فهرست
- در مورد این بیمه‌ها
- محاسبه بیمه عمر مورد نیاز من
- فرم ساده ارزیابی بیمه عمر
- مزایای بیمه عمر
- پوشش
- نرخ حق بیمه
- نکات مهم
- مثالهای واقعی
- سوالات متداول
در مورد این بیمه‌ها
بسیاری از ما مسئولیت حفاظت از افراد وابسته به خود را داریم و می‌خواهیم مطمئن شویم عزیزانمان حتی پس از مرگ ما از نظر مالی در امنیت باقی بمانند. برای آمادگی در برابر چنین رویدادی، داشتن یک برنامه مطمئن برای شرایط فوت اهمیت زیادی دارد. یکی از راه‌های تامین و حفظ آتیه مالی خانواده و فرد، بیمه عمر است. بیمه عمر که امروزه در سراسر جهان طرفداران زیادی دارد، در انواع مختلف و با پوشش‌های متنوع ارائه می‌شود تا در شرایط مختلف اعم از وقوع حوادث، بازنشستگی، بیماری و …برای سرپرست خانواده پشتوانه مالی مناسبی برای تمام اعضای خانواده فراهم کند. بیمه های عمر در قالب دو گروه کلی تمام عمر (Whole life) و برای مدت معین (Term) دسته‌بندی می‌شوند:
برای تمام عمر ( Whole life Insurance)
این بیمه در واقع یک بیمه عمر دائمیست و برای تمامی افراد به ویژه افراد جوان بسیار مناسب است. این نوع بیمه تا پایان عمر معتبر است و علاوه بر پوشش فوت، دارای ارزش نقدی است که به‌مرور زمان افزایش می‌یابد. شما می‌توانید در صورت نیاز از این ارزش نقدی وام بگیرید یا برای سرمایه‌گذاری بلندمدت استفاده کنید. برخی ویژگی‌های این بیمه عبارتند از:
- قابلیت افزودن پوشش جانبی برای سوانح / قطع عضو
- قابلیت ارائه به اشخاص، خانواده‌ها و افراد صاحب بیزینس
- قابلیت پرداخت حق بیمه به طور سالانه با ۸ درصد تخفیف یا ماهانه
- قابلیت ارائه‌ی پوشش بیمه برای تمام عمر، تنها با پرداخت حق بیمه تا سن بازنشستگی (۶۵ سالگی)، البته در صورت واجد شرایط بودن
- قابلیت ارائه‌ی پوشش بیمه برای تمام عمر، تنها با پرداخت حق بیمه به مدت ۱۰ یا ۲۰ سال، البته در صورت واجد شرایط بودن. (هزینه بیمه در این حالت به ظاهر بالاتر از بیمه‌های دیگر است، در صورتی که برای بسیاری از افراد، با توجه به نیاز آنها، بسیار مناسب‌تر، ارزان‌تر و منطقی‌تر خواهد بود).
برای مدت معین (Term Insurance)
گروه دوم بیمه‌های عمر، که معمولاً حق بیمه آن کمتر از انواع دائمی است، بیمه‌هایی هستند که یک دوره زمانی محدود را پوشش میدهند و اغلب برای افرادی مناسب است که توانایی مالی تهیه بیمه های تمام عمر را نداشته باشند و یا قصدشان از تهیه‌ی بیمه، پوشش هزینه های یک بدهی مدت دار مثل مورگیج می‌باشد.
به‌عنوان مثال، ترم ۱۰ از روشی ترجیحی در ارزیابی ریسک (Underwriting) با دسته‌بندی‌های متنوع حق بیمه استفاده می‌کند تا برای هر متقاضی، بسته به عواملی مانند وضعیت سلامتی و سبک زندگی، پایین‌ترین نرخ ممکن را ارائه دهد. پوشش ترم ۱۰ شامل گزینه‌های رقابتی برای تمدید، تغییر، یا تبدیل به بیمه تمام عمر، و همچنین چندین پوشش و قابلیت تبدیل اضافی دیگر است.
نمونه‌ای دیگر بیمه ترم تا ۱۰۰ سالگی است که در واقع نوعی بیمه عمر دائمی و کاملاً تضمینی محسوب می‌شود. نرخ حق بیمه آن ثابت بوده و سرمایه بیمه‌شده مادام‌العمر قابل پرداخت است.
برخی ویژگی‌های این بیمه عبارتند از :
- قابلیت تمدید، تغییر و تبدیل به بیمه تمام عمر
- قابلیت ارائه به اشخاص، خانواده‌ها و افراد صاحب بیزینس
- قابلیت پرداخت حق بیمه به طور سالانه با ۸ درصد تخفیف یا ماهانه
- قابلیت ارائه‌ی پوشش بیمه برای دوره‌های زمانی مشخص ۱۰ – ۱۵- ۲۰ – ۲۵- ۳۰ و ۳۵ سال و یا تا سن بازنشستگی ۶۵ سالگی
- قابلیت افزودن پوشش جانبی برای سوانح / قطع عضو Accidental death benefit & dismemberment) AD & D)
در نسخه کامل‌تری از بیمه مدت‌دار، بیمه‌شده می‌تواند کل مبالغ پرداخت‌شده به شرکت بیمه را به‌همراه سود مرکب آن دریافت کند.
محاسبه بیمه عمر مورد نیاز من
فرم ساده ارزیابی بیمه عمر
برای انتخاب بهترین و مناسب‌ترین بیمه و ارزیابی صحیح نرخ، لطفاً فرم زیر را تکمیل کنید.
*** چرا لازمه که اطلاعات شخصی خودم را به طور دقیق در فرم بیمه درج کنم؟ ***
مزایای بیمه عمر
این بیمه را می‌توان به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت نیز معرفی کرد. خرید بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت مزیت‌های بیشتری نسبت به سرمایه گذاری در بانک دارد.
سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه نامه عمر عبارتند از:
- تامین آتیه و سرمایه در زمان بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری
- تامین آتیه و سرمایه افراد خانواده در صورت وقوع حادثه برای سرپرست خانواده
- استفاده از پوشش‌های مختلف برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط خاص
پوشش
پوشش تا سقف ۲۰ میلیون دلار و امکان تمدید، تبدیل و تغییر نام ورثه و اخذ وام از طریق بانک.
نکته: برای انتخاب صحیح مقدار مبلغ بیمه عمر، هزینه‌های زیر را در نظر بگیرید:
مخارجی که ممکن است با آن مواجه شویم:
- مخارج خاکسپاری
- مخارج قانونی و حقوقی
- مالیات بر ارزش افزوده املاک و دارایی فرد که باید به دولت پرداخت گردد. (Capital Gain)
- مخارج گواهی صحت و درستی وصیت نامه
- پرداخت بدهی‌ها
- پرداخت وام مسکن
تنظیم و تطبیق امور مالی:
- مبلغ لازم جهت امور ضروری و اضطراری
- هزینه تحصیلات
- مبلغ ارث
سرمایه جهت جایگزینی درآمد:
ارزش فعلی دارایی شما، هزینه‌های مالیاتی شما و نرخ تورم و سود، در ارزش عددی بیمه عمر تاثیرگذار می‌باشد.
بیمه عمر یک بسته آماده بیمه نیست و باید دقیقا بنا به شرایط و توان مالی فرد محاسبه و طراحی شود.
نرخ حق بیمه
نرخ حق بیمه به عوامل زیر بستگی دارد:
- سن
- جنسیت
- عادت‌ها
- سابقه پزشکی و خانوادگی
- استعمال دخانیات
- مقدار بیمه و نوع پوشش انتخابی
مثالهای واقعی
نادر، ۳۷ ساله، مدیر بازاریابی در یک شرکت فناوری در ونکوور است. او سال‌ها دغدغه تامین آینده مالی خانواده‌اش را داشت، اما هیچ‌وقت فرصتی برای تحقیق جدی درباره بیمه عمر پیدا نکرده بود. تا اینکه یک روز در کافی‌شاپ، دوست قدیمی‌اش بیژن را دید که اخیراً ازدواج کرده و به تازگی صاحب فرزند شده بود.
بیژن با خوشحالی تعریف کرد که چگونه از طریق «شرکت بیمه رحیمیان» بیمه عمر بلندمدتی با پوشش ۴۵۰٬۰۰۰ دلار تهیه کرده و حالا احساس آرامش و امنیت بیشتری دارد.
وقتی نادر از او پرسید که چطور متوجه شده این بیمه مناسب است بیژن گفت: «کارشناسان شرکت بیمه رحیمیان بر اساس نیاز و وضعیت زندگی من، بهترین طرح رو پیشنهاد دادن. از موقعی که گرفتم، خیلی خیالم راحت‌تر شده.»
نادر که همیشه دغدغه‌های مالی داشت، تصمیم گرفت خودش هم با «شرکت بیمه رحیمیان» تماس بگیرد و جلسه مشاوره‌ای بگذارد. در آن جلسه، کارشناسان ما با دقت به وضعیت مالی و خانوادگی نادر گوش دادند و طرحی متناسب با نیازهایش ارائه دادند.
نادر طرحی با پوشش ۴۵۰٬۰۰۰ دلار و پرداخت حق بیمه ماهیانه معقول انتخاب کرد.
پس از شروع پرداخت‌ها، نادر احساس کرد که سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، نه فقط هزینه بلکه یک پس‌انداز و تضمین آینده است.
او می‌گوید:
«اگر بیژن نبود و این آشنایی اتفاق نمی‌افتاد، شاید هنوز هم دغدغه آینده مالی خانواده‌ام را داشتم. اما حالا خیالم راحت است و به دوستانم هم پیشنهاد می‌کنم که این مسیر را امتحان کنند.»
سوالات متداول
چه زمانی بهتر است بیمه عمر خریداری کنم؟
زمان خرید بیمه عمر در کانادا به عوامل مختلفی بستگی دارد که شامل سن، وضعیت مالی، و نیازهای شخصی شما می‌شود. این مسئله بسته به هدف‌ها و شرایط هر فرد متفاوت است. در اینجا چند نکته کلی درباره زمان مناسب برای خرید بیمه عمر در کانادا را ذکر می‌کنیم:
زمان مبتنی بر سن: عموماً خرید بیمه عمر در سنین کمتر به کاهش مبلغ حق‌بیمه منجر می‌شود. قیمت‌های بیمه عمر بر اساس سن شما تعیین می‌شود و با گذشت زمان، هزینه آنها افزایش می‌یابد. بنابراین، اگر در سنین جوانی هستید، می‌توانید بیمه عمر را با قیمت کمتری دریافت کنید.
زمان مبتنی بر وضعیت زندگی: اگر تازه ازدواج کرده‌اید یا خانواده‌ای دارید، خرید بیمه عمر می‌تواند در آینده برای تأمین مالی خانواده مفید باشد. اگر در حال تأسیس یک کسب و کار هستید یا شغلی پایدار ندارید، می‌تواند برای تأمین مالی شما در صورت اتفاقات ناگوار مناسب باشد.
زمان مبتنی بر نیازهای مالی: وقتی که دارای وام یا تعهدات مالی هستید، بیمه عمر می‌تواند به شما کمک کند که در صورت فوت، بدهی‌ها در موعد مقرر پرداخت شوند.
زمان مبتنی بر اهداف زندگی: اگر اهداف خاصی مانند تحصیل فرزندان یا خرید خانه دارید، خرید بیمه عمر می‌تواند به شما در راستای رسیدن به این اهداف کمک کند.
