فهرست
- مزایا
- فرم ارزیابی بیمه عمر
- فرم محاسبه بیمه عمر FNA
- هزینه
- پوشش
- مقایسه انواع بیمه عمر
- بیمه عمر مناسب من
- شرایط
- مثالهای واقعی
- تغییرات در بیمه نامه بعد از صدور
- نکات مهم
بیمه عمر و مزایای آن
یکی از راه‌های تامین و حفظ آتیه مالی خانواده و فرد، بیمه عمر است. بیمه عمر که امروزه در سراسر جهان طرفداران زیادی دارد، در انواع مختلف و با پوشش‌های متنوع ارائه می‌شود تا در شرایط مختلف اعم از وقوع حوادث سرپرست خانواده، بازنشستگی، بیماری و … پشتوانه مالی مناسبی برای تمام اعضای خانواده فراهم کند.
این بیمه را می‌توان به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت نیز معرفی کرد. خرید بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت مزیت‌های بیشتری نسبت به سرمایه گذاری در بانک دارد.
سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه نامه عمر عبارتند از:
- تامین آتیه و سرمایه در زمان بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری
- تامین آتیه و سرمایه افراد خانواده در صورت وقوع حادثه برای سرپرست خانواده
- استفاده از پوشش‌های مختلف برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط خاص
فرم ساده ارزیابی بیمه عمر
برای انتخاب بهترین بیمه و ارزیابی صحیح هزینه، لطفآ فرم زیر را تکمیل کنید.
*** چرا لازمه که اطلاعات شخصی خودم را به طور دقیق در فرم بیمه درج کنم؟ ***
(Financial Needs Analysis) FNA
محاسبه آنلاین مقدار بیمه عمر شما با توجه به موقعیت و آینده مالی شما. برای جواب دقیق، لطفآ به سوالات درست پاسخ دهید.
نرخ بیمه عمر به چه عواملی بستگی دارد؟
- سن
- جنسیت
- عادت‌ها
- سابقه پزشکی و خانوادگی
- استعمال دخانیات
- مقدار بیمه و نوع پوشش انتخابی
پوشش
قابلیت بیمه عمر ما: پوشش تا سقف ۱۰ میلیون دلار و امکان تمدید، تبدیل و تغییر نام ورثه و اخذ وام از طریق بانک.
برای انتخاب صحیح مقدار مبلغ بیمه عمر، هزینه‌های زیر را در نظر بگیرید:
مخارجی که ممکن است با آن مواجه شویم
- مخارج خاکسپاری
- مخارج قانونی و حقوقی
- مالیات بر ارزش افزوده املاک و دارایی فرد که باید به دولت پرداخت گردد. (Capital Gain)
- مخارج گواهی صحت و درستی وصیت نامه
- پرداخت بدهی‌ها
- پرداخت وام مسکن
تنظیم و تطبیق امور مالی
- مبلغ لازم جهت امور ضروری و اضطراری
- هزینه تحصیلات
- مبلغ ارث
سرمایه جهت جایگزینی درآمد
ارزش فعلی دارایی شما، هزینه‌های مالیاتی شما و نرخ تورم و سود، در ارزش عددی بیمه عمر تاثیرگذار می‌باشد.
مقایسه انواع بیمه عمر
- بیمه عمر کارفرما: مانند زندگی در مکانی موقتی است که تعلقی به ما ندارد مانند اقامت در هتل.
- بیمه عمر ترم: مانند زندگی در مکانی اجاره‌ای است که برای مدت مشخصی در تصرف ما است.
- بیمه تمام عمر: مانند زندگی در مکانی است که طی قراردادی خریداری شده و همواره در تصرف ما است.
- بیمه عمر سرمایه گذاری: مثل مکان خریداری شده است و در ضمن امکان رشد و سرمایه گذاری دارد.
- بیمه تمام عمر با پرداخت سریع: مانند مکان خریداری شده، با امکان سرمایه گذاری و پرداخت آن در زمانی مشخص و کوتاه است، مثل پرداخت وام سریع‌تر و همچنین با رشد سرمایه گذاری.
- بیمه تمام عمر با مشارکت شرکت بیمه در سود و سرمایه گذاری: همانند تملک و سرمایه گذاری در قلب مکانی قابل رشد و مشارکت، با سود بسیار بالاتر و کلیه امکانات جانبی است.
نکته بسیار مهم این است که داشتن بیمه عمر و حفظ آن بسیار مهم است، چرا که هیچ تضمینی ندارد بتوانیم هر زمانی که بخواهیم آن را اختیارکنیم.
بیمه عمر همانند سند خانه است که داشتن آن بسیار قابل ارزش است. باید مطمئن باشیم که این سند درست باشد . بیمه عمر را باید با توجه به نیاز، ریسک ، توان مالی و طرح و پلان‌مان تهیه کنیم.
کدام نوع از بیمه عمر مناسب من است؟
- تمام عمر (Whole life)
- سرمایه گذا ری یونیورسال (Universal life)
- سرمایه گذا ری با مشارکت شرکت بیمه (Participating life insurance)
- ترم ۱۰ – ۱۵- ۲۰- ۲۵- ۳۰ سال , تا ۶۵ سال (Term life)
- ترکیبی بیماری های سخت – عمر و از کارافتادگی
- وام مسکن (Mortgage insurance)
- خاکسپاری (Funeral insurance)
- سوانح / قطع عضو Accidental death benefit & dismemberment) AD & D)
بیمه برای تمامی عمر (Whole life)
حتما واژه “Whole Life” را شنیده اید. بیمه عمر دائمی نمونه‌ای از بیمه تمام عمر است و برای تمامی افراد به ویژه افراد جوان بسیار مناسب است. این بیمه به شکل‌های متفاوتی وجود دارد :
- پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخر عمر، که قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف را دارا می‌باشد.
- در صورت واجد شرایط بودن، پرداخت فقط تا سن بازنشستگی (۶۵ سالگی) انجام می‌شود و پوشش آن شامل تمام عمر می‌باشد.
- فقط با پرداخت ۱۰ یا ۲۰ سال، تمام عمر را تحت پوشش قرار می‌دهد. (هزینه بیمه در این مدل به ظاهر بالاتر از بیمه‌های دیگر است، در صورتی که برای بسیاری از افراد، با توجه به نیاز آنها، بسیار مناسب‌تر، ارزان‌تر و منطقی‌تر خواهد بود).
بیمه عمر و سرمایه گذا ری یونیورسال (Universal life)
- بیمه نامه دائمی UL مناسب برای افرادی است که به دنبال سرمایه گذاری هستند.
- این بیمه نامه را می‌توان در سطوح سنی مختلف با رعایت هزینه بیمه، داشته باشیم.
- مقدار بیمه من چقدر باید باشد؟
- چه برگشت مالی را باید انتظار داشته باشم؟
- چندین نوع سرمایه گذاری در بیمه فوق پیشنهاد می‌شود و می‌توانید ضمن انتخاب، سرمایه گذاری و پس انداز کنید.
- امکان اخذ وام در صورت داشتن پس انداز کافی و واجد شرایط بودن.
- پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخر عمر(قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف).
بیمه عمر و سرمایه گذاری با مشارکت شرکت بیمه (Participating life insurance)
بیمه Participating مدلی از بیمه عمر دائمی است که سود سهام پرداخت می‌کند و برای دسته‌ای از افراد مناسب است که به دنبال سرمایه گذاری مالی بالاتری هستند.
- پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخر عمر (قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف).
- بدون شرط سنی با رعایت هزینه بیمه.
- فقط با پرداخت ۱۰ یا ۲۰ ساله، تمام عمر را تحت پوشش قرار می‌دهد. (نرخ بیمه در این مدل به ظاهر بالاتر از بیمه‌های دیگر است، در صورتی که برای بسیاری از افراد و طبق نیاز آنها بسیار مناسب‌تر، ارزان‌ترو منطقی‌تر خواهد بود).
- امکان اخذ وام در صورت داشتن پس انداز کافی و واجد شرایط بودن وجود دارد.
بیمه عمر، یکی از مطمئن ترین سرمایه گذاری ها برای بیمه شونده و بازماندگان است.
با اینکه ما پیشنهاد می‌کنیم این بیمه را برای کل عمر خود اختیار کنید، ممکن است بنا به دلایلی خاص ویا مالی تصمیم گرفته که این نوع بیمه را به صورت ۱۰, ۲۰ یا ۳۰ ساله و یا بر اساس سن خود تا ۶۵, ۷۵ سالگی یا تمام عمر۱۰۰ سالگی اختیار کنید. درنمونه کامل‌تری از این بیمه، فرد بیمه شده می‌تواند، تمامی مبلغ پرداخت شده به شرکت بیمه و همچنین سود مرکب آن را نیز دریافت نماید.
بیمه عمر کوتاه مدت ۱۰ – ۱۵- ۲۰- ۲۵- ۳۰ ساله یا تا سن بازنشستگی ۶۵ سالگی (Life term)
- جهت اشخاص، خانواده و افراد صاحب بیزینس
- بیمه برای یک دوره زمانی مشخص ۱۰ – ۱۵- ۲۰ – ۲۵- ۳۰ سال و یا تا سن بازنشستگی ۶۵ سالگی
- قابلیت تمدید، تغییر و تبدیل به بیمه تمام عمر
- پرداخت ماهانه یا سالانه تا آخر عمر. قابلیت پرداخت سالانه با ۸ درصد تخفیف
بیمه ترکیبی عمر و بیماری‌های سخت – عمر و از کارافتادگی (مراقبت طولانی مدت)
- یک بیمه با پوشش ترکیبی مقرون به صرفه، که در صورت بروز هر کدام (فوت و یا بیماری)، قابل پرداخت است.
- درصورت فوت، مبلغ بیمه، به صورت معاف از مالیات به ذینفع (از قبل تعیین شده) پرداخت خواهد شد.
- در صورت وقوع بیماری سخت، بخشی از مبلغ بیمه عمر به صورت معاف از مالیات پرداخت خواهد شد. در نتیجه پوشش بیمه عمر، با پرداخت مبلغ بیمه، کاهش می‌یابد.
- در صورت نیاز به مراقبت ویژه و طولانی مدت، شخص بیمه شده مبلغی ماهانه، معاف از مالیات، دریافت می‌کند تا هزینه‌های مراقبت ویژه را پرداخت کند.
مزایای بیمه وام مسکن ما (Mortgage insurance)
- وام مسکن بزرگ‌ترین بدهی فرد می‌باشد. چرا آن را بیمه نکنیم؟
- دوره زمانی مشخص ۱۰، ۲۰ ،۲۵ یا ۳۰ ساله.
- بیمه وام مسکن در واقع یک نوع بیمه عمر است که در صورت فوت، بقیه وام، از طرف شرکت بیمه به خانواده یا ذینفعان شما به صورت معاف از مالیات پرداخت خواهد شد.
بیمه از بانک یا از ما؟
- فراموش نکنید که بانک در مقایسه با شرکت‌های بیمه‌ای مثل ما همیشه گران‌تر خواهد بود.
- بیمه صادره از بانک، بیشتر به نفع بانک است تا شخص بیمه شونده.
- راهنمایی‌های پیوسته، به روز شدن بیمه و تغییرات لازم را از ما خواهید گرفت (چیزی که از بانک دریافت نخواهید کرد).
- بیمه صادره از بانک، ماهیت تمدید و تغییر ندارد، در صورتی که در بیمه صادره از شرکت بیمه ما چنین امکانی وجود دارد .
- بیمه وام صادره از بانک، در زمان مطالبه مورد بررسی پزشکی قرار می‌گیرد. در صورتی که بیمه صادره از شرکت بیمه، در همان ابتدای قرارداد مشخص می‌شود.
تفاوت بیمه عمر و بیمه وام مسکن چیست؟
بیمه وام مسکن برای پوشش بازپرداخت وام مسکن شما، در صورت فوت، طراحی شده است. با تمام شدن بدهی خانه شما، این بیمه منقضی می شود. در صورتی که بیمه عمر برای محافظت از شما و خانواده شما طراحی شده و طبق شرایط و نیاز شما بسیار متنوع می‌باشد. مبلغ دقیق باز پرداخت بیمه، بستگی به میزان پوشش بیمه دارد.
آیا بیمه وام مسکن، بیمه عمر محسوب می‌شود؟
بیمه وام مسکن بانک، باقی مانده وام مسکن شما را پوشش می‌دهد. در صورتی که پوشش بیمه عمر معمولاً ثابت می‌ماند و به وام مسکن شما مرتبط نمی‌باشد.
بیمه عمر جهت خاکسپاری (Funeral insurance)
- تمام عمر و معاف ازمالیات می‌باشد و معمولاً مبلغ ۲۵۰۰۰ دلار جهت خاکسپاری پرداخت می‌شود.
- برای واجد شرایط بودن نیازی به سوال، آزمایش، معاینه پزشکی و APS نیست.
- صدور سریع و بدون زمان انتظار.
- درصورت فوت ناشی از تصادف، با حداکثر چهار برابر مبلغ پوشش اعلام شده تا سن 75 سالگی و بدون هزینه اضافی قابل اجرا می‌باشد.
- بسته به نیاز و شرایط افراد، می‌توان مبلغ پوشش بیمه را بیشتر انتخاب کرد.
سوانح / قطع عضو Accidental death benefit & Dismemberment) AD & D)
- پوشش ۳۰۰ هزار دلار معاف از مالیات.
- در صورت فوت و یا قطع عضو حاصل از سانحه.
- در هر جای دنیا قابل پرداخت است.
- برای واجد شرایط بودن نیازی به سوال، آزمایش، معاینه پزشکی و APS نیست.
- صدور سریع و بدون زمان انتظار
شرایط
توضیحات به زودی اضافه خواهد شد.
مثال
آقای عباس مروت ساکن انتاریو, ۴۵ ساله. توضیحات به زودی اضافه خواهد شد.
آیا تغییرات در بیمه نامه بعد از صدور امکان دارد؟
بله. پوشش بیمه شما براساس نیازهای جدید شما قابل تغییر می‌باشد. در صورت تغییر شرایط شخصی، با ما تماس بگیرید. ما از پوشش مناسب بیمه شما اطمینان حاصل خواهیم کرد.
نکات مهم
یکی از موارد بسیار مهم در بیمه عمر، امکان برگشت پول در زمان حیات، طبق مفاد بیمه نامه به شکل گارانتی است. مواردی نظیر سن متقاضی و دوره زمانی بیمه نامه در این مورد مهم می‌باشد.
اخد بیمه عمر به دلایل شخصی یا بیزینسی است. پیشنهاد می‌شود اول از همه توانایی پرداخت خودتان را بررسی کنید. بسیار دیده شده است که شخص به دلیل رقم بالای بیمه عمرخود، در پرداخت هزینه ماهانه دچار مشکل شده است.
بیمه عمر یک بسته آماده بیمه نیست و باید دقیقا بنا به شرایط و توان مالی فرد محاسبه و طراحی شود.
بیمه عمر را می‌توان به صورت کوتاه مدت، دائمی، گارانتی، سرمایه گذاری، مشارکت در سرمایه گذاری با شرکت بیمه و یا تمام عمر، تنها با پرداخت ۱۰ یا ۲۰ سال اختیار کرد. همچنین می‌توان به دلایل متفاوت یک یا چند بیمه عمر را بصورت ترکیبی اختیارکرد.
بیمه سرمایه گذاری: در بعضی موارد، شخص بیمه شده، امکان دسترسی به مبلغ پس اندازشده بیمه سرمایه گذاری را خواهد داشت. مثلا برای تضمین وام مسکن خود یا برای تامین مخارج ناشی از ناتوانی جسمی. خبر خوب این که دسترسی به این مبالغ انباشته شده، شامل مالیات نمی‌شود. (توجه شود که این بیمه، یک بیمه سرمایه گذاری نیست که شما پس از مدتی صاحب مبلغ هنگفتی شوید.)
ما شما را قبل از امضای هر مدرک یا سند، مطابق با شرایط ویژه خودتان، یاری می کنیم.
