بیمه ناتوانی خصوصی برای جبران حدود ۶۰ تا ۷۰٪ از درآمد پیش از ناتوانی جسمی یا روانی طراحی شده است که به شما و خانواده‌تان اجازه می‌دهد تا احساس کنید که همچنان قادر به کار تمام‌وقت هستید. انواع مختلف این بیمه عبارتند از:
- پوشش درآمد ناتوانی
- پوشش پایه درآمد ناتوانی
- پوشش مراقبت بلندمدت
پوشش درآمد ناتوانی
بیمه درآمد ناتوانی پرداخت ماهانه‌ای را تا مدت زمان تعیین شده به عنوان جایگزین درآمد در صورت ناتوانی ناشی از حادثه یا بیماری ارائه می‌دهد. این مبلغ به بیمه‌شده امکان می‌دهد تا تعهدات مالی خود را با پرداخت درصدی از درآمد شخصی‌اش برآورده کند، تا زمانی که فرد قادر به کار نباشد و تعریف ناتوانی را داشته باشد. دو نوع بیمه درآمد ناتوانی وجود دارد که شامل:
بیمه ناتوانی کوتاه‌مدت (STD)
• معمولاً توسط کارفرما به عنوان بخشی از مزایای گروهی ارائه می‌شود.
• پوشش ناتوانی‌های موقت از چند هفته تا حداکثر ۶ ماه.
• پرداخت بین ۵۰ تا ۱۰۰٪ از درآمد قبل از ناتوانی.
• نیاز به ارائه مدارک پزشکی دارد.
بیمه ناتوانی بلندمدت (LTD)
• جایگزینی درآمد برای ناتوانی‌هایی که بیش از ۶ ماه طول می‌کشند.
• پوشش ۵۰ تا ۷۰٪ از درآمد قبلی.
• می‌تواند از طریق کارفرما یا به صورت شخصی تهیه شود.
• بسته به تعریف «شغل خود» یا «هر شغل» متفاوت است.
***نکات کلیدی درباره «شغل خود فرد» (Own Occupation) و «هر شغل» (Any Occupation)***
- «شغل خود فرد» فقط شغل خاص شما را پوشش می‌دهد، اما «هر شغل» فقط زمانی پوشش می‌دهد که شما اصلاً قادر به انجام هیچ کاری نباشید.
- «شغل خود فرد» معمولاً هزینه بیشتری دارد و پوشش جامع‌تری نسبت به «هر شغل» ارائه می‌کند.
- اگر در یک شغل تخصصی یا فیزیکی کار می‌کنید، «شغل خود فرد» معمولاً انتخاب بهتری است چون کنترل بیشتر و محافظت بهتری در برابر اتفاقات غیرمنتظره به شما می‌دهد.
- برخی بیمه‌نامه‌ها ابتدا به صورت «شغل خود فرد» شروع می‌شوند و پس از ۲ سال به «هر شغل» تغییر می‌یابند.
اگر پس‌انداز اضطراری ندارید، بیمه کوتاه‌مدت ممکن است فاصله زمانی را پر کند. اما برای محافظت واقعی، بیمه ناتوانی بلندمدت حیاتی است — به‌ویژه اگر خوداشتغال هستید یا کارفرمای شما پوششی ارائه نمی‌دهد.
***کلاس‌های شغلی و دسته‌بندی ریسک***
- عنوان شغلی شما میزان حق بیمه و نوع پوشش بیمه ناتوانی را تعیین می‌کند. شرکت‌های بیمه مشاغل را بر اساس نیازهای فیزیکی، سطح ریسک و ثبات شغلی به کلاس‌هایی تقسیم می‌کنند. این کلاس‌ها از کلاس ۱ (ریسک پایین) تا کلاس ۵ (ریسک بالا) متغیر هستند. به عنوان مثال: – کلاس ۱: کارمندان اداری، حرفه‌ای‌ها (مثلاً حسابداران، مشاوران)
– کلاس ۲–۳: فروشندگان، تکنسین‌ها، پرستاران
– کلاس ۴–۵: کارگران ساختمانی، رانندگان، مکانیک‌ها، کارگران دستی
هرچه کلاس ریسک بالاتر باشد، حق بیمه بیشتر و گاهی پوشش محدودتری خواهید داشت. برخی بیمه‌نامه‌ها ممکن است برای مشاغل پرریسک استثناها یا دوره مزایای کوتاه‌تری داشته باشند.
***طبقه بندی ریسک شغلی بیمه ازکارافتادگی 4A, 3A, 2A, A ,B***
هر شغلی با توجه به ریسک دسته بندی می شود. به طور مثال:
طبقه B: مشاغل با وظایف سخت یدی و فیزیکی، سطح تحصیلات پایین، عدم آموزش تخصصی، ریسک و خطر تصادف بالا، و کار در شرایط نامطلوب نظیر محصولات شیمیایی خطرناک، دمای نامناسب.
طبقه A: کارگران ماهر، مشاغلی که شامل کارهای یدی و فیزیکی است، در صنایع کم خطر .افراد برای مشاغل شان تحصیل کرده اند. و در معرض محصولات شیمیایی خطرناک، مواد منفجره یا دمای شدید، و در ارتفاعات یا نزدیک کابل های فشار قوی کار نمی کنند.
کلاس 2A: کارگران ماهر، مشاغلی که شامل کارهای یدی و فیزیکی است، صنایع کم خطر، افراد برای مشاغل شان تحصیل کرده اند. این افراد نباید در معرض محصولات شیمیایی خطرناک، مواد منفجره یا دمای شدید باشند و در ارتفاعات یا نزدیک کابل های فشار قوی کار نمی کنند.
کلاس 3A: کارمندان حرفه ای و اداری، سطح مسئولیت بالا، تحصیلات، تجربه و سابقه پایداری شغلی، بدون کار یدی یا کار فروش، عدم مشارکت در ساخت، پردازش، مونتاژ یا تحویل محصول. مالکان یا مدیران شرکتی که به دلیل مشاغل صنعتی یا درآمدشان نمی توان آنها را 4A دسته بندی کرد.
کلاس 4A: افراد حرفه ای و مدیرانی که در محیط اداری کار می کنند، با سابقه کاری بسیار پایدار و ماهیت کارشان فیزیکی نیست. برای برخی از صنایع و شامل افرادی می شود که مشاور هستند.
***نکات کلیدی برای انتخاب***
• وظایف شغلی خود را به‌دقت در فرم درخواست بیمه توضیح دهید.
• از مشاور بیمه خود درباره طبقه‌بندی شغلی‌تان سوال کنید.
• اگر شغل شما تخصصی یا فیزیکی است، پوشش Own Occupation را در نظر بگیرید.
پوشش پایه درآمد ناتوانی
آیا به اندازه کافی پس‌انداز دارید تا هزینه‌های زندگی و مراقبت‌های بهداشتی خود را در طول مدت ناتوانی پوشش دهید؟
پوشش پایه درآمد ناتوانی (Essential Disability Income) به شما کمک می‌کند تا در صورت بروز وقفه در درآمدتان به دلیل حادثه یا بیماری، وضعیت مالی خود را حفظ کنید. این پوشش به عنوان بیمه‌شده، مبلغ ماهیانه‌ای را فراهم می‌کند تا سبک زندگی شما حفظ شود و مهم‌تر از آن، بتوانید هزینه‌های اضافی مرتبط با ناتوانی خود را تأمین کنید.
این پوشش مخصوص افرادی است که در مشاغل پرخطر فعالیت دارند، خوداشتغال یا قراردادی هستند، یا مشتریانی که دارای شرایط پزشکی از قبل موجود بوده و نمی‌توانند بیمه ناتوانی سنتی دریافت کنند.
بیمه مراقبت بلندمدت (LTC)
بیمه مراقبت بلندمدت، بیمه‌شده و خانواده‌اش را در برابر مشکلات مالی ناشی از هزینه‌های پزشکی و/یا هزینه‌های زندگی پیش‌بینی‌نشده مرتبط با بیماری‌های حاد که منجر به از دست دادن استقلال می‌شود، محافظت می‌کند. ویژگی‌های این بیمه عبارتند از:
• پوشش مراقبت‌های غیرپزشکی برای شرایط مزمن و ناتوانی‌های مداوم.
• کمک به انجام فعالیت‌های روزمره مانند لباس پوشیدن، حمام رفتن و حرکت.
• به‌صورت خصوصی خریداری می‌شود و دارای سطح مزایا و دوره انتظار متفاوت است.
هر فردی بین سنین ۱۸ تا ۸۰ سال واجد شرایط است. با این حال، افراد در دهه‌های ۴۰ و ۵۰ زندگی خود باید در نظر داشته باشند که این پوشش را به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی خود اضافه کنند.
اگر به اطلاعات بیشتری نیاز دارید، اینجا کلیک کنید.
ویژگی‌های اضافی:
پوشش ناتوانی ناشی از حادثه به صورت ۲۴ ساعته
این پوشش بیمه‌ای حمایت مالی را در صورتی فراهم می‌کند که بیمه‌شده به دلیل حادثه‌ای در هر زمان و هر مکان دچار ناتوانی شود — به صورت ۲۴ ساعته در شبانه‌روز، بدون توجه به اینکه حادثه در محل کار، خانه یا هنگام سفر رخ داده باشد. ویژگی‌های کلیدی این پوشش عبارتند از:
- پوشش ناتوانی ناشی از حادثه در سراسر جهان و به صورت ۲۴ ساعته
- پرداخت یکجا یا ماهیانه در صورت ناتوانی موقت یا دائم
- اغلب شامل جایگزینی درآمد در صورت ناتوانی بیمه‌شده به دلیل آسیب
- ممکن است به صورت یک طرح مستقل ارائه شود یا به بیمه‌نامه بزرگ‌تر حوادث یا عمر اضافه گردد
- مناسب افرادی است که می‌خواهند اطمینان داشته باشند به طور دائم در برابر ناتوانی‌های ناشی از حادثه تحت پوشش هستند
پوشش هزینه‌های سربار کسب‌وکار (BOE)
پوشش هزینه‌های سربار کسب‌وکار نوعی بیمه ناتوانی است که برای صاحبان کسب‌وکار یا حرفه‌ای‌های خوداشتغال طراحی شده است. این پوشش به پرداخت هزینه‌های جاری کسب‌وکار در صورت ناتوانی موقت مالک و عدم توانایی وی برای کار کمک می‌کند. ویژگی‌های کلیدی این پوشش عبارتند از:
- پوشش هزینه‌های ثابت کسب‌وکار مانند اجاره، هزینه‌های آب و برق، حقوق کارکنان، حق بیمه‌ها و لوازم اداری
- پرداخت مزایا به صورت ماهیانه، معمولاً تا ۱۲ تا ۲۴ ماه
- جایگزین درآمد شخصی نمی‌شود — فقط هزینه‌های کسب‌وکار را پوشش می‌دهد
- مناسب حرفه‌ای‌هایی مانند پزشکان، وکلا، مشاوران و صاحبان کسب‌وکار کوچک است که نقش کلیدی در عملیات کسب‌وکار خود دارند
اگر به اطلاعات بیشتری نیاز دارید، اینجا کلیک کنید.
نکات مهم
اگر فکر می‌کنید فقط به خاطر داشتن بیمه‌نامه، به طور خودکار تحت پوشش هستید، دوباره فکر کنید. بیمه ناتوانی قوانین سخت‌گیرانه‌ای برای واجد شرایط بودن دارد که درک آنها می‌تواند شما را از رد شدن درخواست خسارت نجات دهد. بیایید این موارد را بررسی کنیم:
دانستن تعریف «ناتوانی»
بیمه‌نامه شما تعریف «ناتوانی» را مشخص می‌کند. این تعریف ممکن است بر اساس شغل شما یا محدودیت‌های پزشکی خاص باشد. اگر شرایط شما با آن تعریف منطبق نباشد، ممکن است درخواست خسارت شما رد شود.
مشارکت‌ها و شرایط طرح‌های گروهی
اگر عضو طرح گروهی هستید، معمولاً باید ثبت‌نام کرده و مشارکت‌های منظم داشته باشید تا واجد شرایط شوید. برخی طرح‌ها دوره انتظار قبل از شروع پوشش دارند — جزئیات طرح خود را بشناسید.
شرایط پزشکی از پیش موجود
بسیاری از بیمه‌نامه‌ها شرایط پزشکی‌ای را که قبل از شروع پوشش وجود داشته‌اند، مستثنی می‌کنند. معمولاً بازه زمانی مشخصی مانند ۱۲ یا ۲۴ ماه وجود دارد که در آن شرایط از پیش موجود پوشش داده نمی‌شوند، مگر اینکه بدون علامت یا درمان بوده باشید.
