چند راهنما برای ارزیابی نیازهای شما و تعیین میزان مناسب پوشش بیمهای
هرچه در زندگی و مسیر شغلی پیش میرویم، واقعیتهای مالی جدیدی شکل میگیرند و نسبت به پرسشهایی آگاهتر میشویم که شاید پیشتر چندان فوری یا مهم به نظر نمیرسیدند. یکی از این پرسشها میتواند این باشد:
آیا زمان خرید بیمه عمر رسیده است؟
بالاخره، آیا همه نباید به داشتن پوشش بیمه عمر فکر کنند؟ در واقع، شاید بهتر باشد این سؤال را از زاویه دیگری مطرح کنیم.
مسئولیتها مهمتر از سن هستند
هدف اصلی بیمه عمر پاسخ به یک نیاز اساسی است؛ اینکه در صورت فوت شما، عزیزان و افراد وابسته به شما با مشکلات جدی مالی روبهرو نشوند.
معمولاً با افزایش سن، مسئولیت ما در قبال دیگران نیز بیشتر میشود و در واقع این میزان مسئولیتهای مالی و خانوادگی است که نیاز ما به بیمه عمر را مشخص میکند، نه صرفاً تعداد سالهای عمر .
برای مثال، یک جوان که تازه زندگی مستقل خود را آغاز کرده و هیچ فرد وابسته مالی ندارد، ممکن است نیاز چندانی به بیمه عمر نداشته باشد و پوشش محدودی را انتخاب کند؛ یا اگر پسانداز قابلتوجهی دارد، حتی ممکن است فعلاً نیازی به بیمه عمر نداشته باشد.
اما اگر همین فرد جوان روحیه کارآفرینی داشته باشد و پس از پایان تحصیلات، کسبوکاری را به همراه چند شریک راهاندازی کند، ممکن است به بیمهای نیاز داشته باشد که در صورت فوت او، به ادامه فعالیت و ثبات مالی کسبوکار کمک کند.
همین منطق درباره خرید ملک، ازدواج، تشکیل خانواده، مالکیت کسبوکار و حتی نزدیک شدن به دوران بازنشستگی نیز صدق میکند. هرکدام از این رویدادها میتوانند نیازهای بیمهای متفاوتی ایجاد کنند.
خرید بیمه عمر در مراحل مختلف زندگی
شروع زندگی بزرگسالی
- پرداخت بدهیها
- تأمین هزینههای مربوط به فوت و مراسم
- تهیه پوشش بیمهای با هزینه مناسب در سن پایین
خرید ملک
- پوشش مانده وام مسکن
- پرداخت سایر بدهیها و تعهدات مالی
تشکیل خانواده
- جایگزینی درآمد فرد فوتشده
- تأمین هزینه نگهداری از فرزندان
- تأمین هزینههای تحصیل فرزندان
مالکیت کسبوکار
- برنامهریزی برای جانشینی یا انتقال کسبوکار
- تأمین مالی برای خرید سهم شریک فوتشده
- پوشش افراد کلیدی کسبوکار یا Key Person Insurance
- تأمین نقدینگی موردنیاز شرکت
نزدیک شدن به بازنشستگی
- پرداخت مالیاتهای ناشی از فوت
- ایجاد ارث یا میراث مالی
- کمک به Estate Planning یا برنامهریزی انتقال داراییها
خرید زودتر همچنان یک مزیت مهم است
با وجود اینکه سن بهتنهایی تعیینکننده نیاز به بیمه نیست، خرید بیمه عمر در سنین پایینتر معمولاً مزایای مهمی دارد. دو دلیل اصلی برای این موضوع وجود دارد:
۱. هزینه کمتر
فرد جوان معمولاً برای مقدار مشخصی از پوشش بیمه عمر، حقبیمه کمتری پرداخت میکند. دلیل آن این است که هزینه بیمه تا حد زیادی به عواملی مانند موارد زیر بستگی دارد:
- سن
- وضعیت سلامت
- عادات و سبک زندگی
با افزایش سن، معمولاً اهمیت این عوامل در ارزیابی ریسک بیشتر میشود و در نتیجه هزینه بیمه نیز میتواند افزایش پیدا کند.
۲. قابلیت بیمهپذیری یا Insurability
اگر فردی در سن پایین و زمانی که از سلامت مناسبی برخوردار است بیمه عمر تهیه کند، ممکن است بتواند همان پوشش را حتی در صورت بروز مشکلات پزشکی در سالهای آینده حفظ کند، مشروط بر اینکه بیمهنامه همچنان معتبر و برقرار باشد.
در مورد Permanent Life Insurance یا بیمه عمر دائمی، این موضوع میتواند به معنای امکان برخورداری از پوشش بیمهای برای تمام طول عمر باشد.
چه میزان بیمه عمر لازم است؟
پس از اینکه مشخص شد فرد به بیمه عمر نیاز دارد، باید مقدار مناسب پوشش نیز تعیین شود. بیمه عمر معمولاً در زمان فوت فرد بیمهشده، مبلغی را به عنوان Death Benefit یا سرمایه فوت پرداخت میکند. مبلغ این سرمایه باید بر اساس نیازهای مالی فوری و آینده خانواده تعیین شود.
یک روش بسیار ساده برای تخمین اولیه این است که درآمد سالانه فرد را در عددی بین ۷ تا ۱۰ ضرب کنیم. برای مثال، فردی با درآمد سالانه ۷۰٬۰۰۰ دلار ممکن است بر اساس این روش به حدود: ۴۹۰٬۰۰۰ تا ۷۰۰٬۰۰۰ دلار پوشش بیمه عمر نیاز داشته باشد.
این روش صرفاً یک برآورد کلی ارائه میدهد و نمیتواند شرایط ویژه هر فرد یا خانواده را بهطور دقیق در نظر بگیرد.
برای محاسبه دقیقتر میتوان چهار گروه اصلی را بررسی کرد:
درآمدی که باید جایگزین شود
یعنی مبلغی که خانواده و افراد وابسته شما برای حفظ سطح زندگی خود در طول چند سال آینده به آن نیاز خواهند داشت.
تعهدات مالی فوری
برای مثال:
- مانده وام مسکن
- سایر بدهیها
- هزینههای مرتبط با فوت
- مالیاتها
- هزینههایی که Estate یا داراییهای متوفی باید پرداخت کند
برنامهها و هزینههای آینده
برای مثال:
- هزینه تحصیل فرزندان
- هزینه مهدکودک و نگهداری از کودک
- حمایت مالی از افراد وابسته
منابع مالی موجود
مانند:
- پساندازها
- سرمایهگذاریها
- بیمههای موجود
این منابع ممکن است باعث شوند مقدار بیمه عمر موردنیاز کاهش پیدا کند.
بهصورت ساده میتوان فرمول را اینگونه بیان کرد:
**درآمد موردنیاز برای جایگزینی
- تعهدات مالی فوری
- هزینه برنامههای آینده
− پساندازها و پوششهای بیمهای موجود
= میزان بیمه عمر قابل بررسی**
برای صاحبان کسبوکار، این تحلیل میتواند موارد دیگری را نیز شامل شود؛ از جمله:
- بازپرداخت وامهای تجاری
- تأمین هزینه خرید سهم شریک فوتشده توسط سایر شرکا
- هزینه جایگزینی یک فرد کلیدی در شرکت
بیمه عمر مدتدار یا دائمی؟
بر اساس نیازهایی که شناسایی شدهاند، میتوان انواع مختلفی از بیمه عمر را بررسی کرد.
دو گروه اصلی عبارتاند از:
- Term Life Insurance — بیمه عمر مدتدار
- Permanent Life Insurance — بیمه عمر دائمی
بیمه عمر مدتدار — Term Life Insurance
همانطور که از نام آن مشخص است، بیمه عمر مدتدار برای یک دوره مشخص مانند:
- ۱۰ سال
- ۲۰ سال
- ۳۰ سال
ارائه میشود. پس از پایان این دوره، در بسیاری از بیمهنامهها امکان تمدید وجود دارد، اما معمولاً حقبیمه در زمان تمدید افزایش خواهد یافت.
بیمه Term معمولاً برای نیازهایی مناسب است که مدت مشخصی دارند، مانند:
- وام مسکن
- سالهایی که فرزندان کوچک و وابسته هستند
- دورهای که خانواده به درآمد فرد وابستگی بیشتری دارد
یکی از مزایای این نوع بیمه این است که امکان تهیه مقدار قابلتوجهی پوشش را با هزینه اولیه نسبتاً مقرونبهصرفه فراهم میکند.
بیمه عمر دائمی — Permanent Life Insurance
بیمه عمر دائمی، در صورت رعایت شرایط بیمهنامه، میتواند پوشش مادامالعمر ارائه کند. بسته به نوع محصول، حقبیمه یا Cost of Insurance ممکن است:
- ثابت باشد
- یا متغیر باشد
هزینه اولیه بیمه دائمی معمولاً از بیمه Term با مقدار پوشش مشابه بیشتر است.
برخی از انواع بیمه عمر دائمی دارای Cash Surrender Value یا ارزش نقدی قابل بازخرید نیز هستند که ممکن است تضمینشده یا غیرتضمینشده باشد و بهتدریج در طول زمان افزایش پیدا کند. میزان این ارزش نقدی و نحوه استفاده از آن، بسته به نوع محصول و شرایط بیمهنامه متفاوت است.
بیمه عمر دائمی بهویژه میتواند برای نیازهای بلندمدت مانند موارد زیر مناسب باشد:
- پوشش مادامالعمر
- ایجاد میراث مالی
- برنامهریزی انتقال داراییها
- Estate Planning
- تأمین نقدینگی برای مالیاتهای زمان فوت
همچنین بیمههای Term to Age 100 نیز وجود دارند. این بیمهها عملاً پوششی دائمی تا سن ۱۰۰ سال فراهم میکنند، اما معمولاً دارای Cash Surrender Value نیستند.
نتیجهگیری
سن بهتنهایی تعیین نمیکند که چه زمانی باید بیمه عمر خریداری کنید. زمان مناسب برای خرید بیمه عمر به عواملی مانند موارد زیر بستگی دارد:
مسئولیتهای مالی، نیازهای خانوادگی، شرایط زندگی، وضعیت سلامت و قابلیت بیمهپذیری شما.
همچنین بهتر است میزان پوشش بیمهای در مراحل مختلف زندگی دوباره ارزیابی شود؛ زیرا ازدواج، تولد فرزند، خرید خانه، تغییر درآمد، ایجاد کسبوکار و نزدیک شدن به بازنشستگی میتوانند نیازهای مالی شما را تغییر دهند.
یک مشاور بیمه میتواند به شما کمک کند نیاز واقعی خود را مشخص کنید، میزان مناسب پوشش را محاسبه کنید و راهکار بیمهای متناسب با شرایط شما را انتخاب نمایید.
