر فرد و در هر زمانی رخ دهد. چه به دلیل بیماری، آسیب‌دیدگی یا شرایط مزمن باشد، ناتوانی از کار می‌تواند مشکلات مالی ایجاد کند. بدون داشتن پوشش مناسب، درآمد و ثبات مالی شما ممکن است در معرض خطر قرار گیرد. بیمه ناتوانی اهمیت زیادی دارد، زیرا در صورت از کارافتادگی و ناتوانی در انجام وظایف شغلی و کسب درآمد معمول، اطمینان خاطر ایجاد میکند. این بیمه در زمان‌های سخت، زمانی که بیمار یا مجروح هستید و قادر به کار کردن نیستید، به شما کمک میکند. بیمه ناتوانی می‌تواند بخشی از درآمد شما را در زمان ناتوانی از کار جایگزین کند. در کانادا، دریافت مزایای ناتوانی جسمی و از کار افتادگی از دو راه ممکن است:
- بیمه‌های دولتی :
- برنامه ناتوانی طرح بازنشستگی کانادا (CPP-D)
- بیمه بیماری اشتغال (EI)
- غرامت کارگران (WSIB)
- بیمه‌های خصوصی :
- پوشش درآمد ناتوانی شامل: بیمه ناتوانی کوتاه‌مدت (STD) و بیمه ناتوانی بلندمدت (LTD)
- پوشش پایه درآمد ناتوانی
- بیمه مراقبت بلندمدت (LTC)
برخی پوشش های اختیاری را نیز می‌توانید به این پوشش‌های بیمه خصوصی اضافه کنید تا مزایای بیشتری دریافت کنید:
- پوشش ناتوانی ناشی از حادثه به‌صورت ۲۴ ساعته
- پوشش هزینه‌های سربار کسب‌وکار
خیلی از کانادایی‌ها، حداقل تا وقتی که یک اتفاق پیش‌بینی‌نشده بیفتد، فکر می‌کنند که کاملاً تحت پوشش هستند. واقعیت این است که برنامه‌های دولتی همیشه تمام هزینه‌ها را پوشش نمی‌دهند، اما بیمه‌های خصوصی می‌توانند این خلأ را پر کنند، مخصوصاً برای افراد خوداشتغال یا کسانی که درآمد بالایی دارن. به همین دلیل، شاید واقعا به هر دو نوع پوشش نیاز داشته باشید. بیمه از کار افتادگی تضمین میکند که اگر از کار افتاده شده و قادر به کسب درآمد نباشید، به طور ماهانه مبلغی را به شما پرداخت کند و به شما اجازه دهد تا بر بهبودی خود تمرکز کرده و نگران مشکلات مالی مرتبط با از دست دادن در آمد نباشید. به طور کلی، این بیمه برای افراد زیر مناسب است:
- کارگران خود اشتغال و مستقل
- صاحبان تجارت
- کارکنان بدون بیمه از کارافتادگی گروهی
- کارکنان با مقدار پوشش ناکافی و نامناسب
تذکر: هنگام جستجوی بیمه ناتوانی، نکات زیر را مد نظر قرار دهید:
- تعریف ناتوانی کامل
- پوشش تکمیلی در صورت عدم بهبودی کامل
- شرایط تمدید پوشش بیمه
مقایسه‌ای مختصر بین بیمه‌های دولتی و خصوصی ناتوانی :
| نوع پوشش | مدت زمان | جایگزینی درآمد | شرایط احراز صلاحیت |
|---|---|---|---|
| CPP-D | بلندمدت/دائمی | بسته به میزان مشارکت در CPP | باید به CPP کمک کرده و ناتوانی شدید داشته باشید |
| EI Sickness | تا ۲۶ هفته | ۵۵٪ از درآمد هفتگی (حداکثر محدودیت) | باید ۶۰۰ ساعت بیمه شده در سال گذشته کار کرده باشید |
| WSIB | آسیب‌های ناشی از کار | درصدی از درآمد قبل از آسیب | باید آسیب ناشی از کار باشد و تحت پوشش کارفرما باشید |
| STD | چند هفته تا ۶ ماه | ۵۰ تا ۱۰۰٪ از درآمد | معمولاً توسط کارفرما ارائه میشود، ارائه مدرک پزشکی لازم است |
| LTD | بیش از ۶ ماه | ۵۰ تا ۷۰٪ از درآمد | توسط کارفرما یا خصوصی ارائه میشود، بسته به مفاد بیمه‌نامه |
| LTC | مراقبت مداوم | بسته به مفاد بیمه‌نامه | خرید خصوصی، بر اساس نیازهای مراقبتی |
فرم ساده ارزیابی
برای انتخاب بهترین و مناسب‌ترین بیمه و ارزیابی صحیح نرخ، لطفاً فرم زیر را تکمیل کنید.
*** چرا لازمه که اطلاعات شخصی خودم را به طور دقیق در فرم بیمه درج کنم؟ ***
مزایا
- مناسب هر نیاز و بودجه و با گزینه های انعطاف پذیر
- کاهش نرخ بیمه در صورت داشتن پوشش از محل کار
- بدون آزمایش پزشکی و بدون گواهی درآمد هنگام درخواست بیمه
- با پوشش بیماری بیش از ۱۲ ماه گذشته
شرایط
- حداقل دارای ۱۸ سال سن باشید.
- در زمان وقوع ناتوانی، فعالانه مشغول به کار باشید؛ یعنی:
- اگر حداقل ۳۰ ساعت در هفته کارمی کنید و حداقل ۴۰ هفته در سال شاغل باشید (حداقل مدت انتظار ۳۰ روز)
- اگر حداقل ۳۰ ساعت در هفته کارمی کنید و ۳۵ تا ۳۹ هفته در سال شاغل باشید (حداقل مدت انتظار ۶۰ روز)
- اگر ۲۴ تا ۲۹ ساعت در هفته کار کنید و حداقل ۴۰ هفته در سال شاغل باشید (حداقل دوره انتظار ۹۰ روز)
- مدرک ناتوانی کامل یا جزئی ارائه دهید.
- به یک ارائه‌دهنده خدمات درمانی دارای مجوز مراجعه کنید.
- دوره انتظار/حذف را سپری کنید.
بهترین زمان برای خرید بیمه از کار افتادگی قبل از وقوع آسیب یا بیماری است.
پوشش
- پرداخت ناتوانی
- پرداخت توانبخشی
- پرداخت های ماهانه
- پرداخت فوت در صورت حادثه
- پرداخت بستری شدن در بیمارستان و آمبولانس
- دوره پوشش از کار افتادگی ۲ سال، ۵ سال، یا تا سن ۶۵ سالگی
نکته‌ی مهم در مورد دوره پوشش: مدت زمانی که فرد، واجد شرایط دریافت مبالغ ماهانه میشود، حداقل ۲ سال است حتی اگر بیمه نامه در سن ۶۵ سالگی به پایان برسد.
زمان انتظار برای دریافت پوشش بیمه ازکارافتادگی می‌تواند صفر، ۳۰، ۶۰، ۹۰، ۱۲۰، ۳۶۵ یا ۷۲۰ روز باشد.
رد شدن درخواست‌ها
هیچ چیز آزاردهنده‌تر از این نیست که سال‌ها حق بیمه ناتوانی را پرداخت کنید، اما در زمان نیاز، با رد شدن درخواست خود مواجه شوید. در این مطلب، دلایل اصلی رد شدن درخواست‌های بیمه ناتوانی بررسی می‌شوند و راهکارهایی برای جلوگیری از این اشتباهات رایج ارائه خواهد شد. برخی از مهم‌ترین دلایلی که ممکن است منجر به رد شدن درخواست بیمه ناتوانی شوند عبارتند از:
- نبود مدارک پزشکی کامل یا کافی
- عدم انطباق وضعیت فرد با تعریف “ناتوانی” در شرایط بیمه‌نامه
- تأخیر در ارائه درخواست
- وجود شرایط پزشکی که تحت پوشش قرار نگرفته
- نبود پیگیری یا درمان مداوم پزشکی
چگونه از رد شدن درخواست جلوگیری کنیم؟
- پیش از ارسال درخواست، مفاد بیمه‌نامه را با دقت مطالعه نمایید
- با پزشک معالج خود همکاری کافی داشته باشید تا وضعیت پزشکی شما به‌خوبی مستند شود
- درخواست خود را در اولین فرصت ممکن ارسال کنید
- درمان و مراجعات پزشکی خود را به‌طور منظم ادامه دهید
- از تمام مدارک و فرم‌ها نسخه‌ای برای خود نگه دارید
اگر درخواست شما رد شد، چه باید کرد؟
در صورت رد شدن درخواست، نگران نباشید. در بسیاری از موارد، امکان ارائه درخواست تجدیدنظر یا ارسال مدارک تکمیلی وجود دارد. گرفتن نظر پزشکی دوم یا مشاوره حقوقی نیز می‌تواند در تغییر نتیجه مؤثر باشد.
ویژگی‌های مالیاتی
آیا باید مالیات بر مزایای بیمه ناتوانی پرداخت کنید؟ پاسخ به این بستگی دارد که چه کسی حق بیمه را پرداخت میکند. در طرح‌های گروهی، اگر کارفرما حق بیمه را پرداخت کند، مزایا مشمول مالیات خواهند بود. در طرح‌های فردی، اگر خودتان حق بیمه را پرداخت کنید، مزایا معاف از مالیات هستند.
برای بهره‌مندی بهتر از مزایای بیمه ناتوانی:
- از بخش منابع انسانی یا کارگزار بیمه خود بپرسید که ساختار بیمه شما چگونه است.
- مدارکی از پرداخت‌های حق بیمه نگه دارید.
- اگر مزایای شما مشمول مالیات است، برای پرداخت مالیات برنامه‌ریزی کنید تا بعدها غافلگیر نشوید.
مثالهای واقعی
سوالات متداول
درست یا نادرست؟ اگر پزشک شما تأیید کند که دچار ناتوانی شده‌اید، شرکت بیمه موظف به پذیرش درخواست شماست.
پاسخ: نادرست – شرکت بیمه بر اساس مفاد بیمه نامه تصمیم‌گیری میکند، نه صرفاً بر اساس نظر پزشک معالج شما؛ بنابراین توصیه میشود هنگام عقد قرارداد به مفاد بیمه‌نامه دقت فرمایید و در زمان مطالبه (Claim) نیز پیش از ارائه درخواست، مفاد و شرایط مندرج در بیمه‌نامه را به‌دقت مطالعه نمایید. در صورت ابهام یا عدم درک کامل مفاد، حتماً از ما راهنمایی بگیرید.
فراموش نکنیم که بیمه را در زمان سلامتی باید گرفت.
