در کانادا، برنامه‌ریزی مالی برای آینده، به‌ویژه برای دوران بازنشستگی و تحصیل فرزندان از اهمیت زیادی برخوردار است. با توجه به افزایش هزینه‌های تحصیل، تورم و ناپایداری درآمد در سال‌های بازنشستگی، استفاده از ابزارهای سرمایه‌گذاری و بیمه‌ای نقش کلیدی در تأمین امنیت مالی و آرامش خاطر ایفا می‌کند. دولت کانادا با ارائه حساب‌های معاف از مالیات یا مشوق‌های مالیاتی، افراد را به سرمایه‌گذاری بلندمدت و پس‌اندازتشویق می‌کند. شرکت‌های بیمه نیز با ترکیبی از سرمایه‌گذاری و بیمه محصولاتی را ارائه می‌دهند که می‌توانند به رشد پول، کاهش بار مالیاتی و ساخت آینده‌ای مطمئن کمک کنند. این سرمایه‌گذاری‌های بیمه‌شده عبارتند از:
Segregated Funds (صندوق‌های تفکیک‌شده)
نوعی سرمایه‌گذاری هستند که فقط توسط شرکت‌های بیمه در کانادا ارائه می‌شوند و ترکیبی از ویژگی‌های صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک (Mutual Funds) و مزایای بیمه‌ای را دارند. این صندوق‌ها امکان رشد سرمایه با بازار را فراهم می‌کنند، در حالی‌که معمولاً ۷۵٪ تا ۱۰۰٪ اصل سرمایه را در زمان سررسید قرارداد (مثلاً پس از ۱۰ سال) یا در صورت فوت تضمین می‌کنند. علاوه بر این، مزایایی مانند تعیین ذینفع، انتقال بدون نیاز به انحصار وراثت و در برخی موارد حفاظت در برابر طلبکاران نیز دارند. اگرچه هزینه‌های مدیریتی آن‌ها بیشتر از صندوق‌های عادی است، اما برای سرمایه‌گذارانی که به دنبال رشد بازار با حدی از اطمینان هستند، گزینه‌ای جذاب و محافظه‌کارانه محسوب می‌شوند.
Helios نمونه‌ای از این صندوق‌های تفکیک‌شده‌است که دارای حالات مختلف زیر می‌باشد:
ویژگی‌ها
75/75
75/100
100/100
مزایای سررسید: درصد سرمایه‌ای که پس از پایان قرارداد دریافت می‌کنید
۷۵٪ در سن ۱۰۵
۷۵٪ در سن ۱۰۵
۱۰۰٪ از واریزی سال اول، ۷۵٪ از آن به بعد
مزایای فوت: درصد سرمایه‌ای که پس از فوت بیمه‌شده به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود
۷۵٪
۱۰۰٪ بازنشانی بر اساس تورم یا ارزش بازار (تا ۷۵ سالگی بیمه‌شده)
۱۰۰٪ بازنشانی بر اساس تورم یا ارزش بازار (تا ۷۵ سالگی بیمه‌شده)
پرداخت سریع مزایای فوت: بسته به نوع ذینفع انتخاب‌شده و تحت شرایط خاص، پرداخت می‌تواند ظرف ۵ روز کاری انجام شود
شامل
شامل
شامل
امکان محافظت در برابر طلبکاران: بسته به نوع ذینفع انتخاب‌شده
شامل
شامل
شامل
محافظت در برابر تورم
شامل نیست
شامل
شامل
۷۵/۷۵: محافظت از پس انداز با هزینه ای معقول و بدون به خطر انداختن رشد و همچنین پرداخت وجه به وراث در صورت فوت.
۷۵/۱۰۰: دریافت مزایای فوت و تنظیم سالانه قرارداد بر اساس نرخ تورم یا رشد بازار، هر کدام که بیشتر است.
۱۰۰/۱۰۰: پوشش عمر و محافظت از سرمایه خود در برابر تورم و رکود بازار.
فوت با مزیت تضمینی: – اصل سرمایه گذاری شما ۱۰۰ درصد تضمین شده است. – می توانید ذینفع تعیین کنید تا سرمایه شما دارایی شما حساب نشود. – مبلغ تضمین شده در کمتر از ۵ روز کاری به ذینفع شما پرداخت می شود. – جلوگیری از تأخیرهای مربوط به تسویه حساب های ملکی که ممکن است تا یک سال طول بکشد.
Annuities (مستمری‌های بازنشستگی تضمینی)
نوع دیگری از سرمایه‌گذاری هستند که توسط شرکت‌های بیمه در کانادا ارائه می‌شوند و به فرد این امکان را می‌دهند تا با پرداخت یک مبلغ مشخص (یک‌جا یا تدریجی)، در آینده درآمدی منظم و تضمینی برای یک دوره زمانی مشخص یا تا پایان عمر دریافت کند. دو حالت رایج آن عبارت‌اند از: Immediate Annuity که پرداخت‌ها بلافاصله آغاز می‌شود، و Deferred Annuity که پرداخت‌ها در زمان مشخصی در آینده شروع می‌گردند.
این نوع سرمایه‌گذاری به‌ویژه برای دوران بازنشستگی طراحی شده و نگرانی از نوسانات بازار یا تمام شدن سرمایه را برای افرادی که خواهان امنیت مالی بلندمدت، مدیریت ریسک عمر طولانی، و آرامش خاطر در دوران بازنشستگی هستند، از بین می‌برد.
ابزارهای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز که اختصاصاً توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند:
یک نوع سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت است که فقط توسط شرکت‌های بیمه در کانادا ارائه می‌شود. عملکرد آن مشابه GIC است، یعنی اصل سرمایه و سود آن تضمین‌شده است، اما در قالب یک قرارداد بیمه‌ای عرضه می‌شود و می‌تواند در حساب‌های ثبت‌شده مانند RRSP، TFSA، RRIF، LIRA یا LIF قرار گیرد.
این حساب بازنشستگی ثبت‌شده یکی از پرطرفدارترین ابزارهای کاهش مالیات در کاناداست. مبالغی که به حساب پس‌انداز بازنشستگی واریز می‌شوند از درآمد مشمول مالیات کم می‌شوند و رشد سرمایه در این حساب تا زمان برداشت، معاف از مالیات است. برداشت‌ها در دوران بازنشستگی (که نرخ مالیات فرد معمولاً کمتر است) مشمول مالیات می‌شوند.
یک حساب ثبت‌شده دولتی برای پس‌انداز تحصیلی فرزندان. دولت کانادا تا ۲۰٪ از مبالغ واریزی والدین را به‌عنوان کمک مالی (Grant) پرداخت می‌کند. این حساب به‌طور ویژه برای تأمین هزینه‌های دانشگاه و کالج طراحی شده است.
حساب پس‌انداز برای خرید اولین خانه در بودجه فدرال سال ۲۰۲۲ معرفی شد و با تصویب قانون C-32 در تاریخ ۱۵ دسامبر ۲۰۲۲ به رسمیت رسید. این حساب امکان پس‌انداز برای خرید اولین خانه در کانادا را به شکل معاف از مالیات برای خریداران فراهم می‌سازد.
در این حساب، سرمایه‌گذاری شما رشد می‌کند و در زمان برداشت، بدون هیچ مالیاتی خواهد بود—چه سود سرمایه، چه سود سهام، و چه بهره. حساب پس‌انداز معاف از مالیات بسیار انعطاف‌پذیر است و برای هر هدفی از جمله بازنشستگی، خرید خانه یا مسافرت قابل استفاده است.
مقایسه‌ی FHSA در برابر RRSP و TFSA
ویژگی
RRSP
TFSA
FHSA
شرایط واجد بودن
۱۸ سال، ساکن کانادا، دارای SIN
۱۸ سال، ساکن کانادا، دارای SIN
۱۸ سال، ساکن کانادا، دارای SIN و خریدار اولین خانه
سقف مشارکت
بر اساس درآمد
سقف سالانه دولتی
۸٬۰۰۰ دلار در سال، ۴۰٬۰۰۰ دلار در کل
کسر مالیاتی
بله
خیر
بله
رشد سرمایه معاف از مالیات
بله
بله
بله
برداشت معاف از مالیات
فقط HBP یا LLP
همه موارد
فقط برای خرید اولین خانه
مهلت مشارکت
۶۰ روز پس از پایان سال
سال تقویمی
سال تقویمی
امکان بازمشارکت
خیر
بله
خیر
جریمه بیش‌پرداخت
۱٪ در ماه
۱٪ در ماه
۱٪ در ماه
حداکثر سن
۷۱ سال
ندارد
۷۱ سال
بازپرداخت اجباری
برای HBP/LLP الزامی
ندارد
ندارد
مشارکت همسر
مجاز تحت سقف شخص پرداخت‌کننده
خیر
خیر
انتقال وجوه
به FHSA با محدودیت
انتقال به FHSA مشمول مالیات
به RRSP/RRIF بدون مالیات
اندازه گیری میزان ریسک پذیری و انتخاب سرمایه‌گذاری مناسب
مقدار سرمایه و برگشت سود هر شخص بستگی به قدرت ریسک پذیری فرد دارد. این امر در انواع سرمایه گذاری ها از جمله طرح ثبت شده پس انداز بازنشستگی(RRSP)، حساب پس انداز معاف از مالیات (TFSA)، طرح غیر ثبت شده پس انداز بازنشستگی (RSP) و همچنین سرمایه گذاری های تضمینی بلند و کوتاه مدت (GA) صدق می‌کند؛ بنابراین به منظور اتخاذ تصمیمات سرمایه گذاری مناسب، ابتدا برای اندازه‌گیری میزان تحمل ریسک خود، این پرسشنامه را تکمیل کنید و سپس برای انتخاب سرمایه‌گذاری مناسب، از این لینک استفاده کنید.
نکاتی برای تبدیل شدن به یک پس‌اندازکننده حرفه‌ای
اهداف خود را مشخص کنید: در پنج، ۱۰ یا ۲۰ سال آینده از نظر مالی در چه وضعیتی خواهید بود؟ آیا از غذاهای گران‌قیمت لذت خواهید برد یا صرفاً به حداقل‌ها قانع خواهید بود؟ به‌طور جدی درباره آنچه می‌خواهید، فکر کنید و امور مالی خود را مرتب کنید.
برنامه پس‌انداز خود را تنظیم کنید: ممکن است فکر کنید در پایان هر ماه پول اضافی کمی دارید، اما ممکن است شگفت‌زده شوید. عادات خرج کردن خود را مرور کنید و خریدهای ناخواسته و لحظه‌ای را کاهش دهید. ممکن است متوجه شوید که حتی با ۵ دلار در ماه هم می‌توانید برای روز مبادا و بازنشستگی پس‌انداز کنید. سپس یک برنامه پس‌انداز با برداشت خودکار ایجاد کنید تا پول به‌صورت خودکار به حساب TFSA و/یا RRSP واریز شود.
سرمایه‌گذاری خود را محافظت کنید: آیا قادر خواهید بود خانواده خود را حمایت کنید و تعهدات مالی خود را در صورت وقوع حادثه یا بیماری برآورده سازید؟ یک بیمه‌نامه مدت‌دار (Term Insurance) راه‌حل ایده‌آل است زیرا ارزان است و نیازهای کوتاه‌مدت شما را پوشش می‌دهد.
به قدرت سود مرکب توجه کنید: این امر منجر به صرفه‌جویی فوری مالیاتی می‌شود و بازپرداخت مالیات می‌تواند دوباره سرمایه‌گذاری شود یا هم‌اکنون برای مصارف شخصی استفاده گردد. علاوه بر این، درآمد حاصل از واریزی‌ها به‌صورت معاف از مالیات رشد می‌کند.
به RRSP گروهی شرکت خود توجه کنید: این یک روش عالی برای تبدیل شدن به یک پس‌اندازکننده حرفه‌ای است، زیرا شرکت شما مبلغ مشارکت شما را در هر پرداخت حقوق قبل از کسر مالیات برداشت می‌کند. در نتیجه، مالیات کمتری در منبع پرداخت می‌کنید که فشار مالیاتی در زمان تسلیم اظهارنامه را نیز کاهش می‌دهد.
تهیه حساب‌های سرمایه‌گذاری و پس‌انداز در کانادا نه‌تنها ابزاری برای پس‌انداز است، بلکه راهکاری قدرتمند برای افزایش ثروت، کاهش مالیات و ساخت آینده‌ای امن‌تر برای خود و خانواده‌تان محسوب می‌شود.
محمد رحیمیان - بروکر بیمه در تورنتو کانادا
صداقت من مهم تر از درآمد من است.
حتما با من برای مشورت تماس بگیرید. تلفن مستقیم دفتر تورنتو
شرکت بیمه رحیمیان از سال ۲۰۰۲ در کانادا فعالیت دارد. ما عضو رسمی مشاوران بیمه و امور مالی در کانادا هستیم و با پشتوانه بیش از ۳۰ سال تجربه در ایران و کانادا، ارائه کننده خدمات بیمه فردی، گروهی و سرمایه گذاری می باشیم. من محمد رحیمیان و همکارانم، با تخصص و تجربه خود در زمینه بیمه، برای مشاوره رایگان در خدمتتان هستیم.
