Business Overhead Expense Coverage
فهرست
- در مورد این پوشش
- فرم ساده ارزیابی
- مزایای بیمه پوشش هزینه‌های سربار کسب و کار
- پوشش
- شرایط
- مثالهای واقعی
- سوالات متداول
در مورد این بیمه
بیمه پوشش هزینه‌های سربار کسب‌وکار، بیمه‌ای است که هزینه‌های ثابت و جاری کسب‌وکار شما را در صورت ناتوانی یا عدم توانایی موقت شما برای کار، تأمین می‌کند. فرض کنید شما مالک یک کسب‌وکار، شریک یا حتی تنها سهامدار یک شرکت ثبت‌شده هستید. در صورت ناتوانی جسمی وازکارافتادگی، چگونه هزینه‌های ثابت کسب و کار خود را پرداخت می‌کنید با توجه به اینکه:
- در سنین ۳۵ تا ۴۰ سال، احتمال بروز ازکارافتادگی بلندمدت ۳.۵ تا ۴ برابر بیشتر از فوت زودهنگام است.
- میانگین مدت ازکارافتادگی پس از گذشت ۹۰ روز، حدود ۳ سال است.
- اجاره فضای تجاری برای صاحبان کسب‌وکار معمولاً بین ۴۰ تا ۱۵۰ دلار به ازای هر فوت مربع در سال است.
- بسیاری از صاحبان کسب‌وکار قراردادهای اجاره ۳ ساله یا بیشتر دارند.
- در صورت بیماری یا حادثه، این هزینه‌ها توقف‌پذیر نیستند.
بیمه فردی ناتوانی جسمی و یا از کارافتادگی در صورت بیماری و یا سانحه، جوابگوی هزینه های فردی خواهد بود که طبق بیمه نامه معمولا ۷۰ درصد درآمد خواهد بود ولی هزینه های جاری و قانونی بیزنس چه خواهد شد ؟ در واقع، مشکل فراتر از ناتوانی جسمی و از کارافتادگی فردی است؛ چرا که در این شرایط فرد می بایست جوابگوی هزینه های جاری یک بیزنس در جریان کارهم باشد که عموماً شامل هزینه هایی نظیر اجاره مکان بیزنس و یا وام پرداختی، تلفن، آب وبرق، گرمایش وسرمایش، حقوق کارمندان ، مالیات حقوق افراد شاغل، هزینه های ماهانه عضویت سندیکا و گروه ها، هزینه های حسابداری، هزینه های ماشین، اقساط وسایل و دیگر موارد قانونی ماهانه می‌باشند. برخی راه‌حل‌های موقتی که صاحبان کسب‌وکار بدون پوشش مناسب ممکن است در صورت ناتوانی در نظر بگیرند و دلایل ناکارآمدی آن‌ها عبارتند از:
- استفاده از بخشی از بیمه ناتوانی جسمی و از کارافتادگی فردی: اغلب در زمان نیاز و مطالبه امکان پذیرنیست .
- استفاده از پس‌انداز: می‌تواند سرمایه‌گذاری‌های آینده شما را تهدید کند
- فروش بیزنس: در شرایط اورژانسی اغلب سریع، آسان یا مقرون‌به‌صرفه نیست
- بستن موقت بیزنس: ریسک از دست دادن مشتریان و اعتبار را دارد
- گرفتن وام: به راحتی میسر، منطقی و به صرفه نبوده و برای همه قابل انجام نیست .
هر یک از این راهکارهای موقتی دارای محدودیتهایی هستند که باعث می‌شوند چندان عملی و کاربردی نباشند؛ از طرف دیگر، بسیاری از صاحبان کسب‌وکار تصور می‌کنند می‌توانند تنها به بیمه ناتوانی شخصی خود برای ادامه فعالیت‌های کسب‌وکار تکیه کنند اما اغلب به دلایل زیر این بیمه کافی نیست:
- این بیمه تنها هزینه‌های زندگی شخصی را پوشش می‌دهد و هزینه‌های سربار کسب‌وکار را شامل نمی‌شود.
- میزان مزایا محدود است (معمولاً تا ۷۰٪ از درآمد قبلی شما).
- شما ممکن است همین حالا هم برای مدیریت نیازهای زندگی شخصی خود مجبور به کاهش هزینه‌ها باشید؛ در نتیجه اضافه کردن هزینه‌های کسب‌وکار می‌تواند بسیار دشوار باشد.
- تأخیر در تأیید درخواست یا محدودیت‌های پوشش ممکن است مانع پرداخت به موقع شود.
ما در اینشوفین برای حل این مشکلات، افزودن پوشش هزینه‌های سربار کسب و کار را به بیمه فردی ناتوانی جسمی و یا از کارافتادگی پیشنهاد می‌کنیم تا به عنوان راه‌کاری منطقی، جامع و اقتصادی برای شما به عنوان صاحب بیزنس راهگشا بوده و بتواند کسب و کارتان را نجات دهد؛ در حالی که بیمه فردی ناتوانی برای جبران درآمد شخصی طراحی شده، این بیمه برای پرداخت هزینه‌های ماهانه‌ی ثابت کسب‌وکار طراحی شده است.
بیمه‌ی هزینه‌های سربار کسب و کار (Overhead Expenses Insurance) برای افراد خوداشتغال، صاحبان مشاغل کوچک، مشاوران ثبت‌شده، و شرکای بیزنس که مسئول پرداخت هزینه‌های ثابت ماهانه هستند مناسب است.
فرم ساده ارزیابی بیمه
برای انتخاب بهترین و مناسب‌ترین بیمه و ارزیابی صحیح نرخ، لطفاً فرم زیر را تکمیل کنید.
*** چرا لازمه که اطلاعات شخصی خودم را به طور دقیق در فرم بیمه درج کنم؟ ***
مزایا
- درآمد و شغل کارکنان حفظ می‌شود.
- روابط با مشتریان و اعتبار بازار حفظ می‌شود.
- از بدهی یا فروش اجباری بیزنس جلوگیری می‌شود.
- ادامه فعالیت بیزنس در دوران ناتوانی تضمین می‌شود.
- حق بیمه به‌عنوان هزینه تجاری توسط شرکت پرداخت وازمالیات کسر می‌شود.
- جهت هزینه‌های ثابت و ضروری کسب‌وکار، پرداخت مستقیم به شرکت انجام می‌شود.
- هزینه‌های ماهانه عملیاتی و ثابت کسب‌وکار بر اساس هزینه‌های واقعی، پوشش داده می‌شود.
- در صورتی که هزینه واقعی کمتر از مبلغ بیمه‌شده باشد، مابه‌التفاوت ذخیره و بعداً قابل استفاده است
- در صورت توانایی انجام بخشی از وظایف شغلی، امکان پرداخت مزایای ازکارافتادگی نسبی وجود دارد.
شرایط
- باید صاحب یا شریک فعال یک کسب‌وکار باشید (Self-employed یا Owner) و معمولا باید حداقل درصد مشخصی از مالکیت (مثلاً ۵۰% یا بیشتر) در بیزنس داشته باشید.
- باید مدارک مالی مانند اظهارنامه مالیاتی بیزنس (T2125 یا T2)، لیست هزینه‌های ثابت ماهانه، گواهی ثبت شرکت و مجوز فعالیت ارائه شوند. شرکت بیمه بررسی می‌کند که کدام هزینه‌ها واجد شرایط پوشش هستند.
- در صورت تایید ناتوانی توسط پزشک، پس از گذشت دوره انتظار (Elimination Period) که ممکن است ۱۵، ۳۰، ۶۰ یا ۹۰ روز باشد، می‌توانید از مزایای بیمه استفاده کنید.
- باید به دلیل بیماری یا حادثه نتوانید به کار حرفه‌ای خود ادامه دهید. ناتوانی باید توسط پزشک تایید شود و گاهی نیاز به معاینه مجدد وجود دارد.
- غیرقابل لغو و به طور تضمینی قابل تمدید تا زمانی که صاحب کسب‌وکار حداقل ۳۰ ساعت در هفته کار کند.
- دوره پرداخت ۱۵ یا ۲۴ ماه و حداکثر مزایای ماهانه ۴۰٬۰۰۰ دلار می‌باشد.
- در طول دوره انتظار، فرد هیچ مبلغی از این بیمه دریافت نمی‌کند.
پوشش
- اجاره یا لیز دفتر و مکان بیزنس
- قبض‌های آب، برق، تلفن، گرمایش و اینترنت
- اقساط وام یا لیز تجهیزات و ماشین‌ها
- حقوق کارکنان و مالیات‌های حقوق
- خدمات حسابداری و حقوقی
- حق عضویت انجمن‌ها و گروه‌های حرفه‌ای
- سایر هزینه‌های قانونی و جاری ماهانه
مثالهای واقعی
علی، فیزیوتراپیست ۴۷ ساله‌ای در ریچموندهیل، کلینیکی با دو کارمند داشت. پس از آسیب‌دیدگی کمر و ناتوانی برای مدت ۶ ماه، بیمه ناتوانی هزینه‌های اجاره، حقوق و قبض‌های او را پرداخت کرد و مانع از بسته شدن کلینیک شد.
سوالات متداول
چه دندان‌پزشک باشید، چه مشاور، چه پیمانکار یا صاحب فروشگاه، این پوشش می‌تواند نجات‌دهنده‌ی بیزنس شما باشد. ما به شما کمک می‌کنیم بهترین بیمه برای پوشش هزینه‌های بیزنس را انتخاب کنید.
